Комерційний банк
Комерційний банк - це тип фінансової установи, яка приймає депозити, пропонує послуги з перевірки рахунків, надає різні позики та пропонує основні фінансові продукти, такі як депозитні сертифікати (компакт-диски) та ощадні рахунки для фізичних осіб та малого бізнесу. Комерційний банк - це місце, де більшість людей займається банківською діяльністю, на відміну від інвестиційного банку.
Комерційні банки заробляють гроші, надаючи позики та отримуючи процентні доходи за цими позиками. Види позик, які комерційний банк може видавати, різняться і можуть включати іпотечні кредити, автокредити, бізнес-позики та особисті позики. Комерційний банк може спеціалізуватися лише на одному або декількох видах позик.
Депозити клієнтів, такі як чекові рахунки, ощадні рахунки, рахунки на грошовому ринку та компакт-диски, забезпечують банки капіталом для надання позик. Клієнти, які вкладають гроші на ці рахунки, ефективно позикують гроші в банку та отримують відсотки. Однак відсоткова ставка, сплачена банком за гроші, які вони позичають, менша, ніж ставка, що стягується за гроші, які вони позичають.
1:36Комерційний банк
Ключові вивезення
- Не існує різниці між типом створення грошей, який виникає в результаті комерційного мультиплікатора грошей або центрального банку, наприклад, Федеральної резервної системи.
- Комерційні банки заробляють гроші, надаючи позики та отримуючи процентні доходи за цими позиками.
- Все більша кількість комерційних банків працює виключно в Інтернеті, де всі операції з комерційним банком повинні здійснюватися в електронному вигляді.
Як працює комерційний банк
Кількість зароблених комерційним банком грошей визначається розподілом між відсотками, які він сплачує за депозитами, і відсотками, які вона отримує за виданими кредитами, що називається чистим процентним доходом.
Клієнти вважають інвестиції комерційних банків, такі як ощадні рахунки та компакт-диски, привабливими, оскільки вони застраховані Федеральною корпорацією страхування вкладів (FDIC), і гроші можуть бути легко вилучені. Однак ці інвестиції традиційно сплачують дуже низькі процентні ставки порівняно з пайовими фондами та іншими інвестиційними продуктами. У деяких випадках депозити комерційних банків не сплачують відсотків, як-от перевірка депозитів на рахунках.
У системі часткової резервної банківської діяльності комерційним банкам дозволено створювати гроші шляхом дозволу декількох вимог до активів на депозиті. Банки створюють кредит, який раніше не існував під час надання кредитів. Це іноді називають ефектом мультиплікатора грошей. Існує обмеження на кількість кредитних установ, які можуть створити таким чином. Банки зобов'язані юридично зберігати певний мінімальний відсоток усіх вимог за депозитами як ліквідні готівкові кошти. Це називається коефіцієнтом резервів. Коефіцієнт резервів у США становить 10%. Це означає, що на кожні 100 доларів, які банк отримує в депозитах, 10 доларів повинні бути збережені банком і не позичені, тоді як інші 90 доларів можуть бути позичені або вкладені.
Депозити
Найбільшим на сьогодні джерелом коштів для банків є депозити; гроші, які власники рахунків доручать банку для зберігання та використання у майбутніх операціях, а також скромні суми відсотків. Зазвичай їх називають "основними депозитами", як правило, це рахунки чеків та ощадних рахунків, якими зараз так багато людей.
У більшості випадків ці депозити мають дуже короткі терміни. Хоча люди, як правило, підтримують рахунки протягом року в конкретному банку, замовник залишає за собою право зняти всю суму в будь-який час. Клієнти мають можливість зняти гроші на вимогу, а залишки повністю застраховані - до 250 000 доларів, тому банкам за ці гроші не потрібно платити багато. Багато банків взагалі не сплачують відсотки за перевірку залишків на рахунку або принаймні платять дуже мало, і сплачують процентні ставки за ощадні рахунки, що значно нижче ставок облігацій США у казначействі. (Докладніше перевірте, чи застраховані ваші банківські вклади? )
Оптові депозити
Якщо банк не може залучити достатній рівень основних депозитів, він може звернутися до оптових джерел коштів. Багато в чому ці оптові фонди нагадують міжбанківські компакт-диски. З оптовими коштами нічого не обов'язково, але інвестори повинні враховувати, що він говорить про банк, коли він покладається на це джерело фінансування. Хоча деякі банки децентують увагу на моделі фіксації депозитів на базі філій, на користь оптового фінансування, велика залежність від цього джерела капіталу може бути попередженням про те, що банк не є таким конкурентоспроможним, як його колеги.
Інвесторам слід також зазначити, що більша вартість оптового фінансування означає, що банку або доводиться погоджуватися на більш вузький спред, і на менший прибуток, або досягати більш високих доходів від кредитування та інвестування, що зазвичай означає взяти на себе більший ризик.
Кредити
Для більшості банків позики - це первинне використання їхніх коштів та основний спосіб отримання доходів. Кредити, як правило, надаються на строкові строки, за фіксованою ставкою і, як правило, забезпечуються нерухомістю; часто майно, яке позика збирається використовувати для придбання. У той час як банки надаватимуть кредити зі змінною або регульованою процентною ставкою, а позичальники часто можуть повертати кредити достроково, без пені або без штрафних санкцій, банки, як правило, ухиляються від таких видів позик, оскільки це може бути складно порівняти їх з відповідними джерелами фінансування.
Частковою частиною практики кредитування банку є його оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника та можливість нарахування різних процентних ставок на основі цієї оцінки. При розгляді позики банки часто оцінюють доходи, активи та борг потенційного позичальника, а також кредитну історію позичальника. Призначення позики також є фактором рішення про андеррайтинг позики; позики, взяті на придбання нерухомості, таких як будинки, машини, інвентар тощо, як правило, вважаються менш ризикованими, оскільки є базовим активом певної вартості, який банк може повернути у разі несплати.
Банки відіграють недооцінену роль в економіці. Певною мірою працівники банківських кредитів вирішують, які проекти та / або підприємства варто переслідувати та заслуговують на капітал.
Споживче кредитування
Споживче кредитування складає основну частину банківських кредитів у Північній Америці, і з цього, найбільшу частку займають житлові іпотечні кредити. Іпотечні кредити використовуються для придбання резиденцій, а самі будинки часто є гарантією, яка забезпечує заставу позикою. Іпотека, як правило, списується на 30-річний термін погашення, і відсоткові ставки можуть бути фіксованими, регульованими або змінними. Незважаючи на те, що різноманітні екзотичні іпотечні продукти пропонувались протягом американського житлового міхура 2000-х років, багато ризикованих продуктів, включаючи іпотечні кредити "платіж" та негативні амортизаційні кредити, зараз набагато рідше.
Автомобільне кредитування - ще одна значна категорія забезпеченого кредитування багатьох банків. Порівняно з іпотечним кредитуванням, автокредитування, як правило, на коротші терміни та більш високі ставки. Банки стикаються з великою конкуренцією за автокредитування з боку інших фінансових установ, як, наприклад, операції з власним фінансуванням, які здійснюють виробники та дилери автомобілів.
До краху житлової бульбашки кредитування домогосподарств було швидко зростаючим сегментом споживчого кредитування для багатьох банків. В основному кредитування власного капіталу передбачає позичення споживачам грошей на будь-які цілі, які вони бажають, а власний капітал у їхньому домі, тобто різниця між оціненою вартістю будинку та будь-якою непогашеною іпотекою як заставою. Оскільки вартість післяосвітньої освіти продовжує зростати, все більше і більше студентів виявляють, що їм доведеться брати кредити для оплати своєї освіти. Відповідно, кредитування студентів є ринком зростання для багатьох банків. Студентське кредитування, як правило, є незабезпеченим, і у Сполучених Штатах є три основні типи студентських позик: субсидовані федеральним урядом субсидовані позики, де федеральний уряд сплачує відсотки, поки студент навчається в школі, федеральне спонсорування несемінованих позик та приватних позик.
Кредитні картки - ще один важливий вид кредитування та цікава справа. По суті, кредитні картки - це особисті кредитні лінії, які можна оформити в будь-який час. Хоча Visa та MasterCard є відомими іменами на кредитних картках, вони насправді не підписують жодне з кредитування. Visa та MasterCard просто управляють фірмовими мережами, через які гроші (дебети та кредити) переміщуються між банком покупця та банком торговця після проведення транзакції.
Не всі банки беруть участь у кредитуванні кредитними картками, а ставки за замовчуванням традиційно значно вищі, ніж у іпотечному чи інших видах забезпеченого кредитування. З огляду на це, кредитування кредитних карток доставляє вигідну плату для банків: плата за обмін, що стягується з продавців за прийняття картки та укладення транзакції, збори за несвоєчасну оплату, обмін валюти, перевищення ліміту та інші збори для користувача картки. як підвищена ставка на залишки, які здійснюють користувачі кредитних карток, від одного місяця до наступного. (Щоб дізнатися, як уникнути заниження та зменшення розміру вашого банку, перегляньте, як скоротити свої банківські збори .)
Приклад комерційного банку
Традиційно комерційні банки фізично розташовані в будинках, куди клієнти приходять користуватися послугами вікон, що знаходяться у продажу, банкоматами та сейфами.
Все більша кількість комерційних банків працює виключно в Інтернеті, де всі операції з комерційним банком повинні здійснюватися в електронному вигляді.
Ці "віртуальні" комерційні банки часто сплачують більш високу процентну ставку своїм вкладникам. Це тому, що вони, як правило, мають менші збори за обслуговування та рахунок, оскільки їм не доводиться обслуговувати фізичні відділення та всі додаткові збори, які постачаються разом із ними, такі як орендна плата, податок на нерухомість та комунальні послуги.
Зараз деякі комерційні банки, такі як Citibank та JPMorgan Chase, також мають підрозділи інвестиційних банків, а інші, наприклад, Ally, діють суворо з комерційної сторони бізнесу.
Протягом багатьох років комерційні банки трималися окремо від іншого типу фінансової установи, що називається інвестиційним банком. Інвестиційні банки надають послуги андеррайтингу, злиття та поглинання та послуги з реорганізації корпорацій та інші види брокерських послуг для клієнтів з інституційними та високими коштами. Цей розрив був частиною Закону про Скло-Стігаола 1933 р., Який був прийнятий під час Великої депресії та скасований Законом Грамма-Ліча-Блілі 1999 року.
Приклад того, як комерційний банк заробляє гроші
Коли комерційний банк позичає гроші клієнту, він нараховує процентну ставку, вищу, ніж та, яку банк сплачує своїм вкладникам. Наприклад, припустимо, що клієнт купує п'ятирічний компакт-диск за 10 000 доларів у комерційного банку за річною процентною ставкою 2%.
Того ж дня інший клієнт отримує п'ятирічний автокредит на 10 000 доларів від того ж банку за річною процентною ставкою 5%. Припускаючи прості відсотки, банк виплачує клієнтові компакт-диск 1000 доларів протягом п’яти років, тоді як він збирає 2500 клієнтів від клієнта автокредиту. Різниця в 1500 доларів США є прикладом спреду - чи чистого доходу від відсотків - і являє собою прибуток для банку.
Окрім відсотків, які він отримує за свою кредитну книгу, комерційний банк може отримувати дохід, стягуючи з клієнтів збори за іпотеку та інші банківські послуги. Наприклад, деякі банки обирають плату за плату за перевірку рахунків та інші банківські продукти. Крім того, багато позичкових продуктів містять збори, крім відсотків.
Прикладом може слугувати плата за іпотечний кредит, яка зазвичай становить від 0, 5% до 1% від суми позики. Якщо клієнт отримує іпотечний кредит у розмірі 200 000 доларів, у банку є можливість заробити 2 000 доларів США за 1% комісійного внеску поверх відсотків, які він отримує протягом терміну дії позики.
Спеціальні міркування
У будь-який момент часу часткові резервні комерційні банки мають більше грошових зобов’язань, ніж грошових коштів у своїх сховищах. Коли занадто багато вкладників вимагають викупу своїх грошових назв, відбувається банківський обіг. Саме це сталося під час банківської паніки 1907 та 1930-х років.
Не існує різниці між типом створення грошей, який виникає в результаті комерційного мультиплікатора грошей або центрального банку, наприклад, Федеральної резервної системи. Долар, створений за допомогою вільної грошової політики, є взаємозамінним з доларом, створеним за допомогою нового комерційного кредиту.
Більшість новостворених грошей центрального банку надходять в економіку через банки або уряд. Федеральний резерв може створювати нові активи, що підлягають відображенню на балансах банку, а потім банки видають нові комерційні позики з цих нових активів. Більшість грошових коштів центрального банку стає і експоненціально збільшується за рахунок створення грошей комерційного банку.