10 порад щодо управління боргом вашого студентського кредиту

Чи здається вам заборгованість за дні вашого коледжу непосильною? Ви не самотні: За даними Федеральної резервної системи, студентські кредити не перевищували $ 1, 3 трлн. США, це США, що поступається лише розміру іпотечного боргу країни.

За іронією долі, тягар студентських позик ускладнює випускникам коледжу придбання будинку. Політики дискутують, що робити з цією проблемою, але тим часом окремі американці не можуть чекати, коли вони її вирішать.

Розробка плану управління студентськими кредитами має вирішальне значення для вашого довгострокового фінансового здоров’я. Ми вивчаємо 10 кроків, щоб допомогти вам отримати контроль.

1. Обчисліть загальну заборгованість

Як і у випадку будь-якого типу боргової ситуації, вам потрібно, перш за все, зрозуміти, скільки ви заборгували. Зазвичай студенти закінчують численні кредити, як спонсоровані федеральною, так і приватні, влаштовуючи нове фінансування кожного року, коли вони навчаються в школі. Отож, зробіть прямування і зробіть математику: Тільки знаючи загальний борг, ви зможете розробити план його сплати, консолідувати його або, можливо, вивчити прощення (див. Хто має право на прощення студентського кредиту?).

2. Знайте умови

Підсумовуючи розмір своєї заборгованості, також деталізуйте умови кожної позики. Кожен може мати різні процентні ставки та різні правила погашення. Ця інформація вам знадобиться для розробки плану окупності, який дозволяє уникнути зайвих відсотків, зборів та штрафних санкцій.

У відділі освіти також є веб-сайт, який допомагає студентам знайти найкращі плани погашення.

3. Перегляньте пільгові періоди

Коли ви збираєте разом специфіку, ви помітите, що кожен кредит має пільговий період (кількість часу після закінчення навчання, щоб почати повертати свої позики). Вони теж можуть відрізнятися. Наприклад, позики Стаффорда мають шість місяців пільгового періоду, тоді як позики Перкінса дають вам дев'ять місяців, перш ніж ви повинні почати здійснювати платежі.

4. Розглянути питання про консолідацію

Отримавши деталі, ви, можливо, захочете поглянути на варіант консолідації всіх своїх позик. Великий плюс консолідації полягає в тому, що часто це зменшує вагу вашої щомісячної навантаження на платежі. Це також часто подовжує термін виплат, що є неоднозначним благом: більше часу для сплати боргу, але і більше відсоткових платежів.

Більше того, процентна ставка за консолідованим кредитом може бути вищою, ніж для деяких поточних позик. Обов’язково порівняйте умови позики, перш ніж підписуватись на консолідацію.

Крім того, якщо ви консолідуєтесь, ви втратите право на варіанти відстрочки та плани повернення на основі доходу (див. Нижче), які додаються до деяких федеральних позик. Детальніше з цього питання див. Заборгованість студентського кредиту: чи консолідація відповідь?

5. Першим натисніть вищі позики

Як і будь-яка стратегія погашення боргу, завжди найкраще спочатку погашати кредити з найвищими процентними ставками. Одна загальна схема полягає в тому, щоб сплатити певну суму, що перевищує загальну кількість щомісячних необхідних платежів, а потім розподілити надбавку до боргу з найбільшою сумою відсотків.

Після того, як це буде виплачено, застосуйте загальну щомісячну суму за цим кредитом (звичайний платіж плюс додаткова сума плюс звичайна сума) до погашення боргу з другою найвищою процентною ставкою. І так далі. Це версія методики, відома як лавина боргу.

Наприклад, припустимо, що ви заборгували студентські позики 300 доларів на місяць. З цього платіж у розмірі 100 доларів здійснюється за кредитом зі ставкою 4%, 100 доларів - за кредитом із 5% ставкою, а 100 доларів - за кредитом зі ставкою 6%. Можна було б запланувати бюджет на $ 350 на виплату студентського кредиту щомісяця, застосовуючи додаткові 50 доларів до 6% позики.

Коли ця 6% позика виплачується, 150 доларів США, що використовуються для виплати 6% боргу щомісяця, потім додаються до 100 доларів, які використовуються для виплати 5%, таким чином, щомісяця сплачуючи 250 доларів за позику зі ставкою 5% та прискорення цієї виплати. Після того, як це буде виплачено, тоді остаточний кредит у розмірі 4% буде виплачуватися за ставкою 350 доларів на місяць до тих пір, поки весь студентський борг не буде виплачений повністю.

6. Виплатити довірителю

Ще одна поширена стратегія виплати боргу - це виплата додаткової основної суми, коли можна. Чим швидше ви зменшите основну суму, тим менше відсотків ви будете платити протягом життя кредиту. Оскільки відсотки обчислюються з урахуванням основної суми щомісяця, менша сума основного капіталу переводиться на виплату нижчих відсотків. Щоб дізнатися більше про методи, перегляньте статтю Заробити кредитні винагороди за студентські позики.

7. Оплачуйте автоматично

Деякі кредитори, що надають студентські кредити, пропонують знижку на процентну ставку, якщо ви погоджуєтеся встановити платежі, щоб автоматично зніматись зі свого чекового рахунку щомісяця. Учасники Федеральної програми прямого студентського кредитування отримують такий вид перерви (наприклад, лише .25%, але так, це додає), наприклад, і приватні кредитори також можуть пропонувати знижки.

8. Вивчіть альтернативні плани

Якщо у вас є федеральний студентський кредит, ви, можливо, зможете зателефонувати своєму кредитному службі та розробити альтернативний план погашення. Варіанти включають:

• Поступова погашення - збільшує щомісячні платежі кожні два роки протягом десятирічного терміну дії позики. Цей план передбачає низькі виплати на початку, враховуючи зарплати початкового рівня та припускаючи, що ви отримаєте підвищення або переходите на краще оплачувані робочі місця в міру розвитку десятиліття.
• Розширене погашення - дозволяє розтягнути позику на більш тривалий період часу, наприклад, на 25 років, а не на десять років, що призведе до меншої щомісячної виплати.
• Погашене умовне повернення доходу - обчислює виплати, виходячи з вашого скоригованого валового доходу (AGI) у розмірі не більше 20% вашого доходу протягом 25 років. Після закінчення 25 років будь-який залишок за вашим боргом буде прощений.
• Платіть як заробляєте - обмежуйте щомісячні платежі в розмірі 10% від щомісячного доходу протягом 20 років, якщо ви можете довести фінансові труднощі. Критерії можуть бути жорсткими, але після кваліфікації ви можете продовжувати здійснювати платежі за планом, навіть якщо у вас більше не виникає труднощів.

Хоча ці плани можуть значно знизити щомісячні платежі (натисніть тут, щоб переглянути повний перелік варіантів погашення), майте на увазі, що вони можуть означати, що ви будете сплачувати відсотки і довший період. Вони також не застосовуються до жодної приватні студентські кредити, які ви взяли.

9. Відстрочка платежів

Якщо ви ще не працевлаштовані, ви можете попросити свого кредитора студентського кредиту відстрочити платежі. Якщо у вас є федеральний студентський кредит і ви маєте право на відстрочку, федеральний уряд може сплатити відсотки протягом затвердженого періоду відстрочки. Якщо ви не маєте права на відстрочку, можливо, ви зможете попросити кредитора про відмову, що дозволяє тимчасово припинити виплату кредиту на певний проміжок часу. За умови термінового стягнення будь-які відсотки, що стягуються протягом строку погашення, будуть додані до основної суми позики.

10. Дослідіть прощення позики

У деяких екстремальних обставинах ви зможете подати заяву про прощення, скасування чи видачу студентського кредиту. Ви можете мати право на те, якщо ваша школа закрилася до того, як закінчите ступінь, станете повністю і назавжди відключені або виплата боргу призведе до банкрутства (що рідко).

Менш драстично, але конкретніше: Ви працювали вчителем чи іншою професією державної служби. Див. Прощення заборгованості: як позбутися від сплати студентських кредитів.

Суть

Не всі ці поради можуть принести вам плоди. Але насправді є лише поганий варіант, якщо у вас виникають труднощі з виплатою студентських кредитів: нічого не робити і сподіватися на краще. Ваша проблема з боргом не зникне, але ваша кредитоспроможність буде.