Повна амортизаційна оплата
Повністю амортизуючий платіж стосується періодичної виплати за кредитом, коли позичальник здійснює платежі згідно з амортизаційним графіком позики, позика повністю погашається до кінця встановленого строку. Якщо позика - це позика з фіксованою ставкою, кожен повністю амортизуючий платіж є рівною сумою в доларі. Якщо позика є позикою з регульованою ставкою, повністю амортизуючий платіж змінюється у міру зміни процентної ставки за кредитом.
1:32Графік амортизації
Порушення повністю амортизуючого платежу
Щоб проілюструвати повністю амортизуючий платіж, уявіть, що хтось знімає 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою із 4, 5% процентною ставкою, а його щомісячні платежі становлять 1, 266, 71 долара. На початку життя кредиту більшість цих платежів приділяється відсоткам і лише незначна частина довірителю позики, але наприкінці терміну позики більшість кожного платежу покриває основну суму, і лише невелика частина - виділяється на відсотки. Оскільки ці платежі повністю амортизуються, якщо позичальник здійснює їх щомісяця, він виплачує позику до кінця її строку.
Повністю амортизуючі платежі за вирахуванням лише відсотків
На відміну від здійснення повністю амортизуючих платежів, якщо позичальник здійснює лише відсоткові платежі, він не стоїть на графіку виплати позики до кінця строку її дії. За будь-яким кредитом, який дозволяє позичальнику здійснити платежі, менші за повністю амортизуючий платіж на початку життя кредиту, повністю амортизуючі платежі пізніше в житті позики значно перевищують початкові платежі позики.
Для ілюстрації, уявіть, що хтось знімає іпотеку в розмірі 250 000 доларів США зі строком на 30 років та процентною ставкою 4, 5%. Однак, замість того, щоб бути фіксованою, процентна ставка регулюється, і кредитор гарантує лише 4, 5% ставки за перші п’ять років позики. Після цього пункт він налаштовується автоматично.
Якби позичальник здійснював повністю амортизуючі платежі, він заплатив 1266, 71 долара, як зазначено у наведеному вище прикладі, і ця сума збільшиться або зменшиться, коли відсоткова ставка позики буде коригуватися. Однак якщо позика структурована, тому позичальник сплачує лише відсоткові платежі протягом перших п’яти років, його щомісячні платежі складають лише 937, 50 доларів за цей час, але вони не повністю амортизуються. Як результат, після закінчення вступної процентної ставки його виплати можуть зрости до $ 1, 949, 04. Приймаючи неповністю амортизуючі платежі на початку життя позики, позичальник по суті зобов'язується здійснювати більші повністю повністю амортизуючі платежі пізніше терміну позики.
Інші види платежів за кредитом
У деяких випадках позичальники можуть вирішити здійснити повністю амортизуючі платежі або інші види платежів за своїми позиками. Зокрема, якщо позичальник виймає опцію платежу ARM, він отримує чотири різні варіанти щомісячного платежу: 30-річний повністю амортизуючий платіж, 15-річний повністю амортизуючий платіж, платіж лише за відсотками та мінімальний платіж. Він повинен сплатити хоча б мінімум, але якщо він хоче залишатися на шляху, щоб погасити позику через 15 або 30 років, він повинен здійснити відповідний повністю амортизуючий платіж.