Чому під час падіння процентних ставок зростає проступка за кредитними картками?
Коли Федеральна резервна система підвищує або знижує відсоткові ставки, це завжди викликає одне і те ж питання серед споживачів: Як зниження ставок або підвищення цін вплине на мене фінансово?
Зниження ставок може сприйматися як позитивне для тих, хто має кредитну карту чи інший борг з високими відсотками. Тим не менш, на скільки впливає зниження ставки - наприклад, нещодавнє падіння на 25 базисних пунктів, оголошене ФРС, - насправді впливає на користувачів кредитних карток та їх здатність повернути залишки? І чому ставки на кредитні картки продовжували зростати, навіть коли інші процентні ставки, пов'язані із споживчим запозиченням, знизилися?
Це важливі питання з огляду на поточний темп ставки заборгованості за кредитними картками. Якщо більш детально ознайомитись з цифрами, це може допомогти поставити прострочення та ставки в перспективу.
Ключові вивезення
- Ставки заборгованості за кредитними картками досягли свого найвищого рівня з 2013 року, частково через приплив молодих користувачів.
- Середня процентна ставка за кредитною карткою - найвища, яка була з 1999 року.
- Не кожна компанія з кредитних карток коригує відсоткові ставки для відстеження федеральної ставки коштів, тому нещодавнє зниження ставки ФРС може не призвести до зниження процентної ставки для вашої кредитної картки.
Продовження кредитної картки продовжує тенденцію до зростання
Починаючи з Великої рецесії 2008 року, правопорушення за кредитними картками досягли піку у другому кварталі 2009 року. Ставка злочину досягла 6, 77%, перш ніж поступово знизилася до 2, 12% протягом другого кварталу 2015 року. Однак, тоді Ставки заборгованості за кредитними картками повільно, але впевнено зростають.
Поки заборгованості за кредитними картками зростають, залишки знижуються, знизившись з 870 мільярдів до 848 мільярдів доларів протягом першого кварталу 2019 року.
Станом на перший квартал 2019 року ставка заборгованості за кредитними картками, виданими в усіх комерційних банках, досягла 2, 59%, повідомляє Федеральний резервний банк Сент-Луїса. Це значить, що не спостерігається з другого кварталу 2013 року. Федеральний резервний банк Нью-Йорка піднімає цифри ще вище, оцінюючи, що 5, 04% залишків кредитних карток у США були принаймні 90 днів з простроченням до 31 березня 2019 року. Рівень правопорушення був найвищим серед власників карток віком від 18 до 29 років і становив 8, 05%.
За даними нью-йоркського ФРС, зростання коефіцієнтів правопорушень можна принаймні частково збільшити через приплив молодих користувачів кредитних карт на ринок. Ендрю Хоуут, старший віце-президент Нью-Йоркської ФРС, визнав, що прострочення за кредитними картками вище історично низьких рівнів, але сказав, що вони все ще нижче рівня дофінансової кризи.
Ціни на кредитні картки також продовжують зростати
Підвищення строкових правопорушень щодо кредитних карт паралельно збільшенню процентних ставок за кредитними картками, що відбулося протягом останніх кількох років. За даними Сент-Луїса Фед, середня річна процентна ставка за кредитними картками (APR) в серпні 2014 року досягла найнижчого рівня - 11, 82%. Станом на травень 2019 року, майже через п’ять років, середній показник кредитної картки в усіх комерційних банках досяг 15, 13 %. Це рівень, який не спостерігався з листопада 1999 року.
Можливо, що підвищення ставок може стати фактором, що сприяє більш високим показникам злочинності. Для позичальника, який щомісяця проводить мінімальний платіж або сплачує лише на кілька доларів більше, більший КВЕД може ускладнити створення вм'ятини в довірителі. Якщо ви намагаєтеся не відставати від інших фінансових зобов’язань - виплати за іпотеку, медичних витрат або, якщо це стосується молодших позичальників, навчання в коледжах, - не відставання від оплати за допомогою кредитної картки може перейти на задній пальник.
Кредитні картки, призначені для людей з поганою кредитною платою, мають найвищі показники в цілому і становлять 25, 33%.
Так чому процентні ставки за кредитними картками продовжували зростати, навіть коли інші ставки знизилися? Наприклад, іпотечні ставки залишаються майже історичними мінімумами, незважаючи на низку підвищення ставок, проведених ФРС на початку 2015 року. Найпростішою відповіддю може бути те, що компанії з кредитних карток не зобов'язані дотримуватися процентної політики ФРС. Незважаючи на те, що деякі можуть коригувати ставки для відстеження руху курсу федеральних фондів, але не кожна компанія з кредитних карт робить.
Процентні ставки за кредитними картками встановлюються виходячи з основної ставки, яка є найнижчою ставкою, за якою банки надають кредити найбільш кваліфікованим позичальникам, а на основну ставку впливає ставка федеральних фондів.
Чи продовжуватимуться прориви на кредитних картках накопичуватися?
Коли споживачі витрачають на кредитні картки за постійною ставкою, компанії з кредитних карт дуже мало стимулів знижувати процентні ставки. Тож навіть коли ФРС вирішить знизити тарифи, споживачі можуть побачити дуже незначну вигоду, коли йдеться про КТР їхньої картки.
У звіті TransUnion передбачається, що компанії з кредитних карток продовжуватимуть розширювати доступність кредитних карток для позичальників, що не користуються додатковою оплатою, до 2019 року, що може збільшити шанси на більш високі показники злочинності. Позичальники субпредметів, як правило, мають більш ризиковий кредитний профіль, що може зробити проступки більш сильними можливостями, незважаючи на будь-яке падіння ставок.
Що ви можете зробити, щоб уникнути правопорушень
Це останнє зниження ставок може змусити компанії кредитних карток трохи знизити ставки кредитних карт, але це не гарантується. Тим часом, деякі користувачі кредитних карток можуть зробити, щоб керувати своїми залишками та мінімізувати шанси проступку.
Перенесення залишків на карту з 0% квітня може зменшити суму сплачених відсотків. Це також може дозволити власникам карт виплачувати залишки кошти швидше, коли більша частина їх щомісячного платежу йде до основної суми. Перегляд вашого бюджету та дотримання стратегії погашення боргу, наприклад, методу боргової сніжки, також можуть допомогти вам залишатися на вершині боргу за кредитною карткою, незалежно від того, які процентні ставки роблять.