5 підписує зворотну іпотеку - хороша ідея
Якщо ваш домашній капітал - це ваш найбільший актив, вам не вистачає грошей, і у вас немає іншого життєздатного способу отримати гроші, необхідні для витрат на щоденне життя, можливо, ви захочете зняти зворотну іпотеку. Цю дію - це не легко прийняти рішення. Мабуть, потрібні роки наполегливої праці, щоб накопичити власний капітал і зняти зворотну іпотеку означає витратити значну частину цього власного капіталу на кредитні збори та відсотки.
1. Рішення довгострокових проблем
Щоб отримати право на зворотну іпотеку, ви повинні або мати власний будинок прямо, або бути поруч з його виплатою. Іншими словами, вам потрібно мати достатній капітал, щоб зворотна іпотека залишила вам розумний одноразовий щомісячний платіж або кредитну лінію після погашення наявного іпотечного балансу, якщо він у вас є. Отримання пропозицій від трьох зворотних іпотечних кредиторів та проходження зворотного іпотечного консультування повинно дати вам хороше уявлення про те, чи може вона забезпечити довгострокове вирішення ваших фінансових проблем.
(Докладніше дивіться у розділі " Чи ви маєте право на зворотну іпотеку?" Та вибір правильного зворотного іпотечного кредитора .)
Дослідіть, скільки ви можете отримати за кожен із варіантів оплати, доступних за зворотною іпотекою. Якщо жоден з них не може забезпечити необхідну ліквідність чи велику авансову суму, вам, ймовірно, краще уникати цього складного кредиту та шукати інший спосіб виправити свої грошові неприємності.
Наприклад, продаючи свій будинок, ви зможете виплатити всі свої капітали, а не лише відсоток. Оренда або переїзд з членом сім'ї може бути кращим рішенням. Було б марно витратити ваш важко зароблений власний капітал, щоб зняти зворотну іпотеку лише для того, щоб за кілька років опинитися перед тими ж фінансовими проблемами.
2. Ви не плануєте рухатися
Якщо ви знімаєте зворотну іпотеку, вам варто планувати залишатись у своєму будинку. Для початку зворотний іпотечний кредит має високі авансові витрати. Існує плата за позику, наприклад плата за вихід, яка може досягати 6000 доларів, залежно від вартості вашого будинку. Попереднє страхування іпотечного кредиту становить 0, 5% або 2, 5% від оціночної вартості вашого будинку, залежно від обраного вами зворотного плану виплат. А потім виникають витрати на закриття, такі як страхування права власності, оцінювання житла та огляд будинку.
Навіщо платити все це, якщо ви просто збираєтеся переїхати через кілька років? Крім того, якщо ви переїдете, вам доведеться погасити іпотечний кредит, і залежно від того, що ви витратили з отриманих грошей, знявши їх, ви, можливо, не зможете цього зробити, залишивши без місця проживання.
3. Ви можете дозволити поточні витрати
Будьте в курсі податку на нерухомість, страхування власників будинків та обслуговування будинку є важливим, якщо у вас є зворотна застава. Якщо ви відстаєте, позикодавець може оголосити вашу позику належною та погашеною.
Якщо ви не сплачуєте податок на власність досить довго, окружні податкові органи можуть розмістити заставу на вашому будинку, заволодіти ним та продати, щоб повернути заборгованість. Претензія податкового органу до вашого майна витісняє позикодавця, тому якщо ви не сплачуєте податки на майно, ви ставите під загрозу заставу (ваш будинок).
Якщо ви не сплачуєте страхові внески власника будинку, це також загрожує заставою позикодавця, тому що якщо ваш будинок згоряє, страхування не буде сплачувати витрати на відбудову. Ваш позикодавець не хоче застрягати зі спаленою оболонкою будинку, яка не вартує майже того, що вам належить на зворотній заставі.
Якщо не відставати від утримання будинку, це також втрачає цінність вашого будинку. Якщо ви не заміните несправний дах, наприклад, ваш будинок може закінчитися великими пошкодженнями води після дощу чи снігу. Потенційні покупці платять нижчу ціну, ніж за аналогічні будинки, які добре ремонтують ваше сусідство. Необхідність витратити гроші на заміну даху та виправлення пошкоджень від води, щоб повернути житло в належний стан, може взагалі стримувати покупців.
4. Ваш подружжя має 62 роки або старше
Будь-якому позичальнику за зворотною заставою має бути не менше 62 років. Якщо ви одружені, а вашому подружжю ще не виповнилося 62 роки, отримання зворотної застави не є ідеальним. Незважаючи на те, що нові закони захищають подружжя, що не займає позики, від втрати будинку, якщо ви померте першим, вони не зможуть отримати більше зворотної іпотечної виручки після того, як ви підете. Якщо ваша зворотна іпотека встановлена як щомісячний потік доходу або кредитна лінія, ваш чоловік може втратити доступ до джерела доходу, від якого вони залежать. Також доходи від зворотного іпотечного кредитування ґрунтуються на віці наймолодшого подружжя, незалежно від того, перебуває ця особа в позиці чи ні. Чим молодший цей вік, тим менша сума, яку ви можете спочатку позичити.
(Докладніше див. Зворотну іпотеку: Чи може Ваша Вдова (ер) втратити будинок? )
Якщо у вас і вашого подружжя у вас щонайменше 62 роки, отримання зворотної застави може стати хорошим вибором. Використовуйте онлайн-калькулятор, орієнтований на зворотні іпотечні кредити, і поговоріть із потенційними кредиторами або вашим зворотним іпотечним консультантом про те, як цінність виручки ви отримаєте зміни у міру дорослішання.
Якщо гроші вам не потрібні негайно, відкладення цього кредиту може бути хорошим способом збільшення виручки (процентні ставки та домашні цінності також визначають ваші доходи). І між часом і часом ви можете знайти інше рішення ваших фінансових проблем.
5. Немає планів заповідати свій дім
Деякі люди не хочуть залишати свій будинок нікому - крім свого подружжя, якщо вони одружені. Якщо у вас немає дітей, або ваші діти є фінансово успішними і успадковування вашого будинку не призведе до суттєвої зміни в їхньому житті, то, ймовірно, у вас немає конкретних планів заповідати дім.
Можливо, тому, що ви наполегливо працювали, щоб заплатити за своє житло, ви просто хочете внести гроші в свій капітал і витратити все це, перш ніж померти. Ви абсолютно маєте право на це.
Після вашої смерті (або смерті вашого подружжя, якщо ви йдете першим - див. Пункт 4), ваш кредит стає належним і погашеним. Спадкоємці, які хочуть заволодіти будинком, мають можливість сплатити кредитору зворотний іпотечний залишок та забрати назад право власності. Однак вони не завжди можуть цього зробити. Вони можуть не мати грошових коштів або отримати право на звичайну іпотеку, щоб придбати ваш будинок.
Якщо ваші спадкоємці не купують житло, позикодавець продасть його на відкритому ринку, щоб повернути гроші, які він позичив вам через зворотну іпотеку. Будь-який позитивний баланс між виручкою від продажу та тим, що вам належить, належить до вашого маєтку. Якщо є від’ємне сальдо, страхування Федеральної житлової адміністрації покриває його. Тож якщо ви не переймаєтесь тим, щоб кинути дім нікому, отримання зворотної застави може стати хорошим способом отримати готівку.
Міркування: Підсумок
Зворотні іпотечні кредити широко піддаються критиці та з поважних причин, але це не означає, що вони погані для кожного власника будинку в будь-якій ситуації. Навіть якщо зворотна застава є дорогим варіантом, а не ідеальним, вона все одно може бути найкращою для ваших обставин. Ось якщо: якщо ви отримаєте достатню виручку від позики для вирішення своїх фінансових проблем, в перспективі плануєте довго залишатися у себе вдома, можете дозволити собі поточні витрати на влаштування дому, майте подружжя, якому 62 та старше, і не плануйте залишати свій дім нікому.
(Докладніше див. Як вибрати план зворотної іпотечної виплати, чи кваліфікуєшся ти на зворотну іпотеку? Виберіть план зворотної іпотечної виплати, зворотну іпотечну позику чи позику на власний капітал ?, 5 головних альтернатив зворотній іпотеці, 5 підписів зворотної іпотеки - це погана ідея, як уникнути застарівання зворотної іпотеки, погляд на регулювання зворотної іпотеки, Правила отримання зворотної іпотеки FHA, знайдіть топ-іпотечні компанії, зворотну іпотеку: чи могла ваша вдова (ер) втратити будинок?, Остерігайтеся цих зворотних іпотечних аферок, зворотних іпотечних підводних каменів)