Недостатній банк
Під недостатньою банківською діяльністю розуміються сім'ї, які вважають за краще керувати своїми фінансами за допомогою касових операцій замість традиційних фінансових послуг, таких як перевірка рахунків, ощадні рахунки, кредитні картки та позики.
Хоча деякі домогосподарства вважаються небанківськими, оскільки вони взагалі не користуються банками або фінансовими послугами, у недостатньо забезпеченому сегменті населення можуть бути чекові або ощадні рахунки, але часто доступ до менш традиційних фінансових продуктів та послуг, таких як короткострокові позики до оплати праці та чеки касові послуги.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ недоборгований
Відповідно до дослідження, проведеного FDIC, проведеного 2015 року, домогосподарства з недостатньою кількістю банків становлять приблизно 20 відсотків усіх домогосподарств у США.
У цьому дослідженні малозабезпечені домогосподарства визначаються як ті, які можуть мати чековий або ощадний рахунок, але часто покладаються на альтернативи традиційним кредитам та кредитним карткам для фінансування покупок та управління своїми фінансами. Небанківські домогосподарства, приблизно 7 відсотків усіх домогосподарств, взагалі не мають банківських рахунків.
Чому недоборговані домогосподарства уникають традиційного фінансування
У дослідженні FDIC за 2015 рік пропонуються деякі розуміння причин, через які сім’ї з низьким рівнем фінансування не користуються традиційними банківськими послугами.
Групуючись за рівнем доходу, малозабезпечені домогосподарства, як правило, мали нижчі доходи. Приблизно 24 відсотки домогосподарств із щорічним доходом менше 15 000 доларів США були недостатні, а 45 відсотків повністю банківські. Домогосподарства з більшим доходом, 75 000 доларів або більше на рік, відрізнялися від використання традиційних банківських послуг тим, що лише 13, 5 відсотка були недостатніми. Також було виявлено, що сім'ї з недостатньою кількістю банків мають меншу освіту, і лише 14, 5 відсотків повідомили про принаймні одного члена сім’ї зі ступенем коледжу порівняно з 79 відсотками сімей, які вважаються повністю банкрутськими.
Близько 15 відсотків домогосподарств з недостатніми банками повідомили про використання передплачених карток як спосіб оплати за товари та послуги порівняно з лише 7 відсотками для тих, хто повністю банкірується. Повідомлялося також, що використання кредитних карток було нижчим, оскільки 58 відсотків домогосподарств з низьким рівнем фінансування користуються принаймні однією кредитною карткою порівняно з майже 75 відсотками повністю банківських домогосподарств.
Крім того, домогосподарства з низьким рівнем фінансування повідомили про менший доступ до традиційних банківських кредитів. Хоча приблизно такий самий відсоток цих домогосподарств звернувся за кредитом у банк, 5, 8 відсотка домашніх господарств з недостатніми банками отримали відмову в банківському кредиті порівняно з 2 відсотками тих, хто повністю отримав банк. Насправді більше 13 відсотків домогосподарств, які не мають достатньої кількості банків, відзначають, що взагалі не відмовляються від навіть звернення за банківським кредитом, порівняно з лише 3, 5 відсотками повністю банківських домогосподарств.
Рутинна оплата рахунків також виявляє закономірність для недостатньо забезпеченого населення. Понад 12 відсотків сімей, що не мають достатньої кількості банків, використовували банківські грошові перекази або чекові чеки порівняно з 3, 1 відсотка тих, хто повністю банкірував. Окрім того, понад 25 відсотків домогосподарств із недостатніми банками також використовували небанківські грошові перекази. Готівкові кошти були зареєстровані як основний метод оплати щомісячних рахунків 11 відсотків сімей з недостатніми банками порівняно з лише 3 відсотками сімей, що повністю банкіруються.
У звіті FDIC зазначалося, що домогосподарства з менш передбачуваними та більш нестабільними доходами, ймовірно, будуть недостатні. У звіті також висловлено припущення, що сім'ї з низьким рівнем фінансування користуються мобільними телефонами майже так само, як інші сім'ї, і можуть скористатися більш традиційними банківськими послугами, доступними через мобільні пристрої.