Співзастрахування проти Copays: в чому різниця?

Незалежно від того, який тип полісу медичного страхування у вас є, важливо знати різницю між переплатою та страхуванням. Ці та інші витрати з власної кишені впливають на те, скільки ви заплатите за медичну допомогу, яку отримуєте ви та ваша сім'я.

Ключові вивезення

• Копія - це встановлена ​​ставка, яку ви платите за рецепти, відвідування лікаря та інші види допомоги.
• Співстрахування - це відсоток витрат, які ви сплачуєте після того, як ви зустріли свою франшизу.
• Відрахування - це встановлена ​​сума, яку ви платите за медичні послуги та рецепти, перш ніж розпочнеться співстрахування.

Що таке вирахування?

По-перше, щоб зрозуміти різницю між співстрахуванням і копейками, допомагає знати про франшизи.

Відрахування - це встановлена ​​сума, яку ви сплачуєте щороку за медичну допомогу, перш ніж ваш план почне розподіляти витрати на покриті послуги. Наприклад, якщо у вас є франшиза в розмірі 3000 доларів, вам доведеться заплатити 3000 доларів, перш ніж ваша страховка починає повністю.

Якщо у вас є якісь утриманці від вашої політики, ви матимете індивідуальну відрахування та різну (більшу) суму для сім'ї.

Якщо у вас є план з охорони здоров’я з високою відрахуванням, можливо, ви будете мати право виділяти гроші на рахунок заощадженого податку на здоров'я.

Що таке Copays?

Копія (або внески) - це встановлені суми, які ви сплачуєте своєму лікарю при отриманні послуг. Копії зазвичай починаються від 10 доларів і піднімаються звідти, залежно від типу допомоги, яку ви отримуєте. Різні копейки зазвичай застосовуються для відвідування офісу, відвідування спеціалістів, невідкладної допомоги, відвідування невідкладної допомоги та приписів.

Ваш внесок застосовується навіть у тому випадку, якщо ви ще не дотрималися своєї відрахування. Наприклад, якщо у вас є доплата в розмірі 50 доларів США, саме за це ви заплатите, щоб звернутися до фахівця - незалежно від того, чи виконали ви свою франшизу.

Більшість планів охоплюють профілактичні послуги на 100%, тобто нічого ви не зобов’язані.

Як правило, копейки не рахуються з вашими франшизами, але вони враховують максимальний ліміт з кишені за рік.

Що таке перестрахування?

Співзастрахування - це відсоток покритих медичних витрат, які ви сплачуєте після того, як ви зустріли свій франшиз. Ваш план медичного страхування оплачує решту. Наприклад, якщо у вас план "80/20", це означає, що ваш план покриває 80%, а ви платите 20% - до тих пір, поки не досягнете максимального ліміту з кишені.

Тим не менш, співстрахування стосується лише послуг, що охоплюються. Якщо у вас є витрати на послуги, які план не покриває, ви несете відповідальність за весь рахунок. Якщо ви не впевнені, що стосується вашого плану, перегляньте буклет про переваги або зателефонуйте своєму постачальнику плану.

Що таке максимум з кишені?

Як тільки ви досягнете максимуму з власної кишені, ваш план медичного страхування покриває 100% усіх покритих послуг на решту року. Будь-які гроші, які ви витрачаєте на франшизи, доплати та страхування, зараховуються до вашого максимуму з кишені. Однак премії не враховуються, а також не витрачаються на послуги, які ваш план не покриває.

Як і франшизи, у вас можуть бути два обмеження з кишені - індивідуальний та сімейний.

In-Network vs. Out-of-Network

Деякі плани містять два набори франшиз, копейки, співстрахування та максимум для власної кишені: один для провайдерів мережі та один для постачальників мереж.

Постачальники мережі - це лікарі або медичні установи, з якими у вашому плані узгоджено спеціальні тарифи. Постачальники поза мережею - це все інше, і вони, як правило, значно дорожчі.

Майте на увазі, що мережа не обов'язково означає близькість до місця проживання. Ви можете мати план Північної Кароліни і побачити провайдера мережі в клініці Клівленда в Огайо.

Коли це можливо, будьте впевнені, що ви користуєтесь мережевими провайдерами для всіх своїх потреб у сфері охорони здоров’я. Якщо у вас є певні лікарі та заклади, якими ви хочете скористатися, будьте впевнені, що вони є частиною мережі вашого плану. Якщо ні, то може бути фінансовим сенсом змінити плани протягом наступного відкритого періоду зарахування.

Приклад оплати та співстрахування

Щоб пояснити сплату грошових коштів та страхування, ось спрощений приклад.

Скажімо, у вас є індивідуальний план (без утриманців) з вирахуванням у розмірі 3 000 доларів США, спеціалізованими коштами за 50 доларів США, перестраховкою 80/20 та максимальним обмеженням у розмірі 6000 доларів.

Ви їдете на щорічну перевірку (безкоштовно, оскільки це профілактична служба) і згадуєте, що болить плече. Ваш лікар направляє вас до фахівця-ортопеда (доплата 50 доларів), щоб ознайомитися ближче.

Цей фахівець рекомендує зробити МРТ, щоб з’ясувати, що відбувається. МРТ коштує 1500 доларів. Ви сплачуєте всю суму, оскільки ви ще не виконали свою франшизу.

Як виявилося, у вас розірвана манжета ротатора і вам потрібна операція, щоб її виправити. Операція коштує 7000 доларів. Ви вже заплатили 1500 доларів за МРТ, тож вам потрібно заплатити 1500 доларів за операційні рахунки, щоб задовольнити свою франшизу та отримати виплату за рахунок страхування. Після цього ваша частка становить 20%, що в цьому прикладі становить 1100 доларів. Загалом, ваша порвана манжета ротатора коштує вам 4100 доларів.

Суть

Коли ви купуєте план медичного страхування, в описах цього плану завжди вказуються премії (сума, яку ви сплачуєте щомісяця, щоб мати план), франшизи, копейки, перестрахування та ліміти, що випадають з кишені. В цілому премії є вищими для планів, які пропонують більш вигідні вигоди від розподілу витрат.

Якщо ви, як правило, здорова і дбайлива людина, план низької вартості з більш високими лімітами може працювати для вас. Однак, якщо ви очікуєте значних витрат на охорону здоров'я, можливо, варто витрачати на премію щомісяця більше, щоб мати план, який покриє більшу частину ваших витрат.