Термін проти універсального страхування життя: в чому різниця?

Незважаючи на те, що страхування життя буває різних форм, два поширені види - це термін життя та універсальне страхування життя. Основні відмінності між ними - тривалість терміну, накопичення грошової вартості та вартість.

Ключові вивезення

• Термінове страхування життя забезпечує покриття протягом певного періоду часу, за фіксовану премію та без накопичення грошової вартості.
• Універсальне життя - це форма постійного страхування життя з рахунком грошової вартості, в який вкладаються премії, отримані вище вартості страхування.
• Премії за термін життя порівняно низькі порівняно з універсальним життям.

Термін страхування життя

Термінове страхування життя - це найосновніший страховий поліс. Це поліс страхування життя, який забезпечує покриття протягом певного періоду часу і, як правило, фіксованого внеску. Деякі політики передбачають покриття для розчленування та додаткове покриття для випадкової смерті. Якщо ви або ваші бенефіціари не пред'являєте жодних претензій протягом терміну дії полісу, він закінчується. Після закінчення терміну дії деякі страховики дозволяють продовжувати поліс за більш високою швидкістю або перетворювати термін поліс у постійний поліс. Як правило, термін страхування життя дешевше купувати протягом попередніх років життя, коли ризик смерті порівняно низький. Ціни зростають відповідно до зростання ризиків та зростання віку.

Універсальне страхування життя

Універсальне страхування життя підпадає під більш широку категорію полісів, яку іноді називають грошовою вартістю або постійним страхуванням. Ці види страхових полісів поєднують вигоди від смерті із складовою економії або грошовою вартістю, яка реінвестується та відкладається податком. Частка заощаджень накопичується протягом усього життя полісу і часто може бути погашена в будь-який майбутній момент. Оскільки ці поліси є постійними, дострокове розірвання договору страхувальником зазвичай призводить до штрафних санкцій. На ранніх етапах вашого життя значна частина премії, що виплачується цій політиці, перераховується на складову заощаджень. На пізніх етапах життя, коли вартість страхування вища, менша частка премії приділяється грошовій частині, а більше - на придбання страховки.

Наприклад, якщо 20-річний чоловік купує термін страхування, його або її премія може становити 20 доларів на місяць. При універсальному полісі той самий 20-річний може платити премію в розмірі 100 доларів США на місяць, при цьому 20 доларів спрямовуються на страхування від смерті, а решта 80 доларів - на заощадження. Коли особа досягне 45 років, термінове страхування може коштувати 50 доларів на місяць, тоді як універсальне життя все одно коштуватиме 100 доларів на місяць, хоча нижча частина цієї суми буде спрямована на заощадження.

Спеціальні міркування

На думку більшості неупереджених експертів, термін життя є більш підходящим для пересічного індивіда, який хоче застрахувати себе від непередбачених подій. Однак це не означає, що термін життя краще для всіх. Наприклад, особи, які шукають податкові переваги, пов'язані з планами грошової вартості, не стосуються заборонних витрат, пов'язаних з цими планами. Крім того, люди, які заснували сім'ю пізніше і потребують страхування для захисту своїх близьких, можуть вирішити, що страхування грошової вартості є більш підходящим, ніж термін життя.