10 кроків для покупців вдома
Купівля першого будинку може бути непростим завданням. Але мільйони людей були там перед вами і вижили. Якщо ви будете робити домашні завдання, у вас буде найкращий шанс знайти місце, яке ви можете собі дозволити, за ціну, яку ви можете впоратися. Великим сюрпризом для багатьох першокласників є те, що їм потрібно закінчити перші п’ять кроків у цьому списку, перш ніж вони навіть почнуть шукати житло.
Перегляньте своє фінансове здоров'я
Перш ніж переглядати сторінки Інтернет-списків або закохуватися у свій будинок мрії, зробіть серйозний аудит своїх фінансів.
Спочатку подивіться на економію. Навіть не думайте купувати житло, перш ніж у вас буде екстрений ощадний рахунок з витратами на три-шість місяців життя. Подивіться, скільки залишилось у ваших заощаджувальних та інвестиційних рахунках, які могли б перейти до початкового внеску.
Далі, перегляньте, скільки саме ви витрачаєте щомісяця - і куди це йде. Це підкаже, скільки ви можете виділити на іпотечний платіж. "Обов’язково враховуйте кожен долар, який ви витрачаєте на комунальні послуги, дитячу діяльність, їжу, обслуговування автомобілів та платежі, одяг, розваги, пенсійні заощадження, регулярні заощадження, різні дрібниці тощо, щоб знати, як і де новий іпотечний платіж вкладається у ваш бюджет », - каже Ліз Реккья, власник / брокер компанії« Ми продаємо нерухомість », ТОВ у Фініксі, штат Аріз, та автор книги« ДОПОМОГА! Я не можу здійснити оплату за будинок! "
Досліджуючи мікрорайони, враховуйте, як переїзд змінить транспортні витрати на роботу. Калькулятор витрат Commute Solutions враховує тип транспортного засобу вашого автомобіля, а також оплату автомобіля, газ, пройдені милі та інші фактори, щоб допомогти вам оцінити вартість потенційного маршруту.
Перевірте переваги для покупців-початківців
Перш ніж розпочати зустріч із кредиторами, добре знати, що є хорошою угодою. І це включає перегляд спеціальних програм, які можуть полегшити вам пошук нерухомості, яку ви можете собі дозволити. Візьміть цю інформацію з собою, коли ви почнете шукати іпотеку.
(Читайте кредити для початкових покупців, щоб дізнатися більше про ці варіанти.)
Зустрітися з кредиторами
Багато ріелторів не витрачатимуть часу на клієнтів, які не уточнили, скільки вони можуть собі дозволити витратити. І в більшості випадків продавці навіть не розважатимуть про пропозицію, яка не супроводжується попереднім затвердженням застави. Ось чому, якщо у вас немає всієї готівки - скільки покупців вперше? - ваш наступний крок - це розмова з кредитором та / або іпотечним брокером.
Кредитор або брокер оцінить ваш кредитний бал і суму, яку ви можете отримати за кредитом. Він також обговорить ваші активи (заощадження, 401 (к) тощо) та заборгованість, а також будь-які місцеві програми, які можуть бути доступні для надання початкового внеску. Тут може допомогти ваше домашнє завдання на програмах для домашніх покупців. Якщо ви думаєте, що ви отримали право, шукайте кредитора, який буде обробляти програму, яку ви сподіваєтесь отримати.
Проведіть деякі дослідження в Інтернеті, але працюйте з живою людиною, яка може переглянути Вашу ситуацію, відповісти на запитання та, якщо потрібно, запропонувати, як можна покращити свій кредит. "Онлайн-калькулятори не завжди включають страхування та податки або ПМІ [приватне іпотечне страхування потрібно, якщо початковий внесок становить менше 20%] і не завжди є точною картиною того, що таке платіж чи фактична плата за кредит », - каже Аніта Вагонер Браун, директор з продажу та маркетингу для компанії« Домашні креації », найбільшого нового будівельника в Оклахомі .
Магазин навколо іпотеки
Не вимагайте лояльності, коли шукаєте попереднє схвалення або шукаєте іпотеку. "Купуйте кредиторів, навіть якщо ви маєте право лише на один вид позики", - каже Recchia.
Гонорари можуть бути напрочуд різноманітними. Наприклад, кредит на FHA може мати різні збори залежно від того, якщо ви звертаєтесь за кредитом через місцевий банк, кредитну спілку, іпотечний банкір, великий банк або іпотечний брокер.
Коли ви отримаєте найкращу пропозицію, яку ви можете отримати, отримайте попереднє затвердження іпотеки, щоб ви знали, скільки будинку ви можете придбати. І переконайтеся, що ви попередньо затверджені, а не лише попередньо кваліфіковані.
Майте резервного кредитора
Кваліфікація на позику не є гарантією, що ваша позика в кінцевому рахунку буде профінансована: зміна керівних принципів, зміни аналізу ризику кредитора та зміни ринків інвесторів. "У мене були клієнти, які підписали документи про позику та депозит, і за 24 до 48 годин до того, як вони мали закрити, було повідомлено, що кредитор заморозив фінансування за їхньою кредитною програмою", - каже Рекхія. Наявність другого кредитора, який вже кваліфікував вас іпотечний кредит, дає вам альтернативний спосіб тримати процес або наближати його до розкладу
Знайдіть агента з нерухомості
Як тільки ви дізнаєтесь, скільки ви можете собі дозволити та суму позики, на яку ви будете претендувати, прийшов час знайти агента з нерухомості. Шукайте того, хто працює з командою людей, яка може запропонувати пропозиції щодо домашніх інспекторів, страхових агентів тощо.
"Ріелтори роблять багато вашої основи для вас, звертаючись до агентів з лістингу, щоб налаштувати покази та допоможуть вам домовитися про покупку", - говорить Брендон Джентіл, генеральний директор команди Legacy Group Real Estate в Кларкстоні, штат Мічич., покупець не платить за роботу з ріелтором. Послуга для покупця безкоштовна, оскільки продавці сплачують всю комісію ».
Вирішіть питання про сусідство
Напевно, у вас буде ідеальне місце розташування, але будьте відкриті, коли бачите, скільки будинку ви можете придбати в різних районах. Будинки та земля коштують дешевше, чим далі вони є від мегаполісу. З іншого боку, уявити, що довгі маршрути не матимуть великого значення, це легка пастка, в яку можна потрапити. Стрес і витрати на тривалі поїздки можуть підірвати шлюби, фінанси та психічне здоров'я. Використовуйте калькулятор на кроці 1, щоб побачити, що ця додаткова поїздка може додати до вашого щомісячного рахунку.
Знову стисніть свої номери
Якщо ви думаєте про те, як зробити пропозицію на будинок, погляньте ще раз на ваш бюджет. Цей фактор часу в покритті витрат, переїзді та будь-якому негайному ремонті та техніці, яка може знадобитися перед тим, як переїхати додому, зазначає Феліпе Пачеко, президент / генеральний директор компанії Avanti Mortgage, який розташований у більшій частині району Солт-Лейк-Сіті. Не забувайте про приховані витрати, такі як інспекція будинку, страхування житла, податки на нерухомість, збори за об’єднання власників будинків та інше.
Перегляньте рахунки за комунальні послуги
Покупці домогосподарств, які вперше перебувають вдома, часто переходять з орендної плати, де витрачається менше енергії (газу, нафти, електроенергії, пропану тощо) та води, ніж більше, ніж у новому будинку. Це легко засадити високими показниками, коли ваш новий будинок має стелі вище, ніж орендна плата - або старіші вікна, які просочують повітря. Потім з’являються несподівані комунальні послуги, такі як придбання газу для живлення газонокосарки. Ці витрати можуть підірвати бюджет.
Перш ніж надсилати пропозицію про купівлю, запитайте рахунки за енергію за останні 12 місяців, щоб отримати уявлення про середньомісячну вартість, пропонує Маріанна Кусато, нагорода дизайнер із Майамі, штат Флорида, та співавтор книги "Справедливий Хом" е. Більшість комунальних компаній можуть надати копію домовласника на вимогу. "Якщо ви закохані в будинок, а все інше працює, окрім рахунків за енергію, проведіть аудит, щоб оцінити, які ваші варіанти для підвищення енергоефективності", - говорить Кусато. "У багатьох містах електрична компанія вийде і зробить оцінку безкоштовно".
Не відмовляйтесь від домашнього огляду
Після того, як Ваша пропозиція буде прийнята, витрачайте на огляд будинку. Витративши навіть 500 доларів, можна навчити вас про будинок і допомогти вирішити, чи дійсно ви хочете заплатити за необхідний ремонт. Ви також можете використовувати свою пропозицію залежно від результатів звіту про інспекцію та притягувати продавця до фінансової відповідальності за всі або деякі ремонти.
(Докладніше про те, на що звернути увагу, див. 1 0 Причини не слід пропускати домашню перевірку .)
Суть
Купівля першого будинку - це чи не найбільше фінансове рішення, яке ви коли-небудь приймете. Не бери на себе більше фінансових зобов’язань, ніж ти можеш впоратися. Невелика розтяжка, можливо, того варте, але велика може переслідувати вас, якщо життя тимчасово стає сильним.
Ось чому Recchia пропонує пам’ятати про свою толерантність до ризику. "Якщо у вас є великий захист у володінні своїм будинком, заощадіть більше грошей на великий внесок і знайдіть кредит, який працює для вас. Чим більший авансовий внесок, тим менше ви будете боргів; Чим менше боргів, тим краще ви зможете погодитися з економічними бурями і все одно матимете свій будинок », - каже вона.