Використання фондів за віком у ваших 401 (к)

Багато людей настільки зайняті, що не встигають слідкувати за своїми портфелями. Більшість не мали необхідної підготовки чи освіти, щоб зрозуміти, чи не є інвестиції. Хороша новина полягає в тому, що там є кошти, які - виходячи з вашого віку та толерантності до ризику - беруть усі здогадки, куди взяти гроші. Ці кошти мають декілька найменувань, таких як моделі розподілу за віком, фонди за віком або цільові дати, але всі вони розроблені для допомоги інвестору, інвестуючи виходячи з їх віку при плановій пенсії.

Фонди за віком та фондами способу життя

Вікові фонди зазвичай створюються як взаємні фонди. Як правило, кошти створені так, що чим молодший ти, тим більше ризикує взяти на себе ваш фонд, оскільки ти встигаєш компенсувати будь-які значно несприятливі ринкові кроки. З віком цей фонд бере на себе менший ризик, готуючись до виходу на пенсію, і залежність від коштів, які призведуть до ліквідації ваших інвестицій. (Докладніше про це читайте в цільових дата-фондах для ведення ринків ведення ведення ринку .)

Фонди цільового ризику або фонди способу життя також оцінюють активи, засновані на ризику з часом, але замість того, щоб ґрунтуватися на віці, вони базуються на тому, чи вважаєте ви себе консервативним чи ліберальним у своїй толерантності до ризику. Для цієї дискусії ми зупинимося на вікових фондах, які розподіляють активи на основі майбутньої дати виходу на пенсію.

Які відмінності між стилями життя та віком? Обидва кошти вкладають свої гроші в акції, облігації та готівку, але фонди способу життя базуються більше на толерантності людини до ризику, яка може залишатися однаковою протягом усього її життя. Вікові кошти автоматично змінюються у віці людини. З фондом способу життя змін немає, якщо особа, яка інвестує в них, не вирішить перейти до більш-менш агресивного фонду. Для цього потрібні дії з боку інвестора. З віковим фондом після вибору фонду жодних дій не потрібно.

Традиційно вікові фонди вважаються пенсійними фондами. У той же час вони все частіше використовуються для 529 планів. План 529 - це взаємний фонд, створений для заощаджень коледжів. Як і у пенсійних фондах, фонд 529 змінює свій ризик як бенефіціар грошових віків. Одне питання, про яке інвестор повинен знати, - це те, що може бути певне дублювання вкладень у подібні фонди поза 529 неоподатковуваним планом. У такому випадку може виникнути необхідність індивідуалізації портфелів як у планах 401 (k), так і в 529. (Дізнайтеся більше про 529 планів у нашому підручнику щодо 529 планів .)

Помилкові уявлення про вікові моделі

Існують помилкові уявлення про вікові моделі розподілу. Наприклад, вони можуть не бути ідеальними для передбачення тривалості життя минулого часу виходу на пенсію. Якщо хтось вийде на пенсію достроково або проживе довше середнього, ці кошти не враховують цього. Ці кошти також не дають гарантій того, що ваші гроші матимуть максимальну віддачу. Вони не схожі на фонд соціального страхування, від якого можна очікувати певної виплати.

Важливо також пам’ятати, що всі цільові дати не однакові. Вони можуть суттєво розходитися, виходячи з того, який фонд фінансів вибирається. Фонд може запропонувати той самий рік виходу на пенсію, але ідея одного керівника про хорошу інвестицію може бути не такою, як у іншого. Пам'ятайте, що вони схожі на звичайні пайові фонди, оскільки несуть притаманні їм ризики. Тільки тому, що щось регулюється ризиком залежно від віку, це не означає, що ризику немає.

Їх виділення суміш

Коли ми старіємо, нормальні кошти вимагають, щоб ми переміщували гроші, щоб зменшити ризик. Найприємніше у вікових фондах - це те, що, коли ми старіємо, вони для нас відновлюються. Це робить інвестиції в ці кошти набагато простішими для тих, хто не має часу або знань на ринку, щоб вносити корективи. Натомість менеджер фонду займається коригуванням балансу між ризиком та рентабельністю. Коли частини портфеля ростуть і стають домінуючими, менеджер може вносити необхідні зміни, переміщуючи цінні папери, щоб повернути фонд в рівновагу.

Як і у звичайних пайових фондів, ці фонди мають рейтинги, щоб дати інвесторам уявлення про їх безпеку та віддачу. Оцінка ризику Morningstar Risk фонду присвоює цим рахункам зірки рейтингу. Фонд з найнижчим рейтингом отримав би одну зірку, тоді як фонд із найвищим рейтингом отримав би п'ять зірок. Ці рейтинги перераховуються щомісяця, і інвестор повинен щось перевіряти, щоб переконатися, що рейтинги їх фонду не змінюються кардинально. (Дивіться нашу статтю Morningstar освітлює шлях для отримання додаткової інформації про Morningstar.)

Оцінюючи кошти, пам’ятайте, що, оскільки ці кошти є дещо новими, дані про результати діяльності в минулому можуть бути недоступними в тій же мірі, що і для фондів, які існують на ринку вже багато років. Досі будуть враховані коефіцієнти витрат, які будуть перелічені у проспекті фонду. Порівняйте кошти, щоб побачити, які збори вони стягують. Приємна річ у цих коштах, як і в будь-якому рахунку, що відкладається податком, полягає в тому, що перебалансування не матиме податкових наслідків, поки гроші фактично не будуть зняті з рахунку, в ідеалі на пенсії.

Переваги інвестування в ці фонди

Напевно, найбільша перевага вкладень у вікові рахунки - це зручність, яка виникає при тому, що не потрібно турбуватися про переміщення грошей. Якщо ви є людиною, яка «налаштовує це і забудьте», вони можуть бути ідеальним інструментом для інвестування. Дійсно, якщо мова йде про фінансовий вибір, багато людей вважають за краще знати, що експерт приймає рішення за них.

Ці кошти також є чудовим вибором для початківця інвестора. Молода людина, щойно вступає в робочий світ, може виявити, що такий фонд, як це ідеальний спосіб почати інвестувати. Вони завжди можуть повернутися пізніше і пересувати речі, коли дізнаються інвестиційні канати. Молодому інвесторові було б залякати вибору ризикованих акцій, але знання того, що існує заздалегідь створений фонд, який підтримує деякі з цих варіантів вибору, може полегшити деякі їхні страхи.

Вікові фонди також сильно диверсифіковані. Вони можуть включати акції, облігації, грошові кошти чи інші види інвестицій, які багато людей можуть не повністю зрозуміти, але чиї можливі переваги виявляються. Вони можуть включати міжнародні фонди чи інші подібні фонди, які не були б типовим першим вибором для неінформованого інвестора. (Щоб дізнатися більше, прочитайте плюси та мінуси цільових фондів .)

Недоліки інвестування в них

Ніколи не буває ідеальним, і навіть у вікових фондів є проблеми. Якщо ви хочете мати контроль над своїми грошима, ці кошти можуть бути для вас не найкращим вибором. Ідея інвестувати ці кошти полягає в тому, щоб не потрібно контролювати, як ваші гроші обробляються. Залежно від ваших уподобань, це відсутність контролю можна вважати або перевагою, або недоліком.

Іншим можливим недоліком може бути відсутність вибору, який базується на віці, який вам пропонують через пенсійний план. Як і у багатьох планах 401 (k) на основі роботодавців, працівники отримують обмежену кількість варіантів. Сподіваємось, ваша компанія провела свої дослідження та оптимізувала вибір, який вам доступний. (Хочете дізнатися більше про плани роботодавців? Погляньте на нашу статтю 410 (k) та Кваліфіковані плани .)

Багато людей, які інвестують ці кошти, можливо, не справді розуміють той факт, що вони несуть притаманний їм ризик, як і будь-який інший варіант 401 (k). Оскільки ці кошти не однакові, деякі можуть спричинити більший ризик, ніж інші. Важливо пам’ятати, що вихід на пенсію може бути довгим, але навіть якщо ви виходите на пенсію у віці 65 років, ви можете прожити ще 30 і більше років і виявити, що ваші інвестиції не дають достатньо грошей на облік такого довгого життя.

Суть

Підсумок тут полягає у усвідомленні того, що ці вікові фонди пропонують певні переваги тим, хто віддає перевагу практичному підходу. Все-таки ці кошти не для всіх. Навіть якщо ви вирішили вкласти кошти у віковий фонд, розумно зробити якомога більше досліджень та порівняти наявні варіанти. Порівняйте структури плати та перевірте, що вони кажуть на Morningstar або подібних дослідницьких сайтах про запропоновані вам кошти.

Якщо ви майже виходили на пенсію або плануєте скоро вийти на пенсію, не забудьте ознайомитись з іншими статтями, такими як 5 питань щодо виходу на пенсію, які кожен повинен відповісти .