Мовчазна визначена друга іпотека
Мовчазна друга іпотека - це друга іпотека, розміщена на активі за кошти авансового внеску, які не розкриваються первинному позикодавцю за першою іпотекою.
Порушення мовчазної другої іпотеки
Тихі другі іпотечні кредити використовуються, коли покупець не може дозволити собі внесок, який вимагає перша іпотека. Вони дозволяють позичальнику придбати житло, яке вони інакше не могли б собі дозволити. Мовчазні другі застави з нерозкритих джерел є незаконними. Однак існує низка програм допомоги в авансовому платі, які фінансуються урядовими установами, щоб забезпечити кошти на первинний внесок з прийнятних джерел.
Коли покупець купує житло, домовленість вимагає, щоб позичальник надав авансовий внесок. Кредитор, як правило, вимагає, щоб позичальник повністю розкривав джерела грошових коштів при заповненні іпотечної угоди. Шахрайство або незаконні дії можуть статися, коли друга застава використовується для виконання зобов’язання про внесок, не повідомляючи кредитора. У цій ситуації мовчання стосується недостатньої прозорості та розкриття інформації.
Наприклад, скажімо, що ви бажаєте придбати будинок за 250 000 доларів. Ви забезпечили іпотечний кредит на суму 200 000 доларів США, що вимагає початкового внеску в розмірі 50 000 доларів. Ви не маєте 50 000 доларів готівкою або ліквідними грошовими коштами для початкового внеску, тому ви вирішили взяти другу мовчазну іпотеку в розмірі 40 000 доларів. Початковий позикодавець вважає, що ваш початковий внесок становить 50 000 доларів, коли він фактично становить лише 10 000 доларів (50 000 - 40 000 доларів).
Тихі другі іпотечні ризики
Позичальник зобов'язаний повідомити позикодавцю другу іпотеку позикодавцю, оскільки друга застава також забезпечена певним заставою. Кредиторам, як правило, потрібні готівкові внески, які враховуються в загальних умовах першого іпотечного кредиту. Якщо позичальник мав би отримати другу заставу проти застави, це вплине на ризики та термін позики для першого іпотечного кредитора. Другий іпотечний кредит збільшить ризик, оскільки додає додаткову форму боргу, включаючи нові виплати відсотків. Додатково, перший іпотечний кредитор прагне повних прав застави на визначений предмет застави, а другий іпотечний кредит буде суперечити вимогам забезпеченого заставою першого порядку, наданим первинному іпотечному кредитору.
Програми допомоги в авансовому платі
Позичальники мають можливість визначити програму допомоги в авансовому платі за допомогу в оплаті своїх початкових внесків. Програма допомоги в авансовому платі може забезпечити кошти позичальнику та дозволена для легального розголошення позикодавцю першої іпотеки. Програми допомоги за початковим внеском не так просто визначити як позику; однак у США є понад 2000 програм. Ці програми фінансуються та пропонуються державними агентствами, такими як Департамент житлового господарства та містобудування. Організації, які фінансуються урядом, підтримують програми допомоги в частині виплат як частина розвитку громади.
Позичальник може мати можливість направити програму у свого кредитного працівника. Кошти програми помічника авансового внеску можна також вивчити, звернувшись до місцевого управління житлового агентства. Наприклад, Департамент житлового господарства та містобудування має численні місцеві представництва по всій території США. Вимоги до програм допомоги в авансовому платі дещо нижчі, ніж для стандартних позик. Позичальники дотримуються подібних процедур кредитування в тому випадку, коли потрібна заявка з особистими даними, включаючи доходи, професію та кредитну історію.
Програма помічника авансового платежу може запропонувати від 1000 доларів до приблизно 20% вартості нерухомості. Фонди допомоги в первинному внеску вимагають погашення з відсотками. Однак, як правило, відсотки не є складними і зазвичай нижчі, ніж стандартні позики.