Як скоротити витрати фінансових консультантів

В ідеальних стосунках ваш фінансовий радник буде задоволений тим, що ви платите. Але що робити, якщо ви відчуваєте, що платите занадто багато? Фінансові консультанти не хочуть стягувати плату так багато, що вони проганяють бізнес, але вони не хочуть стягувати так мало, що їхні послуги не здаються цінними. Ось подивіться на те, що вам слід заплатити за фінансову консультацію та управління інвестиціями, що ви повинні отримати за цю ціну і як ви можете платити за неї менше.

Очікувані витрати

Середня плата за послуги професійного фінансового консультанта становить 1, 02% активів, що знаходяться в управлінні щорічно, на рахунок мільйона доларів (середня галузева комісія становить 0, 99% і зменшується залежно від розміру вашого рахунку). Однак для осіб, які мають високу чисту вартість, відповідна плата може бути нижчою. «Обґрунтована плата складе 1% при 1 млн. Дол. США до 0, 50% при 10 млн. Дол. США і 0, 10% після цього», - говорить Райан Т. О'Доннелл, CFP, менеджер з питань багатства та партнер-засновник групи O'Donnell в місті Чіко, Каліфорнія. Іншими словами, клієнти повинні розраховувати заплатити максимум 50 000 доларів за рахунок на 10 мільйонів доларів, говорить він.

Інтернет-консультанти показали, що розумна плата за управління грошима становить приблизно від 0, 25% до 0, 30% активів, тому якщо ви не хочете поради щодо чогось іншого, це розумна плата, говорить О'Доннелл. Радник повинен мати можливість пояснити, як він чи вона додає вартість для будь-якої суми, стягнутої вище цих ставок. Чи, наприклад, радник виступає вашим персональним фінансовим директором та допомагає в плануванні податків чи плануванні нерухомості? Чи оцінює він чи вона, де ви вразливі з точки зору захисту активів? Або радник допомагає вам забезпечити більший вплив ваших благодійних подарунків? Витрати на цьому рівні виходять за рамки управління грошима до зростаючої сфери управління багатством.

"Розраховуйте заплатити більше за портфелі, що активно управляються", - каже Девід П. Сімс, сертифікований державний бухгалтер та зареєстрований радник з інвестицій в компанії, що базується в штаті Вірджинія RidgeHaven Capital LLC. "Якщо інвестиційний радник докладе більше зусиль для подолання ринку, тоді клієнти повинні розраховувати сплатити більш високу плату за активи, що перебувають під управлінням".

Однак те, що ви можете доплатити за активне управління, не означає, що слід. Дослідження Vanguard показало, що «активні менеджери фондів як група недосягли своїх заявлених орієнтирів у більшості розглянутих категорій фонду та періодів часу». Багато інших останніх досліджень мають подібні результати. Тим не менш, звіт Vanguard визнає, що "дуже талановитий активний менеджер з перевіреною філософією, дисципліною та процесом та за конкурентних витрат може надати можливість для кращих результатів". Якщо ви збираєтесь найняти фінансового радника з активною стратегією управління, було б розумно вибирати його чи її зайве ретельно.

Інші речі, яких слід уникати, - це "великі навантаження та інші нерозумні збори, які часто супроводжують продукцію, яку продають вибрані брокери", - каже Джейкоб Лумбі, випускник асоційованого інструктора з особистого фінансового планування Техаського технічного університету. «У сьогоднішньому світі недорогих інвестицій немає місця для завантажених взаємних фондів або супутніх товарів. Плата є одним з провідних показників інвестиційних результатів. Низькі комісії призводять до збільшення грошей на вашому інвестиційному рахунку та більшого спадку, який можна передати ».

Співвідношення ваших грошей

За традиційну 1-відсоткову плату клієнти можуть очікувати послуг з управління активами та повного фінансового плану, який оновлюється щонайменше щороку, говорить Лумбі. Деякі фірми надають послуги з податкового планування без додаткових витрат, але багато хто працює з бухгалтерськими фірмами за всі послуги, пов'язані з оподаткуванням, що коштуватиме вам додатково. Те саме стосується юридичних послуг, додає він. "Для клієнтів з високою чистотою, які мають потреби в розширеному плануванні, ці збори можуть бути достойними", - говорить Лумбі. "Їм потрібні чіткі, спеціальні плани з участю багатьох різних професіоналів". Клієнти з високою мережею вартості дуже складні, і вони також дуже зайняті, говорить О'Доннелл. Вони не збираються платити збори за вартість, яку вони не отримують, але спокій і менший стрес можуть зробити плату фінансового консультанта вартістю.

Платіть менше за якісні фінансові поради

Ви, напевно, чули про це раніше, але найкращий спосіб переконатися, що ви отримуєте неупереджену фінансову консультацію, яка вам найбільше цікавить, - це найняти платного консультанта, а не комісійного. Відповідно до Сімс, радники, що базуються на зборах, мають більший стимул для збільшення активів своїх клієнтів. "Зрештою, це вигідне рішення для клієнта та радника", - каже він.

"Якщо клієнт хоче знизити плату до рівня, що відрізняється бритвою, деякі консультанти будуть керувати портфелями на основі ETF, які відстежують різні сектори ринку", - каже Сімс. Цей більш пасивний стиль інвестування вимагає менше роботи з інвестиційного радника.

Крім того, якщо ви хочете працювати з професійним радником, але вам не потрібен висококваліфікований сервіс, Lumby пропонує ознайомитись з персональними консультантами Vanguard, що дозволяє отримати повний доступ до акредитованого фінансового радника, унікальний фінансовий план та постійне управління багатством за плату 0, 3% активів, що управляються щорічно (з рахунком мінімум 50 000). І якщо вам потрібно лише управління портфелем, а не фінансове планування чи консультування, розгляньте послуги з управління багатством на зразок Betterment, де плата становить всього 0, 25% -0, 50% активів.

Ще один спосіб платити менше - домовитися про плату за фінансового консультанта. Будьте готові пояснити, чому ви вважаєте, що це занадто високо, і чому радник має сенс прийняти вас за клієнта менше, ніж те, що фірма зазвичай стягує. Якщо вам подобається радник, але хочете менше послуг, ніж зазвичай вони надають клієнту, вони можуть виправдати плату за вас менше. Те ж саме, якщо ви приносите їм більше активів, ніж зазвичай управляють.

Ви також можете ризикнути на новому раднику. "Часто вони знають, що не можуть вимагати найвищого долара, і вони голодні, потребують бізнесу і готові балакати", - говорить Гері Сільверман, CFP, засновник "Планування персональних грошей" у штаті Техас, штат Техас, де він виконує функції інвестиційний радник і як фінансовий планувальник. Хоча ви, можливо, отримаєте те, за що платите, ви, мабуть, отримаєте більше уваги, каже Сільверман, «а нові люди, як правило, знають, що вони трохи невідомі, тому вони навчиться важко, перш ніж подати вам рекомендацію». Він додає: "Тільки тому, що хтось займається цим вже три роки, не означає, що вони роблять біднішу роботу, ніж той, хто займається цим три десятиліття".

Суть

Шукаючи нового фінансового радника чи вирішуючи, чи залишатись з наявним, пам’ятайте, що ви шукаєте радника, який забезпечує найкращу цінність, а це не обов'язково буде той, хто прийде за найнижчою ціною. Подумайте, які послуги вам справді потрібні та скільки вони варті для вас, то знайдіть фінансового консультанта, який відповідає вашим критеріям.