Визначення зобов'язань щодо позики
Що таке зобов'язання з позики?Кредитне зобов'язання - це угода комерційного банку чи іншої фінансової установи про позику бізнесу чи фізичній особі визначеної суми грошей. Кредит може мати форму єдиної одноразової суми або - у випадку зобов'язання з відкритим позикою - кредитну лінію, яку позичальник може отримати за необхідності, до визначеного ліміту.
Як працює зобов’язання з позики
Фінансові установи беруть зобов’язання за кредитом, виходячи з кредитоспроможності позичальника і, якщо це є забезпеченим зобов'язанням, - на величину певної форми застави, наприклад, житла для окремих споживачів. Потім позичальники можуть використовувати кошти, надані за зобов'язанням щодо позики, до узгодженого ліміту. Зобов'язання щодо відкритого кредиту працює як повертається кредитна лінія: коли позичальник повертає частину основної суми кредиту, позикодавець додає цю суму до наявного ліміту позики.
Отримання зобов'язання під заставу під заставу - відсоткові ставки можуть бути нижчими - потрібні розміщення застави, яку ви можете втратити, якщо не зможете погасити позику.
Види зобов'язань з позики
Позикові зобов'язання можуть бути як забезпечені, так і незабезпечені. Вони мають деякі ключові відмінності.
Забезпечене зобов'язання за кредитом
Забезпечене зобов'язання, як правило, ґрунтується на кредитоспроможності позичальника з певною формою застави, яка його підтримує. На споживчому рівні - це кредитна лінія домашнього капіталу (HELOC), в якій власний капітал у будинку використовується як застава, або забезпечена кредитна картка, де гроші на банківському рахунку служать заставою, є двома прикладами відкритого доступу забезпечені кредитні зобов'язання.
Оскільки ліміт кредиту, як правило, ґрунтується на вартості забезпеченого активу, ліміт часто вищий, процентна ставка позики нижча, а термін окупності більше для зобов'язання під заставу позики, ніж для незабезпеченого. Однак процес затвердження, як правило, вимагає більшої кількості документів та займає більше часу, ніж для незабезпеченої позики.
Кредитор тримає акт або право власності на заставу або розміщує заставу на активі до повного виплати позики. Дефолт по забезпеченій позиці може призвести до того, що позикодавець взяв на себе право власності та проданого забезпеченого активу, а потім використовувати доходи для покриття позики.
Незабезпеченість зобов’язань щодо позики
Кредит, який не має застави, в основному базується на кредитоспроможності позичальника. Незабезпечена кредитна картка є одним з найважливіших прикладів незабезпеченого зобов'язання з відкритого кредиту. Зазвичай, чим вище кредитна оцінка позичальника, тим вище кредитний ліміт.
Однак відсоткова ставка може бути вищою, ніж за зобов'язанням під заставу, оскільки жодне заставне забезпечення не забезпечує позику. Забезпечені позики зазвичай мають фіксований графік мінімальних платежів та процентну ставку. Процес часто займає менше часу на оформлення документів та затвердження, ніж зобов'язання під заставу.
Плюси та мінуси зобов'язань за позикою
Прийняття зобов’язань щодо позики може бути корисним споживачам, які прагнуть придбати житло, або компаніям, які планують зробити велику покупку.
Зобов'язання щодо відкритого позики є гнучкими і можуть бути корисними для сплати несподіваних короткострокових боргових зобов'язань або покриття фінансових надзвичайних ситуацій. Крім того, у HELOC зазвичай є низькі процентні ставки, що робить платежі доступними, тоді як захищені кредитні картки можуть допомогти споживачам встановити або відновити свій кредит; своєчасно виплачуючи рахунок та утримуючи низький загальний борг за кредитною карткою, це покращить їхні кредитні показники, і з часом вони можуть отримати право на незабезпечену кредитну картку.
Мінус забезпечення зобов'язань під заставу полягає в тому, що позичальникам, які беруть занадто багато грошей і не можуть повернути позику, можливо, доведеться втратити заставу, що, наприклад, може означати втрату будинку. Незабезпечені зобов’язання означають більш високу процентну ставку, що робить запозичення дорожчими.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.