Можливість повернути гроші
Здатність погашати відноситься до фінансової спроможності фізичної особи погасити борг. Зокрема, словосполучення «здатність погашати» було використано у Законі про реформу та захист прав споживачів Додда-Франка у 2010 році, щоб описати вимогу, що виробники іпотеки обґрунтовують, що потенційні позичальники можуть дозволити собі іпотеку, на яку вони звертаються.
Відповідно до цього акта, Бюро захисту фінансових прав споживачів (CFPB) було надане юрисдикцію щодо створення нових правил та правил для іпотечної галузі. Відповідно до нових правил, позичальники зобов'язані переглянути загальний поточний дохід позичальника та наявний борг, щоб переконатися, що існуючий борг плюс потенційний іпотечний борг, податки на майно та необхідне страхування не перевищують зазначений відсоток доходу позичальника.
Можливість погашення іноді скорочується ATR.
НАРУШЕННЯ ВНИЗМАННЯ Можливість повернути гроші
Можливість повернення коштів була включена як вимога до іпотечного кредиту як відповідь на іпотечний кризу у 2008 році. Перш ніж можливість повернення коштів стала вимогою для отримання іпотечного кредиту, кредитори могли надавати застави покупцям, доходи яких не демонстрували можливості сплачувати щомісячні іпотечні платежі. Це є частиною того, що призвело до житлового міхура 2000-х років та іпотечної кризи, що настала після цього. Це призвело до позбавлення великої кількості будинків за відносно короткий проміжок часу.
Відповідно до нових іпотечних норм, передбачених особами CFPB, які належним чином не піддані можливості повернення стандартних норм під час процесу походження, можуть захищатись від викупу.
Мінімальні стандарти для можливості повернення коштів
CFPB визначає вісім факторів, які визначають, чи покаже позичальник, що він має можливість погасити. Виходячи з цих стандартів, позикодавець приймає розумне та добросовісне рішення щодо здатності позичальника повернути позику.
До факторів, що використовуються для визначення здатності до погашення, відносяться поточні доходи позичальника та активи. Сюди також можна віднести розумно очікуваний дохід, який буде використаний для платежів за кредит. Позичальник також повинен забезпечити перевірку цього доходу та свого працевлаштування.
Крім доходу, кредитори повинні враховувати поточні зобов'язання позичальника. Це включає будь-які непогашені борги, які вони все ще сплачують, а також інші щомісячні виплати, такі як аліменти. Кредитор також перевірить кредитну історію позичальника та розгляне їх відношення боргу до доходу, щоб остаточно визначитися.
Допустимі винятки
Деякі іпотечні кредити звільнені від можливості погасити правило. Деякі з цих позик включають плани тимчасового користування, позики власного капіталу, мостові позики, етап будівництва менше року та зворотну іпотеку.