Невідповідна іпотека
Іпотека, що не відповідає, не відповідає принципам державних підприємств, таких як Фенні Мей та Фредді Мак. Тому його не можна продати Fannie Mae або Freddie Mac. Настанови GSE складаються з максимальної суми позики, відповідних об'єктів нерухомості, вимог авансового внеску та кредитних вимог, серед інших факторів.
НАРУШЕННЯ ВНУТРІДНІЙ Іпотечний кредит
Невідповідні іпотечні кредити - це не погані позики в тому сенсі, що вони ризиковані. Однак фінансові установи їх не люблять, оскільки їх важче продати. З цієї причини банки, як правило, мають більш високу процентну ставку.
Хоча приватні банки спочатку пишуть більшість іпотечних кредитів, вони часто опиняються у портфелях Фанні Мей та Фредді Мака. Ці два спонсоровані державою підприємства (GSE) купують кредити у банків, а потім пакують їх в іпотечні цінні папери (MBS), які продаються на вторинному ринку. MBS - це тип захищених активами цінних паперів, забезпечений колекцією іпотечних кредитів, що походять від регульованої та уповноваженої фінансової установи. Хоча є приватні фінансові компанії, які купуватимуть, пакують та перепродають MBS, Фанні та Фредді - два найбільші покупці.
Банки використовують гроші від продажу іпотечних кредитів для інвестування у пропонування нових позик за поточною процентною ставкою. Але Fannie Mae та Freddie Mac не можуть придбати будь-який іпотечний продукт. Два GSE мають федеральні правила обмеження на придбання позик, які вважаються відносно безризиковими. Ці позики відповідають іпотечним кредитам, і банки подобаються саме тому, що вони будуть легко продавати.
Навпаки, іпотечні кредити, які Фанні Мей та Фредді Мак не можуть придбати, за своєю суттю ризикованішими для банків. Ці позики, що не продаються, повинні або залишатися в портфелі банку, або продаватися суб'єктам, що спеціалізуються на вторинному ринку неподаткових позик.
Види невідповідних іпотечних кредитів
Існують різні ситуації з позичальниками та типи позик, які Фанні та Фредді вважають невідповідними.
- Найпоширеніша іпотека, що не відповідає, - це те, що часто називають іпотекою, що не відповідає. Іпотечні кредити Jumbo - це позики, виписані на суму більш значну, ніж ліміти Fannie Mae та Freddie Mac. У 2018 році цей ліміт у більшості округів США становив 453 100 доларів, але в деяких регіонах з високою вартістю він може досягати 679 650 доларів.
- Але іпотечний кредит не повинен бути джембором, щоб бути невідповідним. Низький внесок може призвести до невідповідності. Поріг змінюється, але може становити 10 відсотків за звичайною іпотекою або лише 3 відсотки за позикою FHA.
- Також фактором є коефіцієнт заборгованості та доходу покупця (DTI), який, як правило, повинен бути нижчим за 42 відсотки, щоб визнати відповідним позикою. Зазвичай також вимагається кредитна оцінка вище 630-650.
- Тип власності також може визначити, чи є іпотека невідповідною. Наприклад, покупці квартир часто оскаржуються, коли дізнаються, що їхній відпочинок омріяний не відповідає, оскільки комплекс вважається не гарантійним. Це включає асоціації кондо, де окремому суб'єкту, наприклад, розробнику, належить понад 10 відсотків одиниць. Інші підводні камені включають, якщо більшість підрозділів не зайняті власниками, якщо більше 25 відсотків квадратних метрів є комерційними або якщо асоціація власників будинків (HOA) веде судові справи.