Позика на доплату
Позика на доплату - це тип позики, що пропонується за ставкою, що перевищує основну ставку для фізичних осіб, які не мають права на позики за основною ставкою. Досить часто позичальники-позичальники відхиляються традиційними кредиторами через їх низькі кредитні рейтинги або інші фактори, які дозволяють передбачити, що у них є розумні шанси прострочити погашення боргу.
Ключові вивезення
- Позики на субпроект мають відсоткові ставки, що перевищують основну ставку.
- Позичальники субпредметів, як правило, мають низькі кредитні рейтинги або є людьми, які сприймаються як такі, що ймовірні за замовчуванням за кредитом.
- Процентні відсоткові ставки можуть відрізнятися в залежності від позикодавців, тому корисно покуповувати, перш ніж вибрати.
Як працює кредит на субпрієм
Коли банки позичають один одному гроші посеред ночі, щоб покрити свої резервні вимоги, вони стягують один з одним основну ставку, процентну ставку, засновану на ставці федеральних фондів, встановленій Федеральним комітетом відкритого ринку Федерального резервного банку. Як пояснює веб-сайт ФРС, «хоча Федеральна резервна система не має прямої ролі у встановленні промінної ставки, багато банків обирають встановлювати свої провідні ставки частково виходячи з цільового рівня ставки федеральних фондів - ставки, яку банки стягують один з одним для короткострокових позик - встановлюється Федеральним комітетом з відкритого ринку ".
З 1947 по 2019 рр. Основний курс коливався від 1, 75% до 21, 5% до 5, 25% (станом на серпень 2019 року). На останньому засіданні 18 вересня 2019 року ФРС знизив ставку федеральних фондів до 1, 75% до 2%, що може знизити ставку ставки до 5%.
5, 25%
Процентний курс США, встановлений 31 липня 2019 року.
Процентна ставка відіграє велику роль у визначенні відсотків, які банки стягують із своїх позичальників. Традиційно корпорації та інші фінансові установи отримують ставки, рівні або дуже наближені до преміального курсу. Роздрібні клієнти з хорошою кредитною та сильною кредитною історією, які беруть іпотечні кредити, кредити для малого бізнесу та кредити на авто, отримують ставки дещо вищі, ніж основна ставка, але виходячи з них. Заявникам, що мають низькі кредитні бали чи інші фактори ризику, пропонуються кредитори, які значно перевищують основну ставку - звідси і термін "позика на первинному рівні".
Конкретна сума відсотків, що стягується за кредитом із передплатою, не встановлюється в камені. Різні кредитори можуть не оцінювати ризик позичальника однаково. Це означає, що позичальник з додатковою оплатою має можливість заощадити гроші, роблячи покупки. Все ж, за визначенням, всі ставки за кредитами на доплату є вищими за основну ставку.
Крім того, позичальники можуть випадково натрапити на ринок кредитів із дотриманням найвищої вартості, наприклад, відповідаючи на рекламу іпотечних кредитів, коли вони насправді мають кращу ставку, ніж пропонують під час подальшої реклами. Позичальники повинні завжди перевіряти, чи є вони кращими за ставку, ніж пропонується їм спочатку.
Більш високі відсоткові ставки за кредитами на доплату можуть призвести до десятків тисяч доларів додаткових відсоткових платежів протягом життя іпотечного кредиту.
Спеціальні міркування щодо субкредитування
У великих довгострокових позиках, таких як іпотечні кредити, додаткові відсоткові пункти часто перекладаються на додаткові відсоткові платежі на десятки тисяч доларів протягом терміну дії позики. Це може ускладнити виплату позик на доплату для позичальників з низьким рівнем доходу, як це було в кінці 2000-х. У 2007 р. Велика кількість позичальників, що тримають іпотеку на первинному рівні, почала дефолт. Врешті-решт, цей кризовий підрив суттєво сприяв фінансовій кризі та наступній Великій рецесії. Як результат, ряд великих банків вийшли з кредитування субпроменів. Однак останнім часом це почало змінюватися.
Незважаючи на те, що будь-яка фінансова установа може запропонувати позику з низькою ставкою, є позикодавці, які зосереджуються на кредитах із високим рівнем оплати. Можливо, ці кредитори дають позичальникам, які мають проблеми з отриманням низьких процентних ставок, можливість отримувати капітал для інвестування, розвитку свого бізнесу або придбання будинків.
Кредитування на доплату часто вважається хижацьким кредитуванням, що є практикою видавати позичальникам позики з необґрунтованими ставками та зачиняти їх у борг або збільшувати ймовірність дефолту. Тим не менш, отримання кредиту на доплату може бути розумним варіантом, якщо кредит призначений для погашення заборгованості з більш високими процентними ставками, наприклад кредитних карт, або якщо позичальник не має інших способів отримання кредиту.