Застереження про неприбуття
Застереження про неприйняття (іноді дефіс) - це положення про страховий поліс, яке передбачає, що застрахована сторона може отримати повну або часткову вигоду або часткове повернення премій після прострочення через несплату. Стандартне страхування життя та страхування на довготривалий догляд можуть мати положення про неприбутковість. Ця стаття може передбачати повернення певної частини загальної суми сплачених премій, вартості повернення грошових коштів за полісом або зменшеної виплати на основі премій, сплачених до моменту втрати полісу.
[Важливо: страхувальники страхування життя можуть обрати один із чотирьох варіантів виплат від неприбуткового страхування: вартість повернення грошових коштів, довгострокове страхування, вартість позики та страхування виплат.]
Як працює застереження про некомерційне використання
Коли власник полісу страхування довічного життя вирішив здати поліс, стають доступними варіанти неприбуття. Страхова компанія гарантує мінімальну грошову вартість для страхового полісу після певного періоду - як правило, три роки з моменту набуття чинності.
Для традиційних політик на все життя власник вирішує, яким із чотирьох способів (див. Нижче) він хотів би отримати доступ до грошової вартості поліса. Немає гарантій на мінімальний розмір страхування, доступний у змінних та універсальних життєвих полісах, що дозволяють здійснювати різні інвестиції. Крім того, сума пільгового страхування за виплатою або тривалий термін може зменшитися, якщо ефективність полісу на субрахунку низька, або відсоткові ставки за кредитом низькі.
У полісах постійного страхування життя, якщо ви не сплатите премії в пільговий період, ви не втратите страхування життя; ваша накопичена грошова вартість допоможе вам надати наступні варіанти:
- Ви можете припинити свою політику та отримати вартість здачі готівки у твердій готівці.
- Ви можете піти на зменшене покриття протягом останнього терміну дії полісу, не маючи майбутніх премій. (тобто політика оплати).
- Ви можете скористатися накопиченою грошовою вартістю для сплати майбутніх премій (також званих як автоматичний преміальний кредит).
- Ви можете придбати страховку на тривалий термін із залишком вартості здачі готівки. (більше ніяких премій не потрібно).
Якщо власник страхування не здійснює вибір, умовами полісу, як правило, визначено, який варіант набуде чинності, у разі якщо поліс втрачає чи передається.
Ключові вивезення
- Застереження про неприбутковість - це положення про страховий поліс, яке передбачає, що застрахована сторона може отримати повну або часткову вигоду або часткове повернення премій після прострочення через несплату.
- Постійне страхування життя, довгострокова втрата працездатності та поліси довгострокового догляду можуть мати положення про неприбутковість.
- Для традиційних політик на все життя власник вирішує, яким із чотирьох способів отримати доступ до грошової вартості поліса.
Варіанти виплат згідно з умовою про неприбутковість
Після здачі полісу на страхування життя, допомога на смерть більше не існує. Перш ніж виплатити власнику полісу, непогашені суми позики задовольняються грошовою вартістю.
Вибрані компанії пропонують також опцію ануїтету в пункті про неприбутковість. Залишилася грошова вартість може бути використана для придбання ануїтету без комісійних витрат. Ануїтети сплачують регулярні платежі, як зазначено в договорі.
Вартість здачі готівки
Тут власник полісу отримує залишкову суму готівки протягом шести місяців за опцією виплати готівкових коштів, що не є конфіскаційними. Вартість здачі грошових коштів застосовується до ощадного елемента полісів страхування життя, що підлягає сплаті до смерті. Однак протягом перших років цілого полісу страхування життя частка заощаджень приносить дуже малий прибуток порівняно з виплаченими внесками.
Вартість здачі грошових коштів - це накопичена частина грошової вартості полісу постійного страхування життя, яка доступна страхувальнику після здачі полісу. Залежно від віку полісу, вартість здачі готівки може бути меншою від фактичної вартості грошових коштів. У перші роки дії полісу страхові компанії можуть стягувати плату за здачу готівки. Залежно від типу полісу, грошова вартість доступна страхувальнику протягом його життя. Важливо зазначити, що здача частини грошової вартості зменшує виплату загибель.
Подовжене строкове страхування
Вибір варіанту продовженого строку некомерційного страхування дозволяє власнику полісу використовувати грошову вартість для придбання строкового страхового полісу із виплатою на випадок смерті, рівній такому, як у початкового полісу на все життя. Поліс розраховується з досягнення досягнутого віку страхувальника. Термін політика закінчується через фіксовану кількість років, як це детально описано в таблиці неприбуткових зобов'язань. Для деяких компаній ця опція може бути автоматичною при видачі цілого полісу страхування життя.
Подовжений термін страхування дозволяє страхувальникові кинути платити внески, але не втрачає власного капіталу. Сума грошової вартості, яку ви вбудували у свою політику, буде зменшена на суму будь-яких позик проти неї. Довгострокове страхування часто є варіантом невикористання за замовчуванням. При довгостроковому страхуванні номінальна сума полісу залишається однаковою, але вона перекидається на довгостроковий страховий поліс. Тим часом, створений вами капітал використовується для придбання строкової політики, що дорівнює кількості років, за які ви сплачували премії.
Наприклад, якщо ви купуєте поліс, коли вам виповнилося 20 років, і ви платили до 55 років, ви отримаєте строковий поліс менше 35 років. Або якби вам було 35 років, коли ви купували свою поліс і платили до досягнення 45 років, ви отримали б термін полісу менше 10 років.
Вартість позики
На відміну від звичайної позики, поліси під кредити не потрібно повертати. Будь-які гроші, які ви виймете, просто будуть відраховані від допомоги на випадок смерті, яка надійде вашим бенефіціарам. Однак, як і за звичайну позику, стягуватимуться відсотки від 5% до 9% за позику. Невиплачені відсотки будуть додані до вашої суми кредиту і підлягатимуть компенсації.
Плата за страхування
Варіант страхування зі зменшеною оплатою дозволяє власнику полісу отримувати меншу суму повністю сплаченого страхування всього життя, виключаючи комісії та витрати. Досягнутий вік страхувальника визначатиме номінал нового полісу. Як наслідок, вигода від смерті менша, ніж виплата за простроченою політикою.
Страхувальник може вирішити перераховувати грошову вартість усього їхнього життєвого полісу у виплачене страхування. У такому сценарії поліс не обов'язково оплачується в умовах суворого визначення терміну, але він здатний здійснювати власні виплати премій. Залежно від типу полісу та того, наскільки добре він виконується, страхувальнику, можливо, доведеться відновити виплату премії в майбутньому, або він може досягти моменту, коли премії покриваються протягом усього періоду життя полісу.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.