Позичальник субпрійма
Позичальник нижчого розміру - це особа, яка вважається відносно високим кредитним ризиком для кредитора. Позичальники субпредметів мають нижчі кредитні показники і, ймовірно, мають кілька негативних факторів у своїх кредитних звітах, таких як прострочення та відхилення рахунку. Позичальники субпрійма можуть також мати «тонку» кредитну історію, тобто вони мають мало або взагалі не мають активності у своїх кредитних звітах, на яких кредитори можуть базувати свої рішення.
Ключові вивезення
- Позичальники субпредмету - це особи, які вважаються більш високими ризиками для кредиторів.
- Зазвичай вони мають кредитні оцінки нижче 670 та іншу негативну інформацію у своїх кредитних звітах.
- Позичальникам, що надходять за найменший рівень, можливо, буде складніше отримувати позики, і зазвичай їм доведеться платити більш високі процентні ставки.
- Однак багато кредиторів пропонують нові продукти для обслуговування цього ринку.
Розуміння того, хто стає позиковим позичальником
Кредитори розраховують на кредитні бюро для надання кредитних звітів та кредитних балів, на яких ґрунтуються на своїх рішеннях щодо кредитування. Кредитні бали обчислюються за допомогою різних методологій, і чим вище оцінка, тим кращою вважається кредитна особа. Найбільш широко використовуваний кредитний бал - оцінка FICO.
Experian, одне з трьох основних національних кредитних бюро, розбиває кредитні показники на п’ять ярусів. Три найкращі рівні - відомі як "винятковий", "дуже хороший" та "хороший" - зарезервовані для людей, які мають кредитні бали 670 і вище. (Найвищий показник FICO - 850.)
Позичальники субпредметів потрапляють у нижчі два рівні, категорії "справедливі" та "дуже бідні". Справедливий кредит включає бали від 580 до 669; дуже поганий кредит є чим-небудь нижчим за 580. (Найнижчий можливий бал - 300.)
Їх низькі кредитні показники ускладнюють позичальникам, які продають додаткові послуги, отримати кредит через традиційні кредитори. Коли вони зможуть отримати позики, позичальники з низьким рівнем оплати зазвичай отримують менш вигідні умови, порівняно з позичальниками, які мають хороший кредит.
Кредитори, що продають субпрієм, компанії, що спеціалізуються на цьому ринку, готові взяти на себе більший ризик, який позичальники із нижчим рівнем оплати становлять у відповідь на більш високі процентні ставки. Незважаючи на те, що кредитування на доплату може бути прибутковим бізнесом, це було одним з головних факторів, що призвели до кризису іпотечних кредитів на основі найвищої вартості у 2008 році. Ці іпотечні кредити мали більш високі ставки дефолту і згодом призвели до нових норм, насамперед Закону Додда-Франка, який посилив стандарти кредитування на кредитних ринках.
Види продуктів Subprime
На нинішньому ринку фінансових технологій, що розвивається, низка нових компаній, в тому числі різноманітні кредитори в Інтернеті, зараз зосереджуються на позичальниках із низьким рівнем оплати та тонких файлів. Кредитні агенції також розробили нові методики кредитування для таких позичальників. Це допомогло збільшити кількість доступних пропозицій для позичальників, що продаються на первинному рівні.
Забезпечені кредитні картки можуть допомогти позичальникам із нижчим рівнем оплати покращити їхні кредитні показники та врешті-решт отримати право на звичайну кредитну картку.
Одним із широко доступних продуктів, який пропонує альтернативу для позичальників, що користуються додатковою базою, є захищена кредитна карта. Позичальник вносить гроші на спеціальний банківський рахунок, після чого йому дозволяється витратити до певного відсотка від цієї суми, користуючись захищеною карткою. Через деякий час позичальник може отримати право на оновлення до кредитної картки з більш високим кредитним лімітом.
Деякі компанії також пропонують звичайні незабезпечені кредитні картки з урахуванням позичальників. До них належать Кредитний банк, Перший прем'єр-банк та Перший ощадний банк. Процентні ставки за цими кредитними картками можуть перевищувати 30%, і вони часто несуть щорічні внески в розмірі 100 доларів США і щомісячні збори в межах від 5 до 10 доларів на місяць. Зазвичай ці картки також мають нижчий кредитний ліміт, ніж інші картки, що є ще одним способом зменшення кредитних факторів, що застосовуються до нижчого рівня.
Окрім кредитних карток, багато кредиторів на доплату пропонують також необоротні позики, наприклад, автокредитування, з процентними ставками в межах 36%.
Кредитори, що виплачуються, є ще однією, більш суперечливою альтернативою кредитування на перший план. Ці кредитори надають короткострокові позики за річною процентною ставкою (APR), яка в деяких штатах може перевищувати 400%.
При іпотечному кредитуванні позичальники, що працюють на достроковому ринку, можуть становити менший ризик, ніж в інших видах кредитування, оскільки іпотечний кредит забезпечений самим будинком. Тим не менш, позичальникам, які працюють на нижчому рівні, можливо, буде складніше отримати іпотечний кредит, і вони можуть розраховувати на виплату вищої процентної ставки, ніж середній позичальник.