Як отримати іпотеку у свої 20 років

Вам двадцять щось, і ви думаєте купити місце. Можливо, ви переїхали назад з батьками, щоб заощадити на початковий внесок - або ви живете в оренді, яка збиває величезний шматок вашої першої дорослої зарплати, і ви не відчуваєте, що можете нічого показати. Якщо мама і тато не багаті, ваша велика тітка залишила вам цільовий фонд, або ви абсолютно новий Інтернет-магнат, ви, мабуть, не зможете придбати житло, не взявши на себе трохи боргу.

Саме тоді настав час розглянути питання про іпотеку - це, мабуть, найбільший борг, який ви коли-небудь брали за своє життя. Придбання іпотеки, особливо це на початку вашого життя пов’язує багато грошей за одну інвестицію. Це також зв'язує вас і робить його менш легким для переміщення. З іншого боку, це означає, що ви починаєте накопичувати власний капітал у будинку, надаєте податкові відрахування та можете покращити свою кредитну історію.

Ключові вивезення

• Отримання іпотеки у 20-х роках дозволяє почати створювати власний капітал у будинку, передбачає відрахування податків та може підвищити ваш кредитний бал.
• Процес іпотеки, однак, тривалий і ретельний, вимагає оплати праці, банківських виписок та підтвердження активів. Preapproval допомагає зробити двадцятьматеріалів більш привабливими для покупців дому.
• Для отримання іпотечного кредитування двадцятимітентінг повинен мати достатню кредитну історію, що означає відповідальне поводження з боргами на початку та своєчасні виплати студентських позик.
• Позичальникам у 20-і роки може бути легше отримати іпотеку через Федеральне управління житлового господарства (FHA) або у справах ветеранів (VA).

Що таке іпотека?

Простіше кажучи, іпотека - це позика, яка використовується для придбання будинку, де майно служить заставою. Іпотечний кредит є основним способом придбання будинків; загальний непогашений іпотечний борг США в першому кварталі 2019 року становив приблизно 15, 5 трлн.

На відміну від відкриття кредитної картки або взяття автокредиту, процес подання іпотеки є тривалим і ретельним. Дуже ретельно. Увійдіть, будьте готові до свого номера соціального страхування, останньої заробітної плати, документації про всі ваші борги, виписки з банківського рахунку на три місяці та будь-яких інших підтверджень активів, таких як брокерський рахунок.

Як отримати іпотеку?

Якщо ви вже знайшли будинок, багато з вищезазначеного застосовується і тоді, коли ви просто намагаєтесь отримати попередній кредит на іпотечний кредит - принесіть якомога більше інформації про місце, яке ви хочете придбати. Попереднє затвердження може полегшити прийняття вашої пропозиції, коли ви намагаєтесь придбати житло, що може бути особливо важливим, якщо ви наймолодший учасник торгів.

Кредитори перевірять ваш кредитний бал та історію, що може бути проблематично для двадцятисот, які мають обмежену історію запозичень або взагалі відсутні. У цьому випадку вам допоможе заборгованість студентського кредиту - якщо ви здійснюєте платежі вчасно, ви, швидше за все, матимете достатньо хороший кредитний бал, щоб банки відчували себе комфортно в кредитуванні. Як правило, чим краще ваш кредитний рейтинг, тим нижчими будуть ваші відсоткові ставки. Ось чому надзвичайно важливо, щоб ви відповідально поводилися з боргами та будували кредит у ранньому віці.

Одне з найбільших перешкод для перших покупців домогосподарств - авансовий внесок. Як правило, кредитори хочуть, щоб ви заплатили 20% від загальної суми позики. Ви можете отримати іпотечний кредит за менший внесок, але ваш кредитор може вимагати зняти приватне іпотечне страхування (PMI) для покриття більшого сприйнятого ризику. Це додасть до щомісячних витрат на оплату вашого будинку.

Податкові пільги сприяють зниженню ефективної вартості іпотечного кредиту, коли сплачені відсотки за іпотеку підлягають сплаті податком.

Коли потрібний час для покупки?

Вияснення, коли брати іпотеку, - одне з найбільших питань. Якщо ви якось вже не володієте будинком через божественне провидіння, ви, ймовірно, платили оренду і міняєте резиденцію кожні пару років. Ось кілька факторів, які слід враховувати, вирішуючи, коли брати іпотеку.

Де ти будеш через п’ять років?

Іпотека - це довгострокове зобов’язання, яке зазвичай розповсюджується на 30 років. Якщо ви думаєте, що будете часто переїжджати на роботу або плануєте переселитися в найближчі кілька років, ви, мабуть, ще не хочете брати іпотеку. Однією з причин є витрати на закриття, які вам доведеться сплачувати щоразу, коли купуєте будинок; ви не хочете продовжувати накопичувати їх, якщо зможете цього уникнути.

Скільки нерухомості ви можете дозволити?

Що б ви зробили, якщо втратили роботу або вам довелося брати багато тижнів у зв'язку з невідкладною медичною допомогою? Чи зможете ви знайти іншу роботу або отримати підтримку з доходу вашого подружжя? Чи можете ви обробляти щомісячні іпотечні платежі поверх інших рахунків та студентських позик? Зверніться до іпотечного калькулятора, щоб отримати деяке уявлення про майбутні щомісячні платежі та порівняти їх з тим, що ви платите зараз та якими є ваші ресурси.

Які ваші довгострокові цілі?

Якщо ви сподіваєтесь виховувати дітей у вашому майбутньому будинку, ознайомтесь із місцевістю для шкіл, рівня злочинності та позакласних заходів. Якщо ви купуєте будинок як інвестицію для продажу за кілька років, чи зростає площа так, що вартість будинку, ймовірно, зросте?

Відповідаючи на складні запитання, ви зможете визначити, який тип іпотеки є найкращим для вас, який може включати іпотеку з фіксованою або регульованою ставкою. Іпотека з фіксованою ставкою - це така сума, коли процентна ставка іпотеки залишається однаковою протягом терміну дії позики.

Іпотека з регульованою ставкою (ARM) - це така, коли процентна ставка змінюється за встановлений період за визначеною формулою, як правило, прив'язаною до якогось економічного показника. Деякі роки ви можете платити менше відсотків, в інших, ви можете платити більше. Зазвичай вони пропонують нижчі процентні ставки, ніж фіксовані позики, і можуть бути корисними, якщо ви плануєте продати житло порівняно скоро.

Зробити іпотеку більш доступною

Існує декілька способів зменшити ціну, пов’язану з іпотекою. Перший - податкові пільги, коли відсотки, які ви сплачуєте за свою іпотеку, не підлягають оподаткуванню. Є також позики Федеральної адміністрації житлового господарства (FHA). Кредити через FHA зазвичай вимагають менших авансових платежів та значно спрощують позичальників щодо рефінансування та передачі права власності.

Існує також гарантійне обслуговування гарантійного страхування у справах ветеранів, яке ідеально підходить для двадцятимісяця, який повертається з військової служби. Позики на дому в VA значно полегшують покупку та надання дому житла; багато кредитів не вимагають початкового внеску.

Суть

Домоволодіння може здатися жахливою перспективою, тим більше що ви починаєте свою кар'єру і все ще погашаєте студентські кредити. Думайте довго і наполегливо, перш ніж знімати іпотеку; це серйозне фінансове зобов'язання, яке буде слідувати за вами, поки ви або не продасте нерухомість, або погасите його десятиліттями відтепер. Але якщо ви готові залишитися на одному місці на деякий час, придбання потрібного будинку може бути корисною у фінансовому та емоційному плані.