Отримання страхування життя у 20-ті роки окупається

Більшість молодих американців не замислюються над полісами страхування життя, але вони повинні. Страхування життя - це найкращий фінансовий інструмент для тих великих моментів "що якщо". Це може бути корисним навіть тоді, коли смерть не спричинена, якщо вона належним чином використовується. Страхування життя не є панацеєю, і деякі молодші американці, можливо, не матимуть ресурсів для виділення великих політик. Але помилково вважати, що лише старші пари з дітьми та будинки потребують страхування життя.

За умови рівного, молодша людина завжди дешевше, а іноді і значно дешевше придбати страховку, ніж літня людина. Це означає, що потенційні вигоди від страхування можуть бути настільки ж великими і коштувати набагато менше або можуть бути набагато більшими і коштувати приблизно однаково. Без інших міркувань страхування життя для 22-річного віку є кращою пропозицією, ніж страхування життя для 55-річного віку.

Причини придбання страхування життя

Найбільш очевидна причина придбання страхування життя - це коли ви маєте чіткі страхові інтереси і хочете отримати фінансовий захист від катастрофічної аварії. Наприклад, у вас можуть бути великі боргові зобов’язання зі студентських позик або іпотечного кредиту, які ви не хочете передавати комусь іншому. Ви також можете мати подружжя або дітей, які покладаються на ваш дохід, сторони, які можуть залежати від страхових вимог, щоб вижити, якщо з вами трапилося щось нещасне.

Окрім страхової допомоги, страхування може мати й інші особливості, а це означає, що для придбання полісу можуть бути й інші вагомі причини. Деякі політики забезпечують підтримку певних медичних проблем, таких як рак або параліч. Постійні поліси страхування життя можуть слугувати заощадженими податками за рахунок накопичення грошової вартості.

Федеральний закон забороняє страховим постачальникам продавати поліси виходячи з їх грошової вартості, хоча це майже напевно відбувається. Це не означає, що завжди погана ідея придбати страховку на можливе накопичення грошової вартості. В деяких умовах грошова вартість може накопичувати гроші швидше, ніж інші інвестиції з меншим ризиком та сприятливішими юридичними наслідками.

Види страхування життя

Зазвичай страхування поділяється на дві категорії: термін та все життя. Це підкреслює різноманітність страхових продуктів, доступних споживачам, оскільки існує багато різних видів термінового страхування та багато різних видів постійного страхування.

Строк страхування призначений для покриття конкретного набору можливих подій протягом визначеного періоду. Наприклад, рівневий поліс страхування життя може запропонувати покриття на суму 200 000 доларів США протягом 20 років і коштувати 20 доларів на місяць до кінця терміну. Бенефіціар названий на полісі, і він отримує 200 000 доларів, якщо застрахована сторона помирає або зазнає критичної травми. Для 25-річної особи, яка має мало боргів і не має сімей, які мають залежність, такий вид строкового страхування життя часто є непотрібним.

Деякі поліси строкового страхування дозволяють повернути премії, зменшити розмір комісійних витрат і витрат, якщо страхувальник переживає поліс. Це називається строковим страхуванням «повернення премії», і воно, як правило, дорожче, ніж поліси на рівні терміну.

Зниження строкового страхування є корисним варіантом покриття певного виду фінансової відповідальності, наприклад, іпотеки. Номінальна вартість страхового полісу, що зменшується, з часом зменшується, як правило, тому, що очікується, що зобов’язання з часом зменшаться, наприклад, виплата іпотеки. Навіть деякі особи в 20-ті роки можуть мати страхові зобов'язання, а це означає, що може бути аргументом для зменшення строкової політики.

На відміну від строкового страхування, постійне страхування життя пропонує більше, ніж просто смерть. Постійні поліси страхування життя пропонують можливість накопичити готівкову вартість, а грошова вартість працює краще для людей 20-х років, ніж людей 50-х років.

До різних видів постійного страхування життя належать все життя, універсальне життя, змінне життя та індексоване універсальне життя. Відмінності в основному полягають у тому, наскільки агресивно зростає грошова вартість полісу; страхування всього життя, як правило, є найбезпечнішим і консервативним, а змінне страхування життя, як правило, є найбільш ризикованим та агресивним.

Будь-який вид постійного страхування життя може виплатити особі в 20-х роках, якщо припустити, що він може дозволити собі поліс, який часто становить сотні доларів на місяць. Поліс все ще пропонує допомогу на смерть, але грошова вартість може бути дуже корисною, навіть якщо виплата смерті не застосовується протягом десятиліть.

Розуміння грошової вартості

Грошова вартість - цікава та важлива особливість постійної політики; багато страхових постачальників посилаються на грошову вартість як частину пакету "життєвих виплат" на відміну від допомоги на смерть. Оскільки гроші сплачуються страхувальником, відсоток премій зберігається в полісі і накопичує відсотки. Ці гроші можуть отримати пізніше для оплати інших життєвих подій, таких як весілля, покупки дому, навчання в школі та навіть канікули. Найважливіше, що ці гроші, як правило, зростають і вилучаються, не створюючи податкового зобов’язання.

Навіть низька процентна політика на все життя може забезпечити здоровий дивіденд на грошову вартість. Цей дивіденд може бути зібраний або використаний для збільшення грошової вартості. Можливо, хоча і не гарантовано, що постійний поліс страхування життя може значно збільшити пенсійний дохід, знову не обкладаючи податком, або навіть дозволяти вам вийти на пенсію достроково.

Як страхування може окупитися

Грошова вартість, яка будується десятиліттями, може становити сотні тисяч доларів майбутнього неоподатковуваного доходу. Це може бути важливим аспектом всеосяжного пенсійного плану, особливо якщо ви вже плануєте збільшити ІРА. Ця стратегія працює лише за умови послідовної сплати премій; Постійні поліси страхування життя втрачають силу, якщо вартість грошових коштів стає занадто низькою, що залишає страхувальника без покриття.

Навіть якщо ви не можете дозволити собі постійний поліс страхування життя, більшість 20-ти днів можуть отримати дуже хороші строкові поліси за дуже низькі витрати, наприклад, від 200 000 до 300 000 доларів, покриття від 15 до 20 доларів на місяць в деяких випадках. Що ще важливіше, деякі термінові політики можуть тривати 20, 30 або 40 років; ви могли бути покриті дуже низькою ціною протягом усього свого трудового життя.