П'ять Cs кредиту
П'ять Cs кредиту - це система, яка використовується кредиторами для оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників. Система зважує п’ять характеристик позичальника та умови позики, намагаючись оцінити ймовірність невиконання зобов'язань та, отже, ризик фінансових втрат для кредитора. П'ять Cs кредиту - характер, потужність, капітал, застава та умови.
Ключові вивезення
- П'ять Cs кредиту - це система, яка використовується кредиторами для оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників, що складається з квінтету характеристик.
- Перший С - характер - відображений кредитною історією заявника.
- Другий С - це потенціал - співвідношення боргу та доходу заявника.
- Третій C - це капітал - кількість грошей, яку має заявник.
- Четвертий С - це застава - актив, який може повернути або виступати в якості забезпечення для позики.
- П'ятий С - це умови - мета позики, сума залучених коштів та переважаючі процентні ставки.
П'ять кредитів
Основи п'яти Cs кредиту
Метод оцінювання позичальника включає п'ять кредитних кредитів, що включають як якісні, так і кількісні заходи. Кредитори можуть переглянути кредитні звіти позичальника, кредитні оцінки, звіти про прибутки та інші документи, що стосуються фінансового становища позичальника. Вони також розглядають інформацію про саму позику.
1. П’ять Cs кредиту: характер
Хоча це називається характером, перший C більш конкретно стосується кредитної історії: репутацію позичальника або послугу щодо погашення боргів. Ця інформація відображається у кредитних звітах позичальника. Створений трьома основними кредитними бюро - Experian, TransUnion та Equifax - кредитні звіти містять детальну інформацію про те, скільки заявник позичав у минулому та чи погашали вони кредити вчасно. Ці звіти також містять інформацію про інкасові рахунки та банкрутства, і вони зберігають більшість інформації протягом семи - 10 років. (Примітка. Кредитори також можуть переглянути звіт про заставу та судові рішення, наприклад LexisNexis RiskView, для подальшої оцінки ризику позичальника до випуску нового затвердження позики.)
Інформація з цих звітів допомагає кредиторам оцінити кредитний ризик позичальника. Наприклад, FICO (раніше відомий як корпорація Fair Isaac), провідна фірма з оцінки кредитів, використовує інформацію, знайдену в кредитному звіті споживача, для створення кредитної оцінки, інструмент використовує кредитори для швидкого огляду кредитоспроможності перед тим, як переглянути кредитні звіти . Оцінки FICO складають від 300-850 і покликані допомогти кредиторам передбачити ймовірність того, що заявник затримає 90 або більше днів за будь-яким зареєстрованим кредитним зобов'язанням протягом наступних 24 місяців.
Інші фірми, такі як Vantage, система підрахунку балів, створена в результаті співпраці Experian, Equifax і TransUnion, також надають інформацію кредиторам.
Багато кредиторів мають мінімальну вимогу до кредитного бала, перш ніж заявник може отримати право на отримання нового затвердження позики. Мінімальні вимоги до кредитної оцінки залежать від кредитора до позикодавця та від одного кредитного продукту до іншого. Загальне правило - чим вище кредитні показники позичальника, тим більша ймовірність отримання схвалення. Кредитори також регулярно покладаються на кредитні бали як засіб встановлення ставок та умов позики. Результатом цього є часто більш привабливі кредитні пропозиції для позичальників, які мають хороший та відмінний кредит.
2. П'ять Cs кредиту: ємність
Потенціал вимірює здатність позичальника повертати позику, порівнюючи дохід із повторюваними боргами та оцінюючи відношення боргу до доходу (DTI) позичальника. Кредитори обчислюють ДТІ, складаючи загальні щомісячні виплати боргу позичальника і діливши їх на валовий місячний дохід позичальника. Чим нижчий DTI заявника, тим більше шансів отримати право на отримання нового кредиту. Кожен кредитор відрізняється, але багато кредиторів вважають за краще, щоб показник ДТІ заявника становив близько 35% або менше, перш ніж затверджувати заявку на нове фінансування.
Варто зазначити, що іноді позикодавцям забороняється видавати позики і споживачам із вищими DTI. Наприклад, для отримання нових іпотечних кредитів, як правило, потрібний позичальник мати DTI 43% або нижче для того, щоб позичальник міг комфортно дозволити щомісячні платежі за нову позику, згідно з даними Бюро з питань захисту прав споживачів. Окрім вивчення доходів, кредитори вивчають тривалість роботи заявника на їх поточній роботі та стабільність майбутньої роботи.
3. П'ять Cs кредиту: капітал
Кредитори також розглядають будь-який капітал, який позичальник вкладає у потенційну інвестицію. Великий внесок позичальника зменшує ймовірність дефолту. Наприклад, позичальникам, які можуть розмістити авансовий внесок на житло, зазвичай легше отримати іпотеку. Навіть спеціальні іпотечні кредити, призначені зробити власність дому доступною для більшої кількості людей, наприклад, позики, гарантовані Федеральною адміністрацією житлового господарства (FHA) та Міністерством у справах ветеранів США (VA), вимагають, щоб позичальники відкладали від 2% до 3, 5% у своїх будинках. Авансові платежі вказують на рівень серйозності позичальника, що може зробити кредиторів більш комфортними при наданні кредиту.
Розмір початкового внеску також може вплинути на ставки та умови позики позичальника. Взагалі кажучи, більші авансові внески призводять до покращення ставок та умов. Наприклад, при іпотечному кредиті, авансовий внесок у розмірі 20% або більше повинен допомогти позичальнику уникнути вимоги придбати додаткове приватне іпотечне страхування (PMI).
4. П'ять кредитів кредиту: застава
Застава може допомогти позичальнику забезпечити позики. Це дає позикодавцеві впевненість, що якщо позичальник за замовчуванням позичальник, позикодавець може отримати щось назад, повернувши заставу застави. Часто заставою є об'єкт, на який позичають гроші за: Автокредитування, наприклад, під заставу автомобілів, а іпотека - це житло. З цієї причини позики під заставу іноді називають позиками під заставу або під заставу.
Зазвичай вони вважаються менш ризикованими для випуску кредиторів. Як результат, позики, що забезпечуються якоюсь формою застави, зазвичай пропонуються з нижчими процентними ставками та кращими умовами порівняно з іншими незабезпеченими формами фінансування.
5. П'ять Cs кредиту: умови
Умови позики, такі як її процентна ставка та розмір основної суми, впливають на бажання позикодавця фінансувати позичальника. Умови можуть посилатися на те, як позичальник має намір використати гроші. Розглянемо позичальника, який подає заявку на автокредит або кредит на благоустрій будинку. Кредитор може скоріше схвалити ці позики через їх конкретне призначення, а не позику підпису, яку можна використати для чого завгодно. Крім того, кредитори можуть розглянути умови, що не знаходяться під контролем позичальника, такі як стан економіки, тенденції галузі або очікувані законодавчі зміни. (Детальніше про те, як прочитати, див. "Розуміння п'яти кредитів")
Радник Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, Нью-Йорк, Нью-Йорк
Розуміння П’яти Cs має вирішальне значення для вашої здатності отримати доступ до кредиту та робити це за найменшими витратами. Злочинність лише в одній області може різко вплинути на запропонований вами кредит. Якщо ви виявите, що вам заборонено отримати доступ до кредиту або пропонують його лише за надмірно великими тарифами, ви можете використовувати свої знання про п'ять Cs, щоб зробити щось з цього питання. Попрацюйте над покращенням свого кредитного бала, заощадите на більшому внеску або виплатіть частину непогашеного боргу.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.