Головна доступна програма модифікації (HAMP)
Програма модифікації доступних для дому житлових ресурсів (HAMP) - це програма модифікації позики федерального уряду, запроваджена в 2009 році, щоб допомогти власникам будинків уникнути викупу. Основна увага HAMP полягала у наданні допомоги власникам будинків, які сплачували понад 31 відсоток свого валового доходу на іпотечні платежі. Термін дії програми закінчився наприкінці 2016 року, але сестринська ініціатива, Програма рефінансування коштів на дому (HARP) замінює її та поширюється на 2018 рік.
НАРУШЕННЯ ВНУТРІШНЬОЇ ДОПОМОГИ ЗМІННОГО ДОПОМОГУ
Створення Програми модифікації доступних для дому житлових ресурсів (HAMP) було відповіддю на кризову іпотечну ситуацію 2008 року. Власники будинків по всій Америці виявилися нездатними продати або рефінансувати свої будинки в цей період. Крім того, доступність щомісячних платежів, спричинених, коли більш високі ринкові ставки почалися на їх іпотеці з регульованою ставкою (ARM), завдали шкоди багатьом. Хоча платники податків субсидували деякі зміни позики, мабуть, найбільш вагомим внеском HAMP було стандартизація системи, яка була випадковою модифікацією позики. HAMP стимулює приватних кредиторів та інвесторів для фінансування коригувань за кредитами.
Придатність HAMP: Тест NPV
Визначення придатності здійснювалося шляхом розрахунку, який називався тестом чистої теперішньої вартості (NPV). Властивості повинні були пройти тест NPV та відповідати іншим стандартам придатності. Якщо аналіз показав, що позикодавець або інвестор, який зараз займає позику, зароблять більше грошей, змінюючи позику, а не викупуючи майно, майно стає придатним. Окрім вимоги, що власник дому доводить фінансові труднощі, будинок повинен бути житловим та мати неоплачений основний баланс у розмірі 729, 750 доларів.
Як діяло полегшення
Допомога з програми доступних програм модифікації для дому (HAMP) приймала декілька форм, всі з яких могли б зменшити щомісячні платежі.
- Придатні власники будинків можуть отримати зменшення основної суми застави
- Зниження їх процентної ставки
- Тимчасове відстрочення іпотечних платежів, також відоме як стягнення
- Подовження поточних умов позики
У багатьох випадках новий модифікований кредит також був прийнятний для модифікації HAMP, таким чином ще більше зменшивши виплату власника будинку. Сім'ї програми знизили щомісячну плату на медіану понад 530 доларів.
Стимули для кредиторів
Уряд відносить відношення платежів до валового доходу як коефіцієнт передового боргу до доходу (DTI). Програма HAMP, яка співпрацює з іпотечними кредиторами, допомогла надати банкам стимули зменшити коефіцієнт боргу до доходу до меншого або рівного 38 відсотків. Потім казначейство вступило б, щоб мінімізувати коефіцієнт DTI до 31 відсотків або менше.
Іпотечні обслуговувачі отримали авансовий платіж у розмірі 1000 доларів США за кожну прийняту модифікацію. Також ці кредитори можуть отримувати до 1000 доларів на рік за кожного позичальника програми до трьох років.
Початкова програма для модифікації доступних для дому обмежувалася первинними резиденціями. У 2012 році програма була переглянута, включаючи будинки, не зайняті власником, домогосподарства з декількома іпотечними кредитами та власники будинків, коефіцієнт DTI яких був нижчим від початкової вимоги 31 відсоток або вище.