Кредитний звіт
Кредитний звіт - це детальний розбір кредитної історії фізичної особи, підготовлений кредитним бюро. Кредитні бюро збирають фінансову інформацію про фізичних осіб та створюють кредитні звіти на основі цієї інформації, а кредитори використовують звіти разом з іншими реквізитами для визначення кредитоспроможності заявників.
У Сполучених Штатах існує три основні бюро кредитної звітності: Equifax, Experian і TransUnion. Кожна з цих звітних компаній збирає інформацію про особисті фінансові дані споживачів та їх звички до оплати рахунків для створення унікального кредитного звіту; хоча більшість інформації схожі, між цими звітами часто є невеликі відмінності.
Розуміння кредитних звітів
Кредитні звіти включають особисту інформацію, таку як поточна та попередня адреси особи, номери соціального страхування та історія зайнятості. Ці звіти також містять підсумки кредитної історії, такі як кількість та тип банківських рахунків чи кредитних карток, які прострочені або мають належний стан, та детальну інформацію про рахунки, пов’язані з високими залишками, кредитними лімітами та датою відкриття рахунків.
Радник Insight
Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Обов’язково перегляньте свій кредитний звіт, перш ніж він вам знадобиться. Мій клієнт подав заявку на домашню іпотеку, і коли банк витягнув їхній звіт про кредит, на рахунку було понад 20 000 доларів заборгованості за кредитною карткою, але у клієнта не було жодної кредитної картки.
Сталося те, що клієнт мав те саме ім’я, що і їх батько, тож, коли був складений кредитний звіт, він виводив їх правильну інформацію, а також випадково витягував баланс кредитної картки їхнього батька.
Не забудьте перевірити наявність помилок, перш ніж ви вважаєте, що вам потрібно буде подати заявку на отримання кредиту, щоб ви могли їх виправити, якщо такі є. Якщо це не зробити, це може затримати рішення про отримання кредиту, змусити кредитора двічі задуматися про позику вам кредиту та в кінцевому підсумку затримати покупку, залежну від часу.
У кредитних звітах також перераховані кредитні запити та реквізити рахунків, переданих кредитним агенціям, такі як інформація про застави та виплати заробітної плати. Як правило, кредитні звіти зберігають негативну інформацію протягом семи років, тоді як подання про банкрутство зазвичай зберігається у кредитних звітах близько 10 років.
Важливо
Кожен із трьох основних бюро кредитних звітів у США - Еквіфакс, Експерт та Трансюніон - дає схожі означення щодо фінансових реквізитів споживачів, але часто існують невеликі відмінності.
Як працюють кредитні звіти
Зазвичай кредитні звіти поділяють інформацію на чотири розділи. У верхній частині звіту міститься особиста інформація про споживача, і в багатьох випадках цей розділ може містити варіанти імені споживача або номера соціального страхування, просто тому, що інформація була подана неправильно кредитором або іншою особою.
Другий розділ містить основну частину більшості звітів і включає детальну інформацію про кредитні лінії, які також називаються торговими лініями. Третій розділ включає публічні записи, такі як банкрутства, судові рішення та податкові застави. У нижній частині звіту перераховані всі організації, які нещодавно просили переглянути кредитний звіт фізичної особи.
Якщо фізична особа подає заявку на отримання кредиту, страховий поліс або нерухомість на оренду, кредитори, страховики, орендодавці та інші особи мають право отримати доступ до його кредитного звіту. Роботодавці можуть також вимагати копії кредитного звіту фізичної особи до тих пір, поки фізична особа погодиться і надає дозвіл у письмовій формі. Ці суб'єкти господарювання, як правило, повинні сплачувати кредитні бюро за звіт, саме так кредитні бюро заробляють гроші.
Спеціальні міркування
Закон про справедливу кредитну звітність вимагає, щоб кожен з трьох бюро кредитних звітностей один раз на рік постачав споживачам безкоштовний кредитний звіт. Федеральний закон також дає право споживачам отримувати безкоштовні кредитні звіти, якщо будь-яка компанія вжила проти них несприятливі дії. Сюди входить відмова в кредиті, страхуванні або працевлаштуванні, а також звіти від агентств збору та судові рішення; проте споживачі повинні подати звіт протягом 60 днів з дня настання несприятливої дії.
Крім того, споживачі, які перебувають на добробуті, люди, які є безробітними та планують шукати роботу протягом 60 днів, а також жертви крадіжок особи також мають право на безкоштовний кредитний звіт від кожного з звітуючих агентств.
Ключові вивезення
- Кредитний звіт - це детальний підсумок кредитної історії фізичної особи, підготовлений кредитним бюро.
- Звіти включають особисту інформацію, реквізити кредитних ліній, публічні записи, такі як банкрутства, та перелік організацій, які вимагають переглянути кредитний звіт споживача.
- Три основні кредитні бюро - Equifax, Experian та TransUnion - кожен зобов’язаний щороку надавати споживачам один безкоштовний звіт.