Податки на пенсію: 5 способів заощадити гроші

Ви наполегливо працювали, щоб заощадити достатню кількість грошей на пенсію, але це лише частина битви.

Коли ви виходите на пенсію і розраховуєте на ці гроші як на своє основне джерело доходу, останнє, що ви хочете, - це уряд отримати великий шматок цього. Більшість людей вийдуть на пенсію з меншими грошима, ніж потрібно, тому податки повинні бути мінімізовані. Насправді, навіть якщо ви зекономили багато грошей, ви все одно захочете сплатити найменші можливі податки.

Ми попросили кількох фінансових радників зважитись на те, як платити менше податків уряду та заощадити більше грошей для вас та вашої родини. (Див. Також: Податки на пенсійні активи: як платити менше. )

1. Знайте, що оподатковується

Це просто - майже все оподатковується. Питання в тому, коли це оподатковується? Якщо у вас є інвестиції поза пенсійними рахунками, що не мають податків, вони підлягають оподаткуванню кожного року, виходите ви на пенсію чи ні. Вони можуть включати регулярні брокерські рахунки, нерухомість, ощадні рахунки та деякі інші.

З іншого боку, більшість призначених на пенсію доходів не оподатковуються, поки ви фактично не виходите на пенсію. Тоді, це так. Вилучення з традиційних ІР, 401 (k) s та 403 (b) s - та виплати з ануїтетів, пенсій, військових пенсійних рахунків та багатьох інших - можуть оподатковуватися.

Рот ІРА тим часом є гібридом. Гроші, які ви внесете на рахунок, оподатковуються до внесення депозиту, але прибуток від інвестицій не обкладається податком, якщо ви зачекаєте зняти їх, поки ви не відчуєте "кваліфіковану подію". Повернути 59½ - одна відбірна подія; деякі дослідження самостійно або за допомогою фінансового консультанта допоможуть вам з’ясувати інші, а також які інші активи оподатковуються. (Див. Також: Економія на пенсії: відкладені податки або звільнення від сплати податків? )

2. Знай свою кронштейн

За словами Натана Гарсія, консультанта з питань багатства у стратегічних заможних партнерах штату Меріленд, «Найпростіший спосіб зменшити податки - тримати дохід у податковій категорії, яка оподатковує багаторічний прибуток капіталу на рівні 0%. Це також збереже ваші звичайні податки на прибуток у 15%. "

Для пар у 2018 році це означає оподатковуваний дохід до $ 77 400; для одиноких людей це означає оподатковуваний дохід до 38 700 доларів США.

Виконання вимог доходу не завжди є простим. "Багато належним чином планує виконати цю стратегію, тому що ви повинні включати соціальне забезпечення, пенсію та інші джерела доходу разом з будь-якими розподілами пенсійних рахунків", - сказав Гарсія. "Ви або ваш консультант повинні чітко розуміти свою основу у своїх некваліфікованих інвестиційних рахунках".

Він продовжує: "Щоб правильно виконати цю стратегію, слід здійснити розподіл до вершини граничного податкового кола (до $ 77 400 як пара), навіть якщо дохід вам не потрібен. Це допоможе вам створити буфер для майбутніх років, коли вам потрібен дохід. Якщо ви виявите, що вам потрібен більший дохід, ніж $ 77 400, ви можете взяти ці гроші з рахунку Roth ».

3. Зробіть перетворення рота

Пам'ятайте, Roth IRA оподатковує вас зараз замість того, коли ви знімете гроші. Сплата податків зараз, поки ви все ще працюєте, усуває податкове навантаження пізніше в житті, коли вам потрібні всі гроші, які ви можете отримати.

Джош Трубо, CFP, з фінансового планування з розумом, сказав: "Без припущення будь-яких змін у податковому кодексі в майбутньому, здійснення перерахунків Рота в роки з низьким рівнем доходу є стратегією сплати податків за нижчим рівнем податку, переміщуючись, коли ви усвідомлюєте дохід. Ми визначаємо, скільки клієнт повинен конвертувати щороку, щоб заповнити нижчі ставки податку та сплатити податки за нижчою ставкою (зараз), ніж якщо б вони чекали та знімали кошти за рік, коли вони ' Буду в більш високій податковій групі ".

4. Диверсифікація податків

Так само, як ви повинні диверсифікувати свій інвестиційний портфель, щоб уникнути масштабних втрат, ви повинні зробити те ж саме зі своїми податками, оскільки ваша податкова група, ймовірно, коливатиметься в різні періоди вашого життя.

Кріс Ковалік із ProFeds, федеральний експерт з виходу на пенсію та частий доповідач федеральних службовців з питань фінансового планування, каже: «Податкова диверсифікація - це концепція того, що в різні економічні часи пенсіонер має на вибір кілька відер грошей. Коли податки відносно високі, пенсіонер може обрати дохід з рахунку, який не обкладається податком. Коли податки відносно низькі, пенсіонер може обрати дохід із податкового обліку. "

5. Розгляньте рух

Ніколи не замислюєтеся, чому Флорида є таким популярним місцем для пенсіонерів? Це не лише пляжі - це відсутність податку на прибуток держави. У штаті Невада, Нью-Гемпшир, Південна Дакота, Теннессі, Техас, Вашингтон, Вайомінг та Аляска також відсутні державний податок на прибуток.

Ентоні Д. Крискуоло, CFP, фінансова група Palisades Hudson, каже: «Ця стратегія може працювати, але це не єдине рішення. Один з варіантів - інвестувати кошти в державні муніципальні облігаційні фонди. Але перш ніж робити що-небудь, зрозумійте, як державні та місцеві податки впливатимуть на ваше гніздо з виходу на пенсію " .

Суть

Ключовим фактором для збереження пенсійних податків є низьке - не чекати, поки пенсія починає робити плани. Натомість складіть плани заздалегідь, перш ніж вам доведеться покладатися на пенсійні заощадження як на основне джерело доходу. Фінансове планування - непросте завдання. Найкраще звернутися за порадою до фінансового радника, який має досвід розробки планів ефективного управління податками.