Як кредитні картки впливають на ваш кредитний рейтинг
"Я кажу вам, Доріс, він заробляв 150 000 доларів на рік і працював на тому ж місці протягом десяти років, і вони не схвалили його позику! Вони сказали йому прямо, що жодна кредитна історія не означає жодної позики - все тому, що він цього не зробив" не мати кредитної картки. "
Це стало трохи міською легендою, але із зростанням цін на будинки та необхідністю майже всіх мати іпотечний кредит кредитні рейтинги набули більшого значення. У цій статті ми розглянемо кредитні картки, їхнє відношення до вашого кредитного рейтингу та те, що ви можете зробити щодо обох.
Життя в пластиці, це фантастично
Досі існує значна кількість населення, де немає кредитних карток. За даними опитування Gallup 2014 року, близько 29% американців не мають жодної кредитної картки. Однак це не норма. Насправді більшість людей мають більше однієї кредитної картки, а середній американець - 2, 7 картки. Серед власників кредитних карт в середньому 3, 7 карт.
Для багатьох людей кредитні картки стали частиною повсякденного життя. Ті, хто без них, здавалося б, залишаються позаду, але це не зовсім вірно. Початковою привабливістю кредитних карток була можливість здійснювати покупки без грошових коштів (які можна було вкрасти) та захист від несанкціонованих покупок. Однак сьогодні ці переваги можна досягти за допомогою дебетової картки, що працює на заводі. Саме в нових областях кредитні картки мають перевагу, зокрема покупки через Інтернет. Є ще торгові сайти, на яких працює COD, але, за великим рахунком, це пластичний світ.
Словом, кредитні картки не потрібні, але вони корисні. Крім того, якби звичайна людина використовувала лише кредитні картки для покупок в Інтернеті, однієї картки - а не п'яти чи 10 - буде достатньо.
Безстатеве розмноження
Як ви можете знати, кредитні картки швидко відтворюються. Через одну хвилину у гаманці у вас є перша кредитна картка - та, яку вони не збиралися видавати, поки ваші батьки теж не підписали папір - і наступне, що ви знаєте, у вас є картка для кожного магазину, у якому ви коли-небудь були. (плюс три, про які ви ніколи не чули).
Поширення кредитних карт може бути однією з найуспішніших PR-кампаній в історії. Хтось вирішив змінити визначення кредиту і змусив споживачів відчути, що покупка в кредит нагадує позику під високий відсоток і більше нагадує збільшення наявного доходу.
На жаль, ніхто не розповідав широкій громадськості про ці зміни, і багато споживачів були змушені вірити, що вони набувають купівельної сили, коли підписалися - не більше боргу. Ішов час істину. Замість того, щоб відмовлятися від гри, компанії з кредитних карток ввели ексклюзивні переваги та ввели свій шлях у зловісне звучання, "рейтинг кредитного рейтингу".
Отже, загальна думка полягає в тому, що без кредитної картки ви не можете мати кредитний рейтинг; без кредитного рейтингу ви не можете отримати позику; без позики ви не можете отримати будинок, машину або HDTV з плоским екраном; і без цього ви знедолені, бездомні і гірші за мертвих.
Продовжуючи це, якщо одна картка надасть вам кредитну історію і, таким чином, кредитний рейтинг, чи не 20 кредитних карт дадуть вам 20-кратний кредитний рейтинг? Це здається логічним, але, на жаль, це не так.
Великий поділ
Банки та компанії з кредитними картками протилежні погляди на розповсюдження кредитних карт. Для банків кредитна картка добре, якщо вона регулярно виплачується. Кілька кредитних карток є переборними, але деякі з них краще мати нульовий баланс, а решта повинні рухатися саме так. Для банків наявність багатьох кредитних карток є поганим знаком, який, як правило, вказує на потенційну фінансову кризу в процесі створення, навіть якщо всі вони мають нульовий баланс.
Якщо потенційний клієнт має стільки заманливих джерел легкого (високого відсотка) кредиту, банк починає замислюватися про те, якому боргу буде надано пріоритет, коли фішки знижуються та чи можливо кредитору впоратися з усіма різними платежі. Однак це не заважає банкам самостійно видавати картки - адже гроші - це гроші, а кредитна картка дає їм повернення процентної ставки, яку вони ніколи не могли отримати за звичайну позику.
На відміну від цього, компанії, що користуються кредитними картками, люблять клієнтів, які здійснюють баланс, поки вони сплачують відсотки. Якщо ви сплатите лише відсотки і продовжуєте здійснювати баланс на своїй картці, вам, ймовірно, запропонують збільшення кредитного ліміту або іншу карту. Для компанії з кредитних карт сума, яку ви заборгували, є менш важливою, ніж те, що ви сплачуєте відсотки регулярно. Кредитні картки, випущені магазинами, навіть не ставлять на це штрафу. Вони випускають невеликі боргові пакети, наприклад, 500 доларів за карту, і більше стурбовані тим, щоб випадковий клієнт перейшов на постійного - виплати відсотків на карту обмерзають на торті. Найкраще уникати картки магазину або, якщо цього не робити, уникати будь-якого балансу на них від одного місяця до іншого.
Розшифровка коду кредитного рейтингу
Банки хочуть бачити потенційного позичальника, який регулярно сплачує відсотки та зменшує основну суму. Кредитні картки можуть бути хорошим показником того, чи може потенційний позичальник обслуговувати борг, про який він просить.
Але кредитні картки - це лише одна частина вашого загального кредитного рейтингу. Якщо ви взяли студентський кредит, кредит на автомобіль, позику на меблі, кредит на будинок тощо, вони також будуть частиною вашого кредитного звіту. Якщо ви погасили ці позики своєчасно, це буде рахуватися на вашу користь. Стабільний дохід також є ключовим фактором у вирішенні питання про те, чи будете ви отримувати кредит. Ви можете мати найкращий кредит у світі, але без регулярного доходу, як правило, ви потопаєте.
Якщо ваші кредитні картки є важливою частиною вашої кредитної історії, можна покращити свій кредитний рейтинг. По-перше, вам потрібно зберегти коефіцієнт кредитної заборгованості якомога нижчим на всіх ваших картках - нижче 50% напевно, але нижче 30% було б ідеально. І, знайшовши карту з низьким відсотком, яка вам подобається, збережіть її. Карти, з якими ви маєте найдовшу історію регулярних платежів, допоможуть вашому рейтингу. Оплатіть та скасуйте картки, які доставили вам проблеми.
Якщо на одній картці ви перебуваєте на балансі більше 50% і збираєтесь отримати кредитний звіт, можливо, краще розділити баланс між двома картками. Це поліпшить коефіцієнт заборгованості за рахунок збільшення наявного кредиту порівняно з тим, скільки боргу ви маєте. В основному, ви кладете борг у більший ящик, щоб він виглядав меншим. Ця стратегія працює до певного моменту. Залежно від ставлення до кредитора, ви натрапите на крапку, коли кількість карток, які ви відкриєте, щоб зменшити коефіцієнт заборгованості, відображається на вашому записі погано, ніж саме співвідношення.
Висновок
Ваш кредитний рейтинг - це лише одна частина того, що визначає, чи отримаєте ви кредит, а кредитні картки - лише частина кредитного рейтингу. Такі речі, як розділити високий баланс на одній картці на дві, мають сенс, але якщо ви затримуєте занадто багато боргів на занадто багато карт, вам доведеться консолідувати свої кредитні платежі на картці з найменшими відсотками та позбутися деяких головних. Або, припускаючи, що у вас є можливість затвердження, використовуйте гнучкий інструмент позики, як кредитну лінію, щоб очищати свої картки щомісяця. Це дасть вам кращу процентну ставку і зніме ризик забути платити певну карту. Консолідація та усунення боргу - це найкращий спосіб покращити свій кредитний рейтинг - хороший дохід та впорядковані фінанси - це найкращий спосіб отримати схвалення за кредитом. Наявність кредитної картки не може її замінити.