Оцінка FICO
Оцінка FICO - це тип кредитного рахунку, створений корпорацією Fair Isaac. Кредитори використовують бали FICO позичальників разом з іншими деталями кредитних звітів позичальників для оцінки кредитного ризику та визначення того, чи потрібно продовжувати кредит. Оцінки FICO враховують різні чинники у п'яти областях для визначення кредитоспроможності: історія платежів, поточний рівень заборгованості, види використовуваних кредитів, тривалість кредитної історії та нові кредитні рахунки.
1:03Оцінка FICO
Розуміння балів FICO
FICO (раніше корпорація Fair Isaac) - велика аналітична програмна компанія, яка надає продукти та послуги як бізнесу, так і споживачам. Раніше відома як корпорація Fair Isaac, компанія змінила свою назву на FICO в 2009 році і найбільш відома тим, що виробляє найбільш широко використовувані оцінки споживчого кредиту, які фінансові установи використовують при вирішенні кредитування грошей чи видачі кредиту.
Оцінки FICO складають від 300 до 850. Загалом, показники вище 650 свідчать про дуже хорошу кредитну історію. На противагу цьому, людям із показниками нижче 620 часто важко отримати фінансування за вигідними тарифами. Для визначення кредитоспроможності кредитори враховують показник FICO позичальника, але також враховують інші деталі, такі як дохід, тривалість позичальника на роботі та тип запиту на отримання кредиту.
Більшість банків і кредиторів використовують FICO для прийняття кредитних рішень, ніж будь-яка інша модель оцінки або звітності. Хоча позичальники можуть пояснити негативні позиції у своєму кредитному звіті, факт залишається фактом, що наявність низького показника FICO є розривом угод з численними кредиторами. Багато кредиторів, особливо в галузі іпотечного кредитування, підтримують важкі та швидкі мінімуми FICO для затвердження. Один пункт нижче цього порогу призводить до відмови. Тому існує вагомий аргумент, що позичальники повинні надавати пріоритет FICO перш за все бюро, намагаючись створити або покращити кредит.
Досягнення високого показника FICO вимагає поєднання кредитних рахунків та збереження чудової історії платежів. Позичальники також повинні проявляти стриманість, зберігаючи залишки на своїх кредитних картках значно нижче своїх меж. Збільшення кредитних карток, несвоєчасна оплата та отримання нових кредитів випадково - це все, що знижує бали FICO.
Ключові вивезення
- Кредитні оцінки FICO або Fair Isaac - це метод кількісної оцінки та оцінки кредитоспроможності фізичної особи.
- Оцінки коливаються від 300 до 850, деякі кредитори вважають нижчу оцінку нижче 620.
- Частини FICO періодично оновлюються, при цьому найпоширенішою версією зараз є оцінка 8 FICO.
Розрахунок балів FICO
Для визначення кредитних балів корпорація Fair Isaac зважує кожну категорію по-різному для кожної людини. Однак загалом історія платежів становить 35% від рахунку, заборгованість за рахунками - 30%, тривалість кредитної історії - 15%, новий кредит - 10%, а кредитна суміш - 10%. Основними факторами, які використовуються в оцінці FICO, є:
850
Оцінки FICO складають від 300 до 850, де 850 вважається найкращим результатом.
Історія платежів
Історія платежів стосується того, чи сплачує фізична особа вчасно. У кредитних звітах відображаються платежі, подані за кожною лінією кредитування, а у звітах зазначається, чи платежі були отримані на 30, 60, 90, 120 і більше днів.
Облікові записи
Заборгованість за рахунками стосується суми грошей, яку заборгувала фізична особа. Наявність великої заборгованості не обов'язково прирівнюється до низьких кредитних показників. Швидше FICO розглядає співвідношення грошей, належних до кількості наявного кредиту. Для ілюстрації, фізична особа, яка заборгувала 10 000 доларів США, але всі свої кредитні лінії повністю розширені, і всі його кредитні картки можуть мати нижчий кредитний бал, ніж фізична особа, яка заборгувала 100 000 доларів, але не наближається до ліміту на жодному з своїх рахунків .
Тривалість кредитної історії
Як правило, чим довше людина має кредит, тим краще його оцінка. Однак, за вигідних балів в інших категоріях, навіть хтось із короткою кредитною історією може мати хороший бал. Оцінки FICO враховують, наскільки довго відкритий найдавніший рахунок, вік найновішого рахунку та загальний середній показник.
Кредитний мікс
Сукупність кредитів - це різноманітність рахунків. Для отримання високих кредитних балів фізичним особам потрібна міцна суміш рахунків роздрібної торгівлі, кредитних карток, позичкових позик, таких як позики для підпису чи кредити на транспортні засоби та іпотеки.
Новий кредит
Новий кредит стосується нещодавно відкритих рахунків. Якщо позичальник за короткий проміжок часу відкрив купу нових рахунків, це вказує на ризик і знижує його рахунок.
Версії FICO
Існують різні версії FICO, оскільки компанія періодично оновлювала свої методи розрахунку протягом своєї історії, оскільки вперше представила базовий бал у версії 1 ще в 1989 році. Кожна нова версія випущена на ринок і доступна для використання всіма кредиторами, але вона залежить від кожного позикодавця, щоб визначити, чи і коли здійснити оновлення до останньої версії.
Найсучасніша версія, FICO 8 (або 08), була представлена в 2009 році як базовий алгоритм оцінювання. За даними FICO, ця система "узгоджується з попередніми версіями", але "є кілька унікальних особливостей, завдяки яким оцінка 8 FICO стає більш прогнозованою", ніж попередні версії. FICO 8 був представлений у 2009 році.
Як і всі попередні системи оцінок FICO, FICO 8 намагається донести, наскільки відповідально та ефективно взаємодіє позичальник з боргом. Оцінки, як правило, вищі для тих, хто своєчасно оплачує рахунки, зберігає низькі залишки на кредитних картках та відкриває лише нові рахунки для цільових покупок. І навпаки, нижчі бали приписуються тим, хто часто має правопорушення, переважає заборгованість або легковажний у своїх кредитних рішеннях. Він також повністю ігнорує інкасаційні рахунки, в яких початковий баланс становить менше 100 доларів.
Доповнення до балу 8 FICO включають підвищену чутливість двох високо використовуваних кредитних карток - це означає, що низькі залишки кредитних карт на активних картках можуть більш позитивно впливати на показник позичальника. FICO 8 також розглядає окремі прострочені платежі більш розумно, ніж попередні версії. "Якщо несвоєчасна оплата є поодинокою подією, а інші рахунки мають хороший стан", - каже FICO, - оцінка 8 пробачає більше. FICO 8 також розділяє споживачів на більше категорій, щоб забезпечити краще статистичне представлення ризику. Основна мета цієї зміни полягала в тому, щоб позичальники майже не мали кредитної історії від класифікації на тій же кривій, що і ті, хто має надійну кредитну історію.
Оцінка 5 FICO - це одна з альтернатив балу 8 FICO, яка все ще переважає в автокредитуванні, кредитних картках та іпотеці.
Справедливий Ісаак випустив показник FICO 9 у 2016 році, пристосувавшись до лікування рахунків медичних зборів, підвищивши чутливість до історії оренди та більш прощаючий підхід до повністю оплачених сторонніх колекцій. Проте жодна з основних кредитних бюро не прийняла нову версію на сьогоднішній день.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.