Особисті позики: Топ альтернативних кредиторів

Якщо ви хочете заощадити гроші, погасивши борг з кредитних карток з високими відсотками, або вам потрібні готівкові кошти для фінансування великої покупки, то отримання особистого кредиту може бути найкращим варіантом. Однак якщо у вас мало або взагалі немає кредитної історії або ви тільки почали працювати на своїй першій справжній роботі, то отримання схвалення банком або кредитною спілкою може бути трудомістким головним болем, якщо ви його взагалі затвердите. Багато банків все ще очікують, що ви звернетесь особисто, і судитимуть лише за вашим кредитом. Але все не може бути втрачено, якщо ви не зможете отримати фінансування від звичайної установи. На ринку з’явилася нова порода кредиторів, яка використовує дещо інший набір критеріїв, який може бути більш сприятливим для позичальників, які можуть демонструвати фінансовий потенціал та здоровий характер.

Коли отримати особисту позику

Особисті позики можуть бути сприятливим фінансовим кроком, якщо ви хочете консолідувати заборгованість з високими відсотками, придбати великі предмети, такі як меблі, або зробити благоустрій будинку. Замість того, щоб ставити все на кредитну карту, вони також можуть допомогти вам оплатити медичні витрати, депозити під охорону чи інші витрати, пов’язані із відкриттям нової роботи або бізнесу або переїздом. Але в багатьох випадках отримати майже будь-який вид позики на багато перерахованих тут витрат можна майже неможливо, адже єдині традиційні кредитори, які будуть фінансувати вас, - це компанії з кредитних карт - і ви не маєте наміру стягувати борги за їх процентними ставками . (Докладніше див.: Особисті позики: позичати чи не здавати? )

Альтернативне рішення

Погіршення іпотечного кредитування і велика рецесія об'єдналися для того, щоб забезпечити один-два удари тим, хто має коротку кредитну історію, оскільки настанови щодо кредитування значно суворіші, а робочих місць все ще мало. Тому молодші позичальники, які нещодавно закінчили навчання в школі, часто стикаються з неприємним становищем, коли намагаються отримати позики у традиційних кредиторів. Альтернативні кредитори, перелічені тут, визнають потреби цієї групи та включили нестандартні фактори у свої власні моделі андеррайтингу, щоб краще знайти та розмістити потенційних позичальників, які демонструють рівень професійних та фінансових обіцянок, які не можна побачити у їхніх кредитних балах. Деякі з нестандартних факторів, на які переглядають ці компанії, включають:

• Оцінки та середні бали
• Оцінки за стандартизованими тестами
• Сальдо банківських та інвестиційних рахунків
• Бюджети та звички особистого споживання
• Дохід, історія роботи та професійні досягнення
• Житлова та родинна / сімейні історії
• LinkedIn Corp. та інші профілі соціальних медіа

Деякі критики стверджують, що використання цих нестандартних факторів може завдати шкоди позичальникам, оскільки значна частина такої інформації не захищена Законом про справедливу кредитну звітність, який вимагає від кредиторів розголошувати отримані ними дані, а також їхні методи андеррайтингу. Позичальники можуть отримати відмову в позиці через недостовірну або неповну інформацію, яку отримано, і позикодавець не буде зобов’язаний розголошувати позичальнику чому, або надати позичальникові можливість перевірити інформацію, яка була використана. Тим не менше, ці кредитори допомогли численним позичальникам отримати настільки потрібне фінансування на розумних умовах, які вони не могли знайти в іншому місці. (Докладніше див.: Важливість вашого кредитного рейтингу .)

Альтернативні кредитори

Якщо ви шукаєте альтернативне джерело фінансування, погляньте на наступні компанії.

SoFi (соціальні фінанси)

Ця динамічна компанія, заснована в 2011 році чотирма партнерами в університеті Стенфорда, штурмом взяла галузь кредитування. SoFi пропонує іпотечні та студентські кредити, а також особисті позики, і це був перший кредитор, який запропонував рефінансування як для приватних, так і для федеральних студентських боргів. Компанія SoFi вже профінансувала понад 4 мільярди доларів позики і була названа компанією CNBC Disruptor 50 та The Start Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Їх кінцева мета - допомогти позичальникам, орієнтованим на кар’єру з високим потенціалом, погасити свій борг і якнайшвидше рухатись до свого фінансового життя. Якщо ви закінчили школу і маєте професійну чи вищу освіту та гідний заробіток, то це хороше місце для початку покупки за кредитом. Інша ключова причина SoFi була настільки успішною, тому що вона пропонує одні з найнижчих тарифів у бізнесі без плати за заявку чи реєстрацію. Їх кредити з фіксованою ставкою становлять від 5, 5% до 9, 99% річного відсоткового врожаю (APY), а їх нотатки зі змінною ставкою починаються від 4, 05% і становлять 8, 05% щорічно. Обидва типи позик доступні у термінах 3, 5 та 7 років, а сума позики становить від 5000 до 100 000 доларів. І якщо ви втратите роботу після затвердження, SoFi буде стояти за вами, пропонуючи можливе відстрочення платежів на строк до року. Вони навіть нададуть вам кар’єру, брендинг та відновлять коучинг як додаткову допомогу у пошуку роботи.

На початку

Запущений у травні 2012 року, цей інтернет-кредитор - одна з найновіших компаній такого типу. Найкращі позичальники можуть претендувати на ціну від 4, 7%. Усі кредити мають трирічні терміни, а середня квітень становить близько 15%. Існує також одноразова плата за вихід за розміром від 1-6%, яка включається до розрахунку КВЕД, а суми позики становлять від 3 000 до 35 000 доларів. Однак, хоча вони також стягують плату за несвоєчасні платежі, штрафні санкції за попередню оплату немає. Позичальники можуть керувати своїми кредитами в будь-який час за допомогою цифрової панелі клієнтів, яка є на їхньому сайті. Upstart також функціонує як інвестиційна платформа, пропонуючи акредитованим інвесторам, які шукають більш високу віддачу в приватному секторі, можливість поставити капітал в один або кілька своїх позик із помірним рівнем ризику. (Докладніше див: 7 нетрадиційних способів бізнесу можуть позичити гроші .)

Серйозно

Ця компанія пропонує особисті позики та рефінансування студентських позик і зосереджується більше виключно на заявниках, які можуть жити значно нижче своїх можливостей і демонструвати міцну історію фінансової відповідальності у всіх сферах свого життя. Переглядаючи грошовий потік у реальному часі, заощадження, інвестиції та інші фінансові та освітні дані, Earnest має змогу винагороджувати фінансово відповідальних молодих людей - незалежно від кредитної оцінки - нижчими ставками та справедливішими умовами. Їх ставки коливаються від 4, 25% до 9, 25% без плати за походження чи передоплату та терміни 1, 2 та 3 роки. Суми позики можуть становити від 2000 до 50 000 доларів. Найпоширенішими для особистого кредиту Earnest є розвиток кар’єри, переїзд, домашні проекти та переробки та основні життєві події, такі як весілля.

Поруч

Прагнучи звернутися до потенційних позичальників із поганим кредитом, ця фірма використовує нетрадиційну стратегію, яка дозволяє їм отримати фінансування з APY лише 5%, за умови, що позичальник може змусити членів сім'ї чи друзів «поручитися» за них компанія, зобов’язавшись погасити певну суму, якщо позичальник заборгованості за кредитом. Звичайно, чим більше і кращі спонсори, які позичальник може заставити, тим нижча процентна ставка, яка стягується. Ставки можуть досягати 30 відсотків, а позики - від 500 до 15 000 доларів. Терміни складають від одного до трьох років, а плата за походження починається від одного відсотка і може доходити до 5%. Кінцева мета Vouch полягає в тому, щоб дати позичальникам, які допустили помилки в минулому, другий шанс, якщо ці люди навчилися, змінилися або виросли достатньо, щоб переконати інших підтримати їх у фінансовій формі. (Докладніше див.: 5 клавіш для розблокування кращої кредитної оцінки .)

Підтверджуйте

Ця компанія, заснована засновником PayPal Максом Левчиним та співзасновником Palantir Nathan Gettings, фокусується виключно на дуже короткострокових позиках для покупки в Інтернеті чи в магазині, з умовами 3, 6 або 12 місяців. Студентські позики пропонуються на 12, 18 та 24 місяці. Процентні ставки знаходяться в діапазоні від 0% до 30% і плата за них не існує. Ця компанія також відрізняється від своєї конкуренції тим, що немає суворої межі долара щодо суми, яку можна позичити. Кожна позика підписується в режимі реального часу на предмет, продавця та позичальника. Кожному позичальнику призначається персональний ліміт на основі моделі андеррайтингу. Але ціноутворення повністю прозоре; загальна сума долара за кожним кредитом, включаючи основну суму, відсотки, виражені у квітні (відповідно до законодавства), та загальну суму долара, а також вибрані користувачем терміни опціонів зазначаються заздалегідь, коли позичальник подає заявку на отримання кредиту. Таким чином, позичальник фактично бачить суму долара відсотків замість просто APY, яка надається на придбання кредитної картки. Affirm також стверджує, що їхні прості відсоткові позики для споживачів дешевші, ніж кредитні картки. Візьміть, наприклад, пару взуття 400 доларів. При 15% квітня користувач платить 2, 50% простих відсотків або 10 доларів за три місяці, або 8, 5% простих відсотків, або 34 доларів за 12 місяців. Affirm каже, що їхні моделі андеррайтингу та кредитування дозволяють їм надавати кредит набагато більш надійним користувачам, ніж FICO.

Суть

Ринок альтернативних кредиторів стрімко зростав після Великої рецесії, незважаючи на певні побоювання прихильників споживачів. Якщо ви не можете отримати позику у свого банку або кредитного союзу, одна з цих компаній може вам допомогти, якщо ви несете фінансову відповідальність і просто не мали можливості встановити надійну кредитну історію. (Докладніше див . Плюси та мінуси особистих позик проти кредитних карток .)