Коли ви можете втратити свої права на 401 (k)

Більшість людей, які мають плани 401 (к), знають основи: Ваш роботодавець утримує донарахування доларів з вашої зарплати і здає гроші на рахунок, куди ви можете вкласти їх. Ви вирішуєте, який відсоток зарплати спрямовується на 401 (k), і ваш роботодавець може внести відповідні внески. Гроші зростають відкладеними податками до виходу на пенсію, коли вам потрібно буде щорічно знімати певну суму і сплачувати податки.

Те, про що зазвичай багато хто не знає, - це права 401 (k), особливо в ситуаціях, з якими ви не стикаєтесь часто (і, сподіваємось, взагалі ніколи не зіткнетесь). Дві з таких ситуацій - це залишення компанії та запозичення з вашого рахунку.

Ваш план 401 (k) при зміні роботодавців

Ваш роботодавець може вилучити гроші з ваших 401 (k) після виходу з компанії, але лише за певних обставин, як пояснює веб-сайт IRS. Якщо ваш баланс менше 1000 доларів, ваш роботодавець може зняти вам чек на залишок. Якщо це станеться, поспішіть перенести свої гроші в ІРА. Зазвичай у вас є лише 60 днів для цього, або це буде вважатися відкликанням, і вам доведеться платити штрафні санкції та податки за нього. Зауважте, що за чек уже будуть зняті податки. Ви можете відшкодувати свій рахунок, коли ви його знову відкриєте.

Опитування Ради Спонсорів Плану Америки показало, що трохи більше половини компаній робить цей крок або той, що знаходиться нижче, для наступної категорії балансів 401 (k).

Якщо ваш баланс становить від 1000 до 5000 доларів, ваш роботодавець може перевести гроші в IRA за вибором компанії.

Ці обов'язкові розподіли, які також називаються мимовільними грошовими коштами, мають різні пороги залежно від того, що обрав роботодавець. Вашій компанії взагалі не потрібно вимагати грошових коштів, але якщо це зробити, найвищий допустимий поріг - 5000 доларів. Ваш короткий опис плану повинен містити чіткі правила, а спонсор плану повинен виконувати їх. Спонсор плану повинен повідомити вас перед тим, як перенести гроші, але якщо ви не вживаєте заходів, ваш роботодавець розподілить ваш баланс відповідно до правил плану.

Якщо ваш баланс становить 5000 доларів або більше, ваш роботодавець повинен залишити свої гроші у ваших 401 (к) випадках, якщо ви не надаєте інших інструкцій. Однак є застереження: "Ці зафіксовані залишки на рахунку щороку оцінюються на основі планових документів. Тож хтось, хто цього року не перебуває в авто-готівці або автоповерненні, може опинитися на цій посаді в наступному році, якщо фондовий ринок зменшиться ", - каже Грег Шиманскі, директор з людських ресурсів ТОВ" Геонерко Менеджмент "у великій області Сіетла .

І ось ще один застереження: правило 5000 доларів застосовується лише до грошей, внесених у ваші 401 (к) від заробітку від роботи, яку ви тільки що залишили. Скажімо, ви переклали 8000 доларів у ці 401 (к) від попереднього роботодавця і внесли 4 000 доларів після цього. Ваш баланс 401 (к) склав би 12 000 доларів, але оскільки лише 4 000 доларів США були від роботи, яку ви тільки що залишили, ви все одно можете перенести гроші на ІРА з примусовим переказом.

Роботодавці не вважають ці правила жорстокими; вони роблять це, тому що це коштує їм грошей для управління кожним рахунком. Вони також несуть юридичну відповідальність за кожен керований ними обліковий запис. Багато роботодавців хочуть усунути ці витрати та відповідальність, коли мова йде про колишніх працівників.

Якщо ваш обліковий запис опиниться в одному із цих примусових переказів, ви маєте право видалити його на IRA за вашим вибором. Подивіться уважно на стягнення плати; ви зможете зробити краще самостійно.

Що відбувається, коли ти позичиш

Правила щодо планів 401 (k) можуть здаватися заплутаним для працівників. Хоча роботодавці взагалі не зобов’язані пропонувати ці плани, якщо вони є, вони зобов'язані робити певні речі, але також мають розсуд щодо того, як вони виконують план іншими способами. Один з них - це взагалі пропонувати 401 (к) позику. У такому разі вони також мають певний контроль над тим, які правила застосовувати до погашення.

За словами Мішель Смаленбергер, CFP, "Ваш роботодавець може відмовити у наданні внеску під час повернення позики". Чикаго. “Коли роботодавець вибирає, який план вони запропонувати або зробить доступним для своїх працівників, вони повинні вибрати, які положення вони дозволять.

"Якщо ви не можете внести свій внесок під час погашення, пам’ятайте, що ваш роботодавець дає вам пільгу, перш за все, надаючи позику за планом", - каже Смаленбергер.

І якщо ви не можете робити внески під час погашення кредиту, пам’ятайте, що більша сума вашої зарплати піде на податок з доходу, поки ви не відновите внески.

Якщо ваш роботодавець дозволяє отримати кредитні плани, найбільше ви можете позичити - це менше 50 000 доларів США або половина теперішньої вартості забезпеченого балансу вашого рахунку за вирахуванням будь-яких існуючих планових позик. Ви повинні повернути кредит протягом п'яти років. І взявши позику, ви ризикуєте зіткнутися із зобов'язанням погасити її всередині вузький обмежений термін, як правило, 60 днів або менше, якщо ви звільнені чи вийшли з посади.

Ви запитували про позики, але також важливо знати про інший спосіб отримання грошей за 401 (к): зняття труднощів. Не плутайте їх: такий вид зняття коштів не є позикою; це назавжди зменшує сальдо вашого рахунку. Якщо ви зробите його за певних обставин, з вас не може стягуватися пеня, хоча ви можете заборгувати податком на прибуток. Якщо ваш роботодавець вирішить, він також може відмовити вам дати вам внесок у ваш рахунок щонайменше протягом наступних шести місяців після зняття труднощів.

Суть

Якщо мова йде про плани 401 (k), зрозуміти правила може бути складно. Ось чому важливо провести свої дослідження, щоб їх розібратися, щоб ваш роботодавець не скористався вами, і ви не несли будь-яких податків чи штрафів, яких ви не очікували.