Типи фіксованих ануїтетів

Люди, які не повністю беруть участь у робочій силі, збираються вийти на пенсію або вже вийшли на пенсію, часто використовують фіксовану ануїтет, щоб допомогти стабілізувати дохід від інвестицій. Фіксований ануїтет - це договори страхування, які пропонують ануїтету - особі, якій належить ануїтет - встановлену суму доходу, що виплачується через регулярні проміжки часу, поки не закінчиться визначений період або не відбудеться подія (наприклад, смерть рентитеста). Придбання фіксованої ануїтету має переваги та недоліки, і, за певну плату, до основного продукту можна додати багато варіантів.

Ключові вивезення

• Прямий довічний ануїтет виплачується до смерті рентитеста; він не може бути залишений бенефіціару, а компанія, що продає, зберігає всі гроші, які можуть залишитися.
• Спільне життя з останньою арендною ліцею дозволяє подружжю власника бути вигодонабувачем і продовжувати отримувати виплати до смерті, але це коштує істотно більше, ніж прямий довічний ануїтет.
• Термін, визначений ануїтет, сплачує гроші протягом встановленого строку, після чого він закінчується і більше не здійснюються платежі; якщо ануїтет помирає до закінчення строку, компанія, що продає ануїтет, зберігає гроші, що залишилися.

Як працюють фіксовані ануїтети?

Страхові компанії або фінансові установи пропонують фіксовану ануїтет за одноразову виплату (як правило, більшість готівкових коштів та заощадження в еквіваленті), або їх можна виплачувати періодично, поки ануїтет все ще працює. Гроші, які вкладаються в ануїтет, гарантовано отримують фіксовану норму прибутку протягом усієї фази накопичення ануїтету (коли гроші вкладаються в нього).

Під час фази ануїтизації (коли гроші виплачуються) вкладений баланс, за вирахуванням виплат, буде продовжувати зростати за цією фіксованою швидкістю. У деяких випадках, однак, ануїтети живуть недостатньо довго, щоб вимагати повного розміру їх ануїтетів. Коли це відбувається, вони, як правило, передають решту своїх ануїтарних заощаджень компанії, яка їх продала. Чи вирішить ануїтент спробувати уникнути цього результату, залежить від виду придбаної поліси.

Коли ви розглядаєте можливість придбання фіксованого ануїтету, важливо пам’ятати, що ви часто можете домовитись про ціну цих товарів. Крім того, сума грошей, яку виплачуватиме ануїтет, різниться (іноді сильно) серед фінансових посередників, які їх продають, тому краще робити покупки та уникати швидких рішень.

Два основні види фіксованих ануїтетів - це довічні ануїтети та строкові певні ануїтети. Довічні ануїтети сплачують заздалегідь встановлену суму кожен період до смерті ануїтета, тоді як строкові певні ануїтети сплачують заздалегідь визначену суму кожен період (як правило, щомісяця) до закінчення терміну дії ануїтету, що може бути цілком до смерті ануїтента.

Завжди домовляйтеся про ціну, перш ніж купувати фіксовану ануїтет.

Різні типи життєвих ануїтетів

Довічні ануїтети є декількома, і вони відрізняються між собою страховими компонентами. Тобто, певні види довічних ануїтетів можуть змінити майбутню структуру платежів у випадку, якщо щось із негативом трапиться з ануїтетом, наприклад, хворобою чи ранньою смертю. Більш конкретно, чим більше компонентів страхування, тим довше виплати можуть тривати з часом, коли розпочнеться фаза ануїтизації (ми розглянемо, як це працює нижче), і чим довше триватимуть виплати, тим вони будуть меншими. Сума щомісячних платежів також залежить від тривалості життя арендодавця; чим нижча тривалість життя, тим вища виплата, оскільки більша частина інвестицій з ануїтету повинна виплачуватися за коротший період.

Також ціни довічних ануїтетів складаються як з грошей, вкладених в ануїтет, так і з премії, сплаченої за ці компоненти страхування. Таким чином, чим більше у вас складових страхування, тим дорожчим буде ваш ануїтет. Кожен тип довічної ануїтету має свої переваги та недоліки, залежно від характеру ренту. Давайте докладніше розглянемо різні види життєвих ануїтетів.

Прямі життєві ануї

Це найпростіша форма довічних ануїтетів - страховий компонент базується не на тому, щоб забезпечити дохід до смерті. Як тільки починається фаза ануїтизації, цей ануїтет виплачує встановлену суму за період, поки ануїтет не помре. Оскільки іншого виду страхової складової до цього виду ануїтетів немає, воно дешевше.

Крім того, прямі довічні ануїтети не пропонують жодної форми виплат уцілілим пільговикам після смерті анітента. Тим, хто бажає залишити маєток своїм уцілілим, було б радимо зберігати інші інвестиції, якщо вони схильні купувати прямий довічний ануїтет.

Нестандартні ануїтети на здоров'я

Це прямі довічні ануїтети, які може придбати хтось із серйозними проблемами зі здоров’ям. Вони оцінюються відповідно до шансів померти рентитера найближчим часом. Чим менша тривалість життя, тим дорожче ануїтет, оскільки менше шансів у страхової компанії отримати повернення грошей, які інвестор вкладає.

З цієї причини ануїтет нестандартного ануїтету на здоров'я також отримує нижчий відсоток від його первинної інвестиції в ануїтет. Однак, оскільки тривалість життя нижча, виплати за період істотно збільшуються порівняно з виплатами будь-якому резиденту, який, як очікується, проживе багато років. Інші компоненти страхування, як правило, не пропонують ці транспортні засоби.

Довічна допомога із гарантованим терміном

Довічні ануїтети із гарантованим строком пропонують більше страхової складової, ніж прямі довічні ануїтети, дозволяючи ануїтету призначити бенефіціара. Якщо ануїтант помирає раніше, ніж пройшов період (термін), бенефіціар отримає будь-яку суму, яка не була виплачена. Однак у випадку смерті раніше, ніж очікувалося, арендодавці не втрачають свої заощадження страховій компанії. Звичайно, ця перевага виходить за додаткову плату.

Ще слід пам’ятати: бенефіціари отримують одну страхову плату від страхової компанії. Ймовірний результат такої виплати - це стрибок щорічного доходу пільговиків і збільшення податку на прибуток у рік, коли вони отримують виплату. Ці податкові наслідки можуть призвести до того, що ануїтант залишає менше своїх призначених пільговиків, ніж було призначено.

Спільне життя з ануїтетом останнього годувальника

Цей вид ануїтету продовжує виплати ануїтету та його дружині до тих пір, поки обоє не померли. Виплати перераховуються подружжю, що залишився незалежно від того, що (тобто вони не залежать від того, чи помер ануїтет до певного строку). Ці ануїтети також надають ануїтету можливість призначити додаткових бенефіціарів для отримання виплат у випадку смерті подружжя раніше, ніж очікувалося. Ануїенти можуть заявити, що бенефіціари повинні отримувати менші виплати.

Перевага спільного життя з останньою ануїтетою у зв'язку з втратою годувальника (також її називають спільною та втратою годувальника) полягає в тому, що подружжя арендодавця має гарантію постійного доходу після проходження рендитанта. Однак, оскільки виплати є періодичними, а не одноразовими, подружжю не залишаться зайві податкові навантаження. Недоліком тут є вартість. Оскільки вони містять більшу частину додаткової страхової складової, витрати на арендодавців значно вищі.

Різні типи строкових певних ануїтетів

Ці ануїтети є дуже різним продуктом, ніж довічні ануїтети. Термін певних ануїтетів сплачує певну суму за період до визначеної дати, незалежно від того, що станеться з ануїтетом протягом строку. Якщо ануїтет помирає до зазначеної дати, страхова компанія зберігає решту вартості ануїтету.

Вони не містять додаткових компонентів страхування; тобто, на відміну від довічних ануїтетів, про які йшлося вище, строкові певні ануїтети не враховують умову, тривалість життя або пільговика. Крім того, у разі погіршення стану здоров'я та збільшення медичних витрат, дохід строкової певної ануїтету не збільшиться, щоб задовольнити збільшені витрати арендодавця. Оскільки ці ануїтети пропонують менше варіантів страхування і, отже, не становлять ризику для страховика чи постачальника фінансових послуг, вони значно дешевші, ніж довічні ануїтети.

Недоліком цих транспортних засобів є те, що після закінчення терміну дохід від ануїтету закінчується. Термін певних ануїтетів часто продається людям, які хочуть отримати стабільний дохід для виходу на пенсію, але не зацікавлені в придбанні будь-якого компонента страхування або не можуть собі дозволити.

Кваліфіковані та некваліфіковані ануїтети

Для всіх фіксованих ануїтетів зростання вкладених грошей відкладається податком. Самі ануїтети можна придбати або за доплатою доходів, або за гроші, які вже оподатковуються. Тип доходу (до сплати податку або після оподаткування), з яким купується ануїтет, визначає, чи відповідає він статусу відстроченого податком.

Ті ануїтети, придбані з доприбутковим доходом, відповідають статусу відстроченого податку, оскільки вкладені в них гроші ніколи не оподатковувалися. Кваліфіковані ануїтети купуються при виході на пенсію за кошти, які були вкладені в кваліфікований пенсійний план, наприклад 401 (k), і зросли без податку. Кваліфіковані ануїтети також можна періодично купувати протягом тривалості експлуатації ренту за гроші, які ще не оподатковуються.

Ануїтети, які купуються за гроші, які вже були оподатковані у джерелі доходу, не підлягають статусу відстроченого податку. Вони, як правило, купуються при виході на пенсію або протягом трудового життя резидента.

Перевагою кваліфікованого ануїтету є зростання податку на вкладені гроші, а податок відкладається до виплати грошей. Перевагою некваліфікованої ануїтету є відстрочене податком зростання доходу, отриманого від податків, вкладених у ануїтет.

У випадку або кваліфікованих, або некваліфікованих ануїтетів, коли ануїтет помирає, отримувач повинен заборгувати дуже високі податки на інвестиційний дохід. Бенефіціари не користуються неоподатковуваним статусом щодо ануїтетів, які вони успадковують. Коли арендодавці займаються плануванням нерухомості, важливо проконсультуватися зі спеціалістом або провести ретельне дослідження, щоб гарантувати, що на їхніх близьких людей не залишиться величезного податкового тягаря.

Суть

Фіксовані ануїтети - це потужний засіб для економії на пенсії та гарантування регулярних потоків доходу під час неї. Їх часто використовують для відстрочки податків та заощаджень. У той же час, ануїтети можуть бути дуже складними в управлінні для отримання максимальної віддачі, оскільки вартість страхових особливостей може призвести до рентабельності початкових інвестицій.

Договори ануїтету є складними, і ті, хто їх не розуміє, можуть в кінцевому рахунку заплатити велику суму грошей за інструмент, який не відповідає за призначенням. Щоб отримати користь від зменшених податків, стабілізованої прибутковості та безцінного спокою, який може запропонувати фіксований ануїтет, інвесторам необхідно ретельно дослідити та розглянути ці інструменти проти інших джерел пенсійного доходу, таких як виплати пенсій, 401 (к) с, та індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs).