Хто отримує вигоду з пенсійного забезпечення

Якщо ви шукаєте гарантований дохід під час виходу на пенсію, один очевидний варіант - ануїтет. Проблема полягає в тому, що цей продукт може забезпечити вам гарантований потік доходу, але це набагато дорожча стратегія, ніж самостійно керувати своїм пенсійним портфелем.

Ось перегляньте різні види ануїтетів, їх плюси та мінуси та найнижчі ціни, якщо ви вирішите, що ануїтет має сенс для виходу на пенсію.

Покупка ануїтету

Є два різні способи придбання ануїтету. Один із варіантів - це ануїтет з негайною виплатою, продукт, який ви купуєте за одноразовим платежем, наприклад, кошти, які ви зможете перевернути з 401 (к), коли ви виходите на пенсію. У цьому випадку платежі починаються негайно. Або ви можете вибрати відстрочену ануїтет платежу, який фінансується за допомогою періодичних депозитів у часі і починає виплачувати у визначену майбутню дату. Обидва типи ануїтетів бувають трьох різних різновидів - фіксованої, змінної та індексу власного капіталу. Кожен пропонує своє власне поєднання визначеності, ризику та плати.

Типи ануїтету

Фіксований ануїтет: Ці ануїтети мають гарантовану норму прибутковості, яка встановлюється на момент придбання. Купуючи фіксовану ануїтет, вам повідомлять гарантований потік доходу. Ризик полягає в тому, що норма прибутку є фіксованою, а потік доходу може бути недостатньою, оскільки інфляція збільшує вартість життя.

Змінні ануїтети: ці ануїтети надають інвестиційні рахунки, які називаються «субрахунками», які подібні до пайових фондів і дозволяють вам скористатися певною перевагою зростання на ринку. Змінні стали найпопулярнішим видом ануїтету, оскільки існує менший ризик того, що ваш потік доходу буде розмитий за допомогою фіксованої норми прибутку. Багато фінансових радників не люблять їх за їх часто високу плату за управління. Ось як стверджує Сьюз Орман: "Я думаю, що змінні ануїтети були створені лише з однієї причини і однієї причини - щоб змусити радника продати ці змінні ануїтетні гроші". Ваш потік доходів від змінної ануїтету буде зростати і падати залежно від успіху інвестиції у ваші «субрахунки». Див. нижче про дешеві варіанти, що мінімізують витрати зі змінним ануїтетом.

Ануїтет-індекс капіталу: відносно недавнє створення страхової галузі, це фіксований ануїтет із частиною, прив'язаною до індексу акцій, яка нібито компенсує частину інфляційного ризику. Страхові компанії використовують щось, що називається "коефіцієнт участі", щоб зрозуміти, який прибуток на вашому фондовому ринку вони будуть зберігати, щоб компенсувати свій ризик - їм потрібно продовжувати платити, якщо ринок стає поганим. Одна перевага перед змінною ануїтетом полягає в тому, що для вас є менший ризик зниження. Докладніше про це читайте у розділі, чи ануїтети, що індексуються капіталом, підходять саме вам? і наскільки хороша угода є індексованою ануїтетом?

Великий Про

Основна причина, через яку люди вибирають ануїтети - це отримати гарантований потік доходу. З ануїтетом - особливо з фіксованою ануїтет - вони знають, яким буде їх щомісячний дохід, і можуть відповідно бюджетувати. Це позбавляє їх завдання керувати своїм пенсійним портфелем, плюс для тих, хто хвилюється, що не зробить це добре. Крім того, гарантований дохід захищає вас, якщо економіка стає поганою та іншими інвестиційними танками. Це дійсно єдиний профі для вибору ануїтету.

Список мінусів

Мінусів багато. Ось чотири основні причини, щоб уникнути ануїтету:

1. Вони не є ліквідною інвестицією. Якщо гроші швидше знадобляться для надзвичайних ситуацій, ви заплатите жорсткі штрафи - як правило, від 5% до 7%. Збори за здачу знижуються тим довше, як ви володієте ануїтетом, але можуть бути фактором протягом 15 років. Завжди запитуйте про збори за здачу, перш ніж купувати ануїтет.

2. Ви будете платити більше податків, ніж за інші види інвестицій, особливо якщо ви обираєте змінну ануїтет. Прибуток від ануїтету оподатковується як звичайний дохід. Це дуже відрізняється від того, що ви платите за прибутки від продажу довгострокового акціонерного або взаємного фонду. Довгостроковий приріст капіталу оподатковується від 0% до 15% залежно від вашої податкової групи відповідно до чинного податкового законодавства.

3. Ваші спадкоємці сплачуватимуть більш високі податки за будь-які гроші, залишені в ануїтет при смерті. Їх податкова накладна буде ґрунтуватися на вартості первинної покупки ануїтету. Усі прибутки будуть оподатковуватися за звичайними ставками доходу, і їх потрібно буде сплатити відразу після заволодіння. Якщо ваш портфель знаходився в запасах або пайових фондах, податкова основа була б "посилена", що означає, що податки, які потрібно буде сплатити при продажу цих активів, будуть ринковою вартістю на момент вашої смерті. Їм не доведеться платити податки за роки прибутку до вашої смерті.

4. Комісії високі, і багато з них чітко не розкриваються під час покупки. Наприклад, плата за "смертність і витрати" може становити від 1% до 2% на рік. Ви можете найняти професійного менеджера портфеля за ті ж витрати, і не потрібно сплачувати інші збори, сплачені до ануїтету. Ці додаткові Витрати можуть включати адміністративні збори та витрати на субрахунки (характерні лише для змінних ануїтетів). Деякі ануїтети мають плату за райдер, залежно від обраних варіантів.

Варіанти найменшої вартості для змінних ануїтетів

Якщо ви цінуєте безпеку гарантованої виплати і вважаєте, що цінні папери варто заплатити певні збори, розгляньте недорогі варіанти, доступні через групи взаємних фондів, а не через страхову компанію. Два чудових варіанти, які слід вивчити, включають компанії взаємного фонду Vanguard і Fidelity. TIAA-CREF, компанія з фінансових послуг, яка спеціалізується на потребах некомерційних працівників, також продає свої ануїтети широкій громадськості.

Комісії Vanguard коливаються від 0, 46% до 0, 77%, залежно від розміру інвестицій. Гонорари Fidelity починаються від 0, 10% за першу покупку на 1 мільйон доларів, плюс збори на основі обраного пайового фонду. Комісія TIAA-CREF становить від 0, 45% до 0, 80%, залежно від обраних варіантів. Усі три компанії пропонують ануїтет нижче 1% або більше, який ви, швидше за все, заплатите за інвестиційного радника через брокерський дім. Додаткові гарантії доходу роблять усі три варіанти хорошою альтернативою людям, які хочуть перенести свої пенсійні заощадження в одне місце, а хтось інший переймається питанням забезпечення їх довічним потоком доходу.

Суть

Ануїтети - це варіант, якщо ви не впевнені, що маєте навички керувати своїм пенсійним портфелем і хочете бути впевненими, що у вас не буде коштів у вас протягом життя. Але зробіть своє дослідження і будьте впевнені, що ви розумієте всі збори та податки, які доведеться платити за гарантію прибутку.

Порівняйте, що пропонують продавці ануїтету з тим, що вам пропонують інші фінансові консультанти. Подумайте про одноразову консультацію з особистим фінансовим радником на платній основі, який не заробляє гроші на обраному вами варіанті. Він чи вона допоможуть вам зрозуміти ануїтетні контракти, які ви розглядаєте, і покажуть вам інші варіанти, які допоможуть вам вирішити, що має більше фінансового сенсу.

Ануїтети продаються страховими компаніями, компаніями з фінансових послуг та через деякі благодійні організації (це називають благодійними подарунковими ануїтетами). Не забудьте придбати ануїтет у фінансово стабільної компанії і запитайте, що буде з вашими грошима, якщо емітент припинить свою діяльність. Дивіться, чи захищені ви, якщо ваша страхова компанія піднімає живіт?

Ви можете досліджувати планувальників на веб-сайті сертифікованого фінансового планувальника. Фінансові радники на базі комісії, як правило, спрямовують вас до компаній, з яких вони складуть комісію, тому завжди запитайте, як ваш фінансовий радник отримає компенсацію перед тим, як зустрітися. Детальну історію та опис ануїтетів читайте в нашому підручнику з ануїтету, починаючи з Введення в ануїтети .