Забезпечена кредитна картка
Забезпечена кредитна картка - це тип кредитної картки, який підтримується грошовим депозитом від власника картки. Цей депозит діє як застава на рахунку, забезпечуючи емітенту картки безпеку у випадку, якщо власник картки не може здійснити платежі. Забезпечені кредитні картки часто видаються позичальникам, що продаються на первинному рівні, або особам з обмеженою кредитною історією (так звані позичальники з тонкими файлами).
Завдяки стандартній звітності агентствам з надання кредитних звітів, ці картки можуть допомогти позичальникам покращити свій кредитний профіль.
ключові витяги
- Забезпечена кредитна картка - це тип кредитної картки, що підкріплюється грошовим депозитом, який слугує заставою у разі невиконання платежів.
- Депозит в стороні, захищені кредитні картки функціонують як будь-яка кредитна картка.
- Зазвичай споживачі отримують захищені кредитні картки, щоб покращити свої кредитні показники або встановити кредитну історію.
- Забезпечені кредитні картки зазвичай мають нижчі кредитні ліміти та більше комісій, ніж незабезпечені кредитні картки.
Як працює забезпечена кредитна картка
Більшість кредитних карток є незабезпеченими. Ніщо не гарантує та не «забезпечує» вашу здатність погасити накопичений баланс, який, в основному, є грошима, який ви зобов'язані компанії кредитних карток. Укладаючи договір з вами, ви погоджуєтесь виплачувати баланс повністю або частково щомісяця, але ви не виставляєте жодних своїх активів чи доходу, щоб підтримати цю обіцянку. (Це одна з причин, коли відсоткові ставки за кредитними картками настільки високі - незабезпечений борг завжди дорожчий, ніж забезпечений борг, наприклад, іпотечний кредит або кредит на автомобіль, щоб компенсувати відсутність застави).
За допомогою захищених кредитних карток ви щось ставите як частину угоди з картковою компанією. Коли ви подаєте заявку на захищені кредитні картки, емітент картки оцінює ваш кредитний бал та кредитну історію за допомогою жорсткого запиту з агенцією з кредитної звітності. Потім він визначає суму депозиту, необхідну для відкриття рахунку, та кредитну лінію, яка буде продовжена. По суті, сума, яку ви внесете, стає вашим лімітом кредиту - сумою, яку можна стягнути з картки.
Депозити починаються від 200 доларів і, як правило, складають три цифри, але деякі картки дозволяють вам досягти 2000 доларів і навіть більше.
Структура та умови захищеної кредитної картки
Крім депозиту, захищені кредитні картки функціонують так само, як і звичайні (незабезпечені) кредитні картки. Їх випускають майже всі провідні кредитори кредитних карт, такі як Visa, MasterCard та Discover, і виглядають так само. Власники картки можуть використовувати карту в будь-якому місці, на якому прийнята марка картки, і можуть мати право на вигоду та винагороду. Власники карток також отримують щомісячні виписки із зазначенням залишків на кінці періоду та активності на картці протягом зазначеного місяця. Вони несуть відповідальність за сплату хоча б мінімальної належної суми та сплачують відсотки за залишковими залишками, що детально описано в кредитній угоді. Вони також можуть сплачувати щорічну плату - знову ж, як на звичайній картці - та кілька унікальних, таких як плата за початкове налаштування або плата за активацію, плата за збільшення кредиту, щомісячна плата за технічне обслуговування та плата за запит на баланс.
Все це може і вирізати депозит та суму доступного кредиту, тому вони проходять перевірку перед реєстрацією. Так само річна процентна ставка (КВП). АТРІ захищених карток, як правило, на високій стороні - часто на північ 20%, порівняно із середнім показником квітня на рівні 17, 61% у національній кредитній картці станом на початок вересня 2019 року. З іншого боку, якщо ви є кандидатом із захищеною карткою, ваш кредитний рейтинг, мабуть, не найсильніший, і ви все одно не отримали б найкращі ціни. Таким чином, 20% або більше може бути не в порядку.
Оскільки депозит для відкриття захищеного рахунку в кредитній картці служить заставою, він не є доступним для позичальника після його сплати, але залишається в резерві. Зазвичай емітенти захищеної картки використовуватимуть її лише у випадку, якщо ви замовчуєте або пропускаєте певну кількість платежів. Якщо ви скасуєте карту, ви отримаєте депозит назад, якщо ваш баланс буде погашений.
Хто використовує забезпечені кредитні картки?
Забезпечені кредитні картки орієнтовані на людей з поганою кредитною історією або дуже малою кредитною історією - тим, у кого виникнуть труднощі при отриманні звичайної кредитної картки. Внесений ними депозит компенсує карткову компанію додатковим ризиком, який вона бере на себе при наданні кредиту. Отримання захищеної кредитної картки та відповідальне її використання протягом декількох місяців або декількох років може бути рекомендованим способом встановити або покращити свою кредитну історію та / або підвищити кредитну оцінку. Насправді, якщо ви зберігаєте позитивну історію платежів, кредитори захищених карт можуть з часом збільшити ваш кредитний ліміт або навіть запропонувати оновити вас до незахищеної картки (у такому випадку ви отримаєте свій депозит).
Затвердження того, що позитивна історія зазвичай означає погашення залишків у повному обсязі щомісяця, і, звичайно, оплату вчасно. Якщо ви пропустите платежі, кредитори повідомлять про правопорушення агентствам звітності, що не принесе користі.
Хоча споживачі, як правило, отримують захищені кредитні картки для поліпшення свого кредиту, їхня кредитна оцінка може бути пошкоджена, якщо виникнуть якісь проступки.
6
Мінімальна кількість місяців використання захищеної кредитної картки може покращити кредитну оцінку
Приклад захищеної кредитної картки
Картка Discover it Security - одна з найпопулярніших захищених карток на ринку. Дізнайтеся, як правило, приймають позичальників у "справедливій" кредитній категорії - тобто тих, у кого кредитна оцінка в діапазоні 580-670 - разом із позичальниками, які мають мінімальну кредитну історію. Він приймає депозити в розмірі 200 або 500 доларів. Через вісім місяців рахунок переглядається, щоб перевірити, чи відповідає він для передачі на незахищену карту, і в цей час депозит позичальника може бути повернутий.
Картка Discover it Security пропонує численні винагороди і не має щорічної плати - як і незахищені картки Discover. Станом на вересень 2019 року він становить змінну КВЕД 24, 99%.