Податкові інвестиційні стратегії для пенсійних рахунків

Хоча більшість людей отримує соціальне забезпечення, безпечна фінансова пенсія залежить також від значних заощаджень на пенсійному рахунку. Зазвичай ці кошти повинні тривати майже 25 років (якщо припустити, що середній вік для виходу на пенсію становить 63 роки, а середня тривалість життя для того, хто досягає цього віку, становить 19, 1 року для чоловіка і 21, 8 років для жінки). Зараз багато хто з нас живе за цією тривалістю життя, тому кількість коштів, накопичених на пенсійних рахунках, залежить не тільки від того, що ви робите внесок протягом свого трудового життя (і від того, наскільки ці інвестиції зробили), але і від ваших інвестицій, що повертаються після виходу на пенсію. Вони в свою чергу залежать від ваших інвестиційних стратегій.

Координований підхід

Якщо у вас є більше одного пенсійного рахунку, наприклад, 401 (к) на роботі та особистий ІР, важливо координувати свої інвестиційні стратегії у всіх ваших фондах. Без координації ви можете дублювати свої запаси та не скористатися повною мірою можливістю диверсифікувати. І якщо ви одружені, ви можете узгодити вибір інвестицій з тим, який було зроблено для пенсійних рахунків вашого чоловіка.

Ви також хочете скоординувати свої власні рахунки у своїх податкових і відкладених податках рахунках. Тож якщо ви, крім своїх пенсійних рахунків, маєте оподатковуваний інвестиційний портфель у брокерській фірмі або з пайовим фондом, перегляньте свої активи на всіх таких рахунках. Це дає змогу розмістити інвестиції на відповідні рахунки, залежно від податкових міркувань (пояснено далі) та інших факторів. Наприклад, якщо ви хочете володіти муніципальними облігаціями, що не обкладаються податками, вони належать до вашого податкового обліку. Якщо ви помістите їх у свій пенсійний рахунок, який відкладається, відсотки за облігаціями фактично стають оподатковуваними, оскільки всі ваші дистрибуції оподатковуються як звичайний дохід, незалежно від джерела заробітку.

Фактори прийняття інвестиційного вибору

Не існує єдиної стратегії, яка підходить для всіх людей. У виборі інвестицій для пенсійних планів грає багато факторів. Поміркуйте:

• Ваш горизонт заощаджень. Чим довше у вас до очікуваної пенсії, тим більше ризику ви можете собі дозволити. Фондовий ринок зазнав серйозних падінь, але якщо вам потрібні роки, перш ніж вам знадобляться кошти, ви можете випробовувати падіння і розраховувати, що вартість вашого рахунку не тільки повернеться до рівня його попереднього зниження, але і ще більш високого рівня через деякий час. Наприклад, 6 березня 2009 року фондовий ринок досяг мінімуму в розмірі 6 433, 27, внаслідок чого багато рахунків побачили зниження на 20% і більше. Але якби ви не продали, а ваші заощадження залишилися дотепер, ринок майже 25 000, ваш рахунок міг би вчетверо.
  
• Ваша толерантність до ризику. Якщо ви втрачаєте сон уночі, коли фондова біржа знижується, толерантність до ризику низька. Це означає, що ви повинні інвестувати в цінні папери, на які ринкові коливання не зазнають впливу (або принаймні не зазнають сильного впливу). Це означає, що ваші інвестиції значно важують за облігаційними фондами та казначейськими облігаціями США та іншими подібними цінними паперами.
  
• Податки. Пенсійні рахунки - це або відкладені податки транспортні засоби (наприклад, 401 (k) s та традиційні IRA), де податок на прибуток відкладається до розподілу, або безподаткові транспортні засоби (наприклад, призначені рахунки Roth та Roth IRA), де розподіл з рахунку стають неоподатковуваними через п’ять років та інші умови виконуються. Таким чином, має сенс обирати інвестиції з урахуванням податків. Наприклад, ви не сплачуєте приріст капіталу за збільшення курсу акцій або дивіденди акцій, тому можете запаркувати свої капітальні запаси на своїх пенсійних рахунках з урахуванням податків. З тієї ж точки зору визнайте, що навіть на рахунках з вигідною оподаткуванням ви можете мати поточний дохід, який підлягає оподаткуванню (наприклад, Графік К-1 доходу від товариства з обмеженою відповідальністю), чого ви можете уникнути.
  
• Інфляція. Інфляція була порівняно м'якою протягом останніх кількох років, але із зростанням федеральних процентних ставок та посиленням ринку праці, що спричинило підвищення заробітної плати, інфляція може нагрітися. Через це важливо зберігати диверсифікований портфель і не бути виключно або навіть переважно в облігаційних фондах чи інших інвестиціях, на які інфляція негативно впливає. Що це значить? Коли інфляція підштовхує процентні ставки вище, вартість інвестицій у облігаційний фонд знижується.
  
• Інвестиційні збори та витрати. Деякі інвестиції мають більш високу плату, ніж інші. Депозитні сертифікати (компакт-диски) не мають комісійних платежів, але існують збори за інвестиції у пайові фонди, ануїтети та різні інші види інвестицій. Порівняйте комісії та вважайте їх одним із факторів вашої інвестиційної стратегії. (Див. Також: Посібник з зборів за інвестори .)
  

Вибір інвестицій

Якщо ви плануєте спонсорувати роботодавця, вам пропонують меню переваг. Наприклад, середній план 401 (к) пропонує 25 варіантів інвестицій. Вибираєте тип інвестицій, які підходять до вашої ситуації.

Обмеження IRA. Закон забороняє інвестиції в певні види активів, включаючи:

• Колекціонування Якщо ви інвестуєте в що-небудь із перерахованого, це вважається вами розповсюдженням: художні твори, килими, антикваріат, метали, дорогоцінні камені, марки, монети, алкогольні напої та певна інша матеріальна власність. Однак, не розглядаються як колекціонування - це півтора, одна чверть або одна десята унція золотих монет США або срібні монети однієї унції, що викарбувані Міністерством фінансів, а також певні платинові монети та певне золото, срібло, паладій та платинові злитки.
  
• Певна нерухомість. Вкладати кошти в нерухомість не існує, але існують різні обмеження, які роблять прямі інвестиції в нерухомість непрактичними для більшості людей. (Якщо ви все-таки хочете це зробити, вам потрібно скористатися самонаправленою ІРА, де довірена особа може зберігати нерухомість для рахунку). Звичайно, ви можете утримувати нерухомість через інвестиційний траст (REIT). (Докладніше про це див. У розділі Основні поради щодо інвестування в REITs.)
  

Суть

У більшості випадків інвестиційні стратегії залежать від вас. Щоб зробити хороший вибір для вашої особистої ситуації, скористайтеся інвестиційними порадами, які можуть запропонувати ваш роботодавець або пайовий фонд, який розміщує ваш рахунок. Продовжуйте навчати себе, як працюють різні інвестиції. І найголовніше - постійно контролювати свій рахунок, щоб ви могли змінювати інвестиційні стратегії, коли це доречно (наприклад, ви наближаєтесь до виходу на пенсію).