529 Стратегії, які максимально збільшують можливості допомоги студентам

Коледж не дешевий. Кожен, хто навчається в коледжі, навчався в коледжі або наразі економить для коледжу, вже це знає. Однак ви можете не знати, наскільки швидко зростають витрати. Загальноприйняте правило полягає в тому, що вартість коледжу зростає приблизно вдвічі більше, ніж темпи інфляції. Це означає, що щороку ви можете розраховувати платити щонайменше на 5% більше.

Якщо ви батько майбутнього студента коледжу, вам зараз потрібно заощадити, але забирати гроші на ощадний рахунок не вийде. Ви повинні інвестувати його, щоб випереджати інфляцію. Більшість людей звертаються до 529 заощаджень, щоб їх гроші зростали. Це дуже допоможе, але те, що батьки можуть не знати, - це те, як вони згодом витрачають гроші так само важливо, як і те, як вони заощаджують.

За найкращого можливого сценарію, ви б поєднали 529 фондів за допомогою уряду, щоб покрити повну вартість коледжу для вас або вашої дитини, але допомога уряду часто залежить від доходу, і саме тут стратегічне оброблення цих 529 років.

Коли і як витратити 529 коштів

Нещодавно оглядач Wall Street Journal зазначав, що, як тільки дитина потрапить до коледжу, це може працювати на користь сім'ї, щоб витратити всі 529 коштів у перші два роки в надії отримати фінансову допомогу на третьому та четвертому роках - якщо батьки очікують рік з високими витратами або з низьким рівнем доходу. Хороша порада? Ми вирішили перевірити це з іншими експертами. Різноманітні поради, які ми знайшли, дали зрозуміти, що батьки повинні проконсультуватися з експертом з позики в коледжі, щоб отримати правильну пораду щодо своєї ситуації.

Виконуйте готівку швидко, якщо ви студент або батько. Гретхен Кліберн, директор CFP, консультант компанії BKD Wealth Advisors у Спрингфілді, штат Міссурі, говорить: «Гроші, що зберігаються на 529 рахунках, що належать студенту чи одному з їх батьків, вважаються батьківськими активами FAFSA. Якщо ви знаєте, що ваші витрати на освіту перевищать ваші заощадження 529, я б рекомендував спочатку витратити залишок на 529, перш ніж брати гроші. "

Але не, якщо ви думаєте, що згодом у вас можуть виникнути проблеми з отриманням позики. Протягом перших двох років використання 529 фондів - замість того, щоб скористатись наявними позиками - може дати протистояння, вважає Джозеф Орсоліні з College Aid Partners. «Сім'ї дійсно потребують бюджету на чотири роки навчання в коледжі, щоб визначити найкращий спосіб дій із заощадженням коштів та запозиченнями. Я бачив, як ряд сімей витрачали свої 529 рахунків протягом перших двох років, але пізніше закінчилися гроші і не змогли позичити (через поганий кредит) в останні роки », - застерігає він. «Ці студенти залишаються без ресурсів, щоб закінчити коледж».

Орсоліні погоджується. «Низький дохід - відносний термін для людей. Зниження з 150 тис. До 100 тис. Доларів - це величезне скорочення, але в більшості випадків це не призведе до додаткової фінансової допомоги », - говорить він. "Якщо ваша дитина перебуває в елітному коледжі, який відповідає 100% потреби, можливо, варто покластися на цю стратегію, але більшість коледжів не збільшуватимуть пакет допомоги, просто витрачаючи ваш 529 фонд".

Стримай, якщо ти бабуся і дідусь. Є обставини, коли може бути найкращим утриматися від використання грошей до наступних років студента, за словами Райана Кей, сертифікованого фінансового планувальника. «Один важливий аспект, який слід пам’ятати, розглядаючи питання про те, коли витратити 529 грошей, - це той, кому належить план», - каже Кей. "Якщо бабуся і дідусь є власником, наприклад, і він або вона розподіляє кошти за планом 529, ці гроші зараховуватимуться як дохід студентів для FAFSA наступного року і можуть негативно вплинути на здатність студента отримати право на отримання фінансової допомоги. Тож коли бабуся і дідусь є власником, часто найчастіше найкраще залишити гроші в плані 529, поки студент не подасть остаточну FAFSA (1 січня молодшого курсу коледжу).

Фактор податкового кредиту

Американський податковий кредит надає податковий кредит до 2500 доларів коли ви витратили 4000 доларів на навчання, збори, підручники та інші навчальні матеріали. Однак він припиняється на певних рівнях доходу (наприклад, $ 180 000 для подружніх пар, які подали спільну заявку у 2015 році). Крім того, ви не можете використовувати ті самі витрати, щоб виправдати як розподіл без оподаткування із плану 529 та взяти податковий кредит - подвійного занурення немає.

"Податковий кредит коштує більше за долар кваліфікованих витрат, ніж розподіл плати 529 без податків, навіть з огляду на 10% податкову пеню та звичайний податок на прибуток за некваліфіковані розподіли", - каже Марк Кантровіц, видавець і представник стратегії, Cappex .com "Сім'ї повинні надавати пріоритет у розмірі 4000 доларів на оплату за навчання та підручник, які повинні бути оплачені за використання готівки або позики, перш ніж покластися на план 529. В іншому випадку [бажано] витратити 529 план балансу якомога швидше, щоб активи не зберігалися рік за роком, щоб зменшити право на допомогу на 5, 64% від вартості активів ".

Суть

Як і у більшості фінансових питань, багато що, якщо взагалі, але, як правило, наші експерти рекомендують іншу практику, а не витрачати всі 529 грошей зараз і робити ставку на майбутнє. Однак для деяких людей, зазначають вони, стратегія могла б означати економію коштів.

Більше про цю тему дивіться у 5 секретах, яких ви не знали про план 529, топ 7 помилок, яких слід уникати у своєму плані 529 та навчальному плані 529 .