10 порад для досягнення фінансової безпеки

Коли вам настав час вийти на пенсію, чи зможете ви собі це дозволити? Майже всі дослідження, проведені на цю тему за останні кілька років, показують, що більшість людей не в змозі продемонструвати фінансову готовність до виходу на пенсію. Це лише підкреслює той факт, що заощадження для виходу на пенсію є складним процесом, який вимагає ретельного планування та подальшої діяльності. Тут ми розглянемо кілька корисних порад, які повинні допомогти вам на шляху до комфортного виходу на пенсію.

1. Почніть якнайшвидше

Очевидно, що краще починати заощаджувати в ранньому віці, але ніколи не пізно починати - навіть якщо ви вже близькі до своїх пенсійних років - адже кожна зекономлена копійка допомагає покрити ваші витрати.

Якщо ви заощадите 200 доларів щомісяця протягом 40 років під 5-відсотковою ставкою, ви заощадите значно більше, ніж особа, яка економить за тією ж ставкою протягом 10 років. Однак заощаджена сума за коротший період може допомогти значно покрити витрати під час виходу на пенсію. Також майте на увазі, що інші сфери фінансового планування, такі як розподіл активів, ставатимуть все більш важливими, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію. Це тому, що ваша толерантність до ризику зазвичай зменшується, оскільки кількість років, протягом яких ви зможете відновити будь-які втрати, зменшується.

2. Перегляньте ощадні депозити як вексель

Економія на регулярній основі може бути проблемою, особливо якщо врахувати багато регулярних витрат, з якими ми стикаємось, не кажучи вже про заманливі споживчі товари, які спокушають нас витрачати свої одноразові готівкові гроші. Ви можете охороняти суми, які хочете додати до свого гніздового яйця від цієї спокуси, розглядаючи свої пенсійні заощадження як постійні витрати, подібні до сплати орендної плати, іпотечного кредитування чи автокредиту. Це ще простіше, якщо суму заборгованості списує ваш роботодавець. (Примітка. Якщо сума вилучається з зарплати на основі податкової платформи, це сприяє зменшенню суми податку на прибуток, що заборговується з вашої зарплати . )

Альтернативно (або на додаток) ви можете зарахувати зарплату безпосередньо на чековий або ощадний рахунок, і призначити суму заощаджень, заплановану для автоматичного дебетування, зараховувати на пенсійний накопичувальний рахунок в той же день, коли заробітна плата зараховується.

3. Збережіть на податковому рахунку

Внесення сум, призначених для виходу на пенсію, на пенсійний рахунок, відкладений податком, стримує вас витрачати ці суми на імпульс, тому що ви, можливо, зіткнетеся з податковими наслідками та штрафами. Наприклад, будь-яка сума, що розподіляється з пенсійного рахунку, може оподатковуватися податком на прибуток року, в якому відбувається розподіл, і якщо вам не виповнилося 59 років, коли відбудеться розподіл, ця сума може нарахуватися на 10% штрафу за достроковий розподіл (акциз податок).

Якщо у вас достатній дохід, подумайте, чи можете ви збільшити суму заощаджень на рахунках, що відкладаються з податку. Наприклад, окрім економії в пенсійному плані, який фінансує роботодавець, подумайте, чи можете ви також дозволити внести внесок на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) та чи повинен IRA бути Roth IRA чи традиційним IRA.

4. Урізноманітнити своє портфоліо

Стара приказка, яка говорить про те, що ми не повинні класти всі яйця в один кошик, стосується пенсійних активів. Внесення всіх заощаджень до однієї форми інвестицій збільшує ризик втрати всіх інвестицій, і це може обмежити рентабельність інвестицій (ROI). Таким чином, розподіл активів є ключовою частиною управління пенсійними активами. Правильний розподіл активів враховує такі фактори, як:

• Ваш вік: Це, як правило, відображається в агресивності вашого портфеля, яка, швидше за все, ризикує, коли ви молодші, і менше, чим ближче до пенсійного віку.
• Ваша толерантність до ризику: Це допомагає гарантувати, що в разі виникнення будь-яких втрат вони настануть у той момент, коли збитки все-таки зможуть відновити.
• Незалежно від того, чи потрібно, щоб ваші активи зростали або отримували дохід.

5. Розгляньте всі потенційні витрати

Плануючи вихід на пенсію, хтось із нас робить помилку, не враховуючи витрат на медичні та стоматологічні витрати, тривалу допомогу та податок на прибуток. Вирішуючи, скільки потрібно заощадити на пенсію, складіть список усіх витрат, які ви можете понести протягом своїх пенсійних років. Це допоможе вам зробити реалістичні прогнози та відповідно планувати.

6. Пенсійні заощадження обов'язково

Економлять багато грошей - це чудово, але вигоди розмиваються або навіть анулюються, якщо це означає, що вам доведеться використовувати позики під високі відсотки, щоб оплатити витрати на проживання. Тому підготовка та робота в рамках бюджету є важливою. Ваші пенсійні заощадження слід враховувати серед бюджетних періодичних витрат, щоб забезпечити точний розрахунок наявного доходу.

7. Періодично переоцінюйте свій портфель

Коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, а також змінюються ваші фінансові потреби, витрати та терпимість до ризику, стратегічне розподіл активів повинно здійснюватися у вашому портфелі, щоб забезпечити будь-які необхідні коригування. Це допоможе вам забезпечити цільове планування виходу на пенсію.

8. Оптимізуйте свої витрати

Якщо ваш спосіб життя, доходи чи фіскальні обов'язки змінилися, може бути хорошою ідеєю переглянути свій фінансовий профіль та внести коригування, де це можливо, щоб змінити суми, які ви додали до свого пенсійного гніздового яйця. Наприклад, ви, можливо, закінчили виплачувати іпотечний кредит або кредит на свій автомобіль, або кількість осіб, за які ви несете фінансову відповідальність, може змінитися. Переоцінка ваших доходів, витрат та фінансових зобов’язань допоможе визначити, чи потрібно регулярно збільшувати або зменшувати суму, яку ви заощаджуєте.

9. Розгляньте свого подружжя

Якщо ви перебуваєте у шлюбі, подумайте, чи заощаджує ваш подружжя та чи можна розподіляти певні витрати протягом своїх пенсійних років. Якщо ваш подружжя не економив, вам потрібно визначити, чи можуть ваші пенсійні заощадження покривати не лише ваші витрати, а й витрати вашого подружжя.

10. Робота з фінансовим планувальником

Якщо ви не маєте досвіду в галузі фінансового планування та управління портфелем, залучення послуг досвідченого та кваліфікованого фінансового планувальника буде необхідним. Вибір того, хто підходить саме вам, буде одним із найважливіших рішень, які ви приймаєте.

Суть

Те, що ми тут обговорювали, - це лише декілька факторів, які можуть вплинути на успіх вашого пенсійного плану та визначати, чи насолоджуєтесь ви фінансово забезпеченою пенсією. Ваш фінансовий планувальник допоможе вам визначити, чи слід враховувати інші фактори. Як ми говорили раніше, рано починати, безумовно, полегшить завдання попереду, але ще не пізно прийняти деякі з цих практик, навіть якщо ви вже вийшли на пенсію.