Як отримати максимальну користь з програми 401 (k)

Люди все більше стають самостійно, коли йдеться про забезпечення пенсії. Традиційні пенсії зараз не є чутими, поза державною службою чи сильно об'єднаними галузями, оскільки і роботодавці, і уряд все більше передають все більше відповідальності (і ризику) на окремого працівника.

Що стосується спонсорованих роботодавцями планів, таких як 401 (k) s, життєво важливо, щоб працівники, заощадження та інвестори (і ви повинні бачити себе як усі троє) зробити максимум, що їм можливо. Хоча є деякі відмінності з іншими планами, такими як 403 (b) s, більшість цих порад досить добре застосовується в основних планах США, будь то 401 (k) s або окремих пенсійних рахунках (IRA).

Ключові вивезення

• Послідовне заощадження є ключовим для успішного пенсійного плану.
• Завжди не забудьте внести достатню суму в розмір 401 (k), щоб отримати право на відповідні внески від свого роботодавця.
• Будьте обережні до основних витрат і зборів за різні інвестиції у рамках своїх пенсійних планів.

Робота назад

Для працівників, які мають амбіції та фінансові кошти, за допомогою яких максимально використати свої 401 (к), один з найкращих способів почати - це робота назад. Візьміть свій максимально допустимий щорічний внесок, поділіть його на кількість періодів виплат за рік і подивіться, де це вас залишає. На 2019 рік максимальний внесок - 19 000 доларів. Якщо вам вже 50 років або більше, ви можете додати 6 000 доларів США щорічних внесків. Ці ліміти можуть переглядатися вгору кожної осені, особливо в умовах інфляції.

Ваш роботодавець може дати вам вибір між звичайним 401 (k) і Roth 401 (k). Ліміт внеску такий самий, але Roth 401 (k) фінансується за доларами після сплати податків, як Roth IRA (див. Нижче). Або варіант 401 (k) є важливим способом економії на пенсії. Roth 401 (k) надає платникам податків, які заробляють надто багато, щоб внести свій внесок у Roth IRA, щоб отримати пільги Roth IRA (без оподаткування, не потрібні мінімальні розподіли протягом вашого життя), оскільки ці гроші згодом можуть бути перераховані в Roth IRA . Цей процес називається встановленням задньої Roth IRA.

Внески до планів Roth 401 (k) та Roth IRA робляться з доларів після сплати податків, тоді як внески в 401 (k) s та IRA вносяться з донарахунковими доларами.

Будьте послідовними

Чи можете ви дозволити собі зекономити максимум? Якщо це так, вам не потрібно набагато більше, крім прийняття найкращих інвестиційних рішень, які ви можете в рамках варіантів плану. Якщо ви не можете дозволити собі цю суму, зменшіть її, поки не зможете. Зрозуміло, що такі витрати, як іпотечний або рентний платіж, комунальні послуги та продукти харчування, потрібно покрити, і мало сенсу відкладати стільки, що вам потрібно накопичити борг за кредитною карткою, щоб здійснити це через місяць.

Навіть якщо ви не можете зробити максимальний внесок, спробуйте доповнити це будь-якими бонусами або виплатами, які ви отримуєте. Багато компаній дозволять вам перерахувати ці суми безпосередньо на ваші 401 (к), і це хороша ідея, коли це можливо - багато добрих намірів зійшлися, як тільки перевірка бонусу.

Перш за все, намагайтеся бути послідовними. Встановіть конкретну суму за зарплату і не змінюйте її, якщо вам це не потрібно. Крім того, не намагайтеся вчасно сприймати ринок та зменшувати внески лише тому, що економічні чи політичні новини на деякий час здаються гнітючими.

Якщо можете, спробуйте заощадити як мінімум 15% від валової зарплати. Ця сума в поєднанні з розумною інвестиційною віддачею від цих заощаджень повинна бути достатньою для того, щоб не тільки доповнити соціальний захист, але й фінансувати досить безпечну пенсію.

Зробіть відповідність

Повна експлуатація відповідності роботодавців є однією з найважливіших стратегій для отримання максимальної користі від плану 401 (k). Узгодження - це саме те, що звучить. При дотриманні певних правил та обмежень, ваш роботодавець вноситиме ту саму суму грошей, яку ви вносите, або відсоток від них, ефективно подвоюючи свої пенсійні заощадження, не знижуючи зарплату або збільшуючи податкове навантаження. Багато роботодавців зустрічаються після того, як ви вносите 3% своєї зарплати (або вище), тому постарайтеся якнайбільше, щоб це відбулося.

Хочете ще одну причину, щоб максимально збігатися з вашим роботодавцем? У багатьох випадках роботодавці обчислюють свої витрати та засновують зарплату своїх співробітників на основі повної відповідності. Якщо ви цим не скористаєтесь, ви в основному повертаєте безкоштовні гроші.

Деякі роботодавці вирішать відповідати вашим внескам в акції компанії. Хоча це не завжди так бажано, як грошові кошти, це не повинно вас відмовляти від максимізації матчу. У багатьох випадках акції можуть бути продані та конвертовані у готівку протягом досить короткого періоду часу та за розумною вартістю.

Слідкуйте за витратами

В рамках деяких пенсійних планів працівників працівники можуть скористатися інвестиційними порадами незалежних фахівців. На жаль, ця порада рідко є безкоштовною, і ви можете виявити, що ви платите від 1% до 2% своїх коштів, щоб отримати цю допомогу.

Зрозуміло, що багато робітників відчувають переповненість, коли йдеться про підрахунок своїх внесків і потім вкладення цих грошей. Навіть все-таки плата за інвестиційну консультацію є непростою пропозицією, особливо коли вона передбачає план 401 (k), для якого інвесторам надається відносно фіксоване меню варіантів інвестицій.

Заощаджувачам також потрібно уважно стежити за витратами на інвестиції, які вони купують у межах 401 (к). Незважаючи на те, що витрати на взаємні фонди в цілому знижуються протягом багатьох років, і багато сімей фондів пропонують без навантаження кошти для планів 401 (k), а також для індексів недорогих фондів, все одно важливо порівнювати та протиставляти цифри, оскільки комісії все ще варіювати добру справу.

Відповідно до цього, інвесторам слід бути обережними з ануїтетами та цільовими фондами. Ануїтети, напевно, не мають великого місця в облікових записах, захищених від сплати податків (тема для іншого дня), і їх часто високі коефіцієнти витрат можуть з'їсти за вартістю з часом. Крім того, хоча фонди на цільову дату є популярними варіантами у багатьох планах, ці фонди часто стягують вищі збори, ніж звичайні фонди, без відповідних кращих результатів.

Розглянемо позики

Для працівників, які заощаджують деякі кошти в 401 (к), але виявляють, що не можуть внести більше коштів, оскільки вони обтяжені дорогим боргом, може виникнути контрінтуїтивний варіант. У більшості планів є положення, які дозволяють працівникам позичати кошти з власного рахунку. Ці гроші надходять без струн (наскільки вони можуть бути використані), і можна використовувати їх для погашення позик з високими відсотками або залишків на кредитних картках. Ці гроші не надходять безкоштовно, але гарна новина полягає в тому, що нараховані відсотки в основному виплачуються вам.

Це, очевидно, не є безризиковим маневром. Ці гроші повинні бути погашені вчасно, інакше позичальник понесе штрафи. Більше того, деякі працівники виявлять, що запозичення пенсійних заощаджень є занадто зручним, що відкриває скриньку Пандори майбутніх проблем. Тим не менш, це може бути ефективним засобом звільнення більшої кількості грошей для заощаджень. Це не крок для всіх, але позичити недорогі гроші з 401 (к), щоб погасити дорогоцінну заборгованість за кредитною карткою і в кінцевому підсумку вкласти ще більше в 401 (к) може бути розумним кроком.

Поскаржитися

Скарги на дефіцитний план можуть бути ефективним засобом вдосконалення Ваших варіантів (та можливостей Ваших колег). Якщо вам не подобається, як організовано план або варіанти інвестицій, пропонуйте, скажіть так.

Майте на увазі, що багато роботодавців обирають плани 401 (k) виходячи з того, що найдешевше і зручніше запропонувати, і вони можуть навіть не усвідомлювати його недоліки. Хоча це правда, що багатьом працівникам не подобається бути крикливим колесом, а деякі компанії, безумовно, прагнуть бути більш чуйними, ніж інші, нічого не роблячи - це досить хороший спосіб гарантувати, що план не буде покращений.

Roth 401 (k) s не мають меж внеску.

Вивчіть інші параметри

Що ви робите, якщо ви накопичили 401 (k) або хочете заощадити ще більше, використовуючи відомий інвестиційний засіб? На щастя, вам доступно багато варіантів, включаючи традиційні ІРА та Рот ІРА.

IRA та 401 (k) s фінансуються з дотаковими внесками, до $ 19000 за 401 (k) s та $ 6000 для IRA у 2019 році. Roth IRA та Roth 401 (k) фінансуються з доларів після сплати податку. Знову ж таки, внески обмежені 19 000 доларів за Roth 401 (k) і 6 000 доларів за Roth IRA. Якщо вам 50 років і старше, 401 (k) та Roth 401 (k) дають вам можливість робити 6 000 доларів на договірний внесок на рік, тоді як IRA дозволять вам додати 1000 доларів.

Звичайно, придатність та франшиза залежатимуть від вашого скоригованого валового доходу та поступових припинень, накладених на нього. У 2019 році реєстратори єдиного податку не можуть внести свій внесок у Roth IRA, якщо вони заробляють 74 000 доларів або більше, а для тих, хто одружився, подаючи спільну заявку, ліміт становить 123 000 доларів. Не існує обмеження доходу для внесків до Roth 401 (k).

Після того, як ви внесли максимальний внесок у ці захищені від оподаткування рахунки, є ще інші способи заощадити на пенсії. Люди, яким пощастило скласти 401 (k) або IRA за рік, можуть розглянути можливість придбання та інвестування в ануїтет. У ануїтетів є багато переваг і недоліків - вони можуть переносити великі навантаження на продажу, зазвичай мають високі витрати, і спонсори постійно переносять більше ризику на інвестора. З урахуванням всього цього, гроші в ануїтет можуть накопичуватися без оподаткування з року в рік, і це корисний варіант, якщо важливо захистити ще більше пенсійних заощаджень від податківця.

Суть

Пенсійні накопичувальні пенсійні заощадження - одна з порівняно нечисленних переваг, яку уряд надає звичайним працівникам. Ретельне заощадження може не стати дорогою до того, щоб стати самостійно заможними, але це може принаймні пройти довгий шлях до забезпечення більш комфортної та бажаної пенсії. Незалежно від конкретних пропозицій для вас, будь то 401 (k), 403 (b) або IRA, переконайтеся, що ви можете внести стільки, скільки можете собі дозволити, і скористайтеся повною можливістю, щоб відкласти гроші на майбутнє .