Скільки часу у вашому кредитному звіті зберігається негативна інформація?

Тривалість часу, коли негативна інформація може залишатися у вашому кредитному звіті, регулюється федеральним законом, відомим як Закон про справедливу кредитну звітність (FCRA). Більшість негативної інформації необхідно зняти через сім років. Деякі, наприклад, банкрутство, залишаються до 10 років. Якщо говорити про специфіку зневажливої ​​кредитної інформації, то закон та строки є більш точними. Нижче наведено вісім видів негативної інформації та те, як ви зможете уникнути будь-якої шкоди, яку кожен може завдати.

Ключові вивезення

• Закон про справедливу кредитну звітність (FCRA) регулює тривалість часу, коли негативна інформація може залишатися у вашому кредитному звіті.
• Більшість негативної інформації зберігається у вашому кредитному звіті протягом 7 років; кілька предметів залишаються протягом 10 років.
• Ви можете обмежити шкоду від зневажливої ​​інформації навіть тоді, коли вона все ще є у вашому кредитному звіті.
• Видалення негативного товару з вашого кредитного звіту не означає, що ви більше не заборговані.

Жорсткий запит: два роки

Важкий запит, також відомий як важкий потяг, не обов'язково є негативною інформацією. Однак запит, який включає ваш повний кредитний звіт, відраховує кілька балів від вашої кредитної оцінки. Занадто багато важких запитів може скластися. На щастя, вони залишаються у вашому кредитному звіті лише два роки після дати запиту.

Обмежте збиток: накопичуйте важкі запити, такі як заявки на іпотечний кредит та кредит на автомобіль, протягом двох тижнів, щоб вони рахувалися як один запит.

Злочинність: сім років

Прострочені платежі (як правило, пізніше 30 днів), пропущені платежі та колекції або рахунки, передані інкасаційному агентству, можуть залишатися у вашому кредитному звіті протягом семи років з дня проступку.

Обмежте збиток. Обов’язково виконайте платежі вчасно - або наздоганяйте. Якщо ви зазвичай в курсі останніх, зателефонуйте до кредитора та попросіть, щоб про проступку не повідомлялося кредитному агентству.

Зарядка: сім років

Коли кредитор списує ваш борг після невиплати, це називається списанням. Списання залишається у вашому кредитному звіті протягом семи років плюс 180 днів з дати повідомлення про списання кредитному агентству.

Обмежте збиток: спробуйте погасити всю чи заборговану суму боргу. Дін до вашого кредиту не буде видалено, але, швидше за все, не буде подано до суду.

Студентська позика за замовчуванням: сім років

Якщо ви не повернете студентський кредит, у вашому кредитному звіті залишається сім років плюс 180 днів з дня першого пропущеного платежу за приватні студентські позики. Федеральні студентські позики знімаються через сім років з дня дефолту або з моменту передачі позики до Департаменту освіти.

Обмежте шкоду: якщо у вас є федеральні студентські позики, скористайтеся варіантами Міністерства освіти, включаючи реабілітацію, консолідацію або погашення позики. З приватними позиками зверніться до позикодавця та вимагайте зміни.

Викупи: сім років

Викуп - це форма дефолту, яка передбачає, що ваш кредитор приймає право власності на ваш будинок за несплату своєчасних платежів. Він зберігається у вашому кредитному звіті протягом семи років з дня першого пропущеного платежу.

Обмежте збиток. Переконайтеся, що ви сплачуєте свої інші рахунки вчасно та виконайте кроки, щоб відновити кредит.

Податкові застави та цивільні судові рішення не повинні міститись у вашому кредитному звіті.

Позов чи вирок: сім років

Як сплачені, так і несплачені цивільні судові рішення, як правило, залишалися у вашому кредитному звіті протягом семи років з дати подання заявки в більшості випадків. Однак до квітня 2018 року всі три основні кредитні агенції - Equifax, Experian та TransUnion - вилучили усі цивільні судові рішення з кредитних звітів.

Обмежте шкоду: Перевірте свій кредитний звіт, щоб переконатися, що в розділі публічної документації немає інформації про цивільні судові рішення, і якщо вона з’явиться, попросіть її зняти. Також обов'язково захистіть свої активи.

Банкрутство: сім-десять років

Тривалість часу банкрутства у вашому кредитному звіті залежить від типу банкрутства, але воно, як правило, становить від 7 до 10 років. Банкрутство, відоме як "вбивця кредитного рахунку", може знищити від 130 до 150 балів від вашого кредитного рахунку, повідомляє FICO. Закінчене банкрутство Глави 13, яке виписане або звільнено, зазвичай виходить із вашого звіту через сім років після подання. У деяких рідкісних випадках Глава 13 може зберігатися протягом 10 років. Глава 7, глава 11 та глава 12 банкрутства припиняються через 10 років після дати подання заявки.

Обмежте збиток: не чекайте, щоб розпочати відновлення кредиту. Отримайте захищену кредитну карту, оплатіть небанківські рахунки, як було домовлено, і подайте заявку на новий кредит лише після того, як ви зможете впоратися з боргом.

Податкове запозичення: колись невизначено, тепер нульові роки

Сплачені податкові застави, як цивільні судові рішення, були частиною вашого кредитного звіту протягом семи років. Майже у кожному випадку ваш кредитний звіт може залишатися на вашому кредитному звіті безстроково. Станом на квітень 2018 року всі три основні кредитні агенції усунули всі податкові застави з кредитних звітів через неточну звітність.

Обмежте шкоду: Перевірте свій кредитний звіт, щоб переконатися, що він не містить інформації про податкові застави. Якщо це так, споріть через кредитне агентство, щоб його вилучити.

Суть

Після досягнення граничного строку кредитної звітності негативна інформація повинна автоматично виходити з вашого кредитного звіту. Якщо цього не відбувається, ви можете оскаржити це питання із залученою кредитною агенцією, яка має 30 днів, щоб відповісти на ваш запит. Якщо предмет, про який йде мова, містить помилки, ви можете оскаржити його та попросити його видалити до закінчення строку.

Майте на увазі, що закінчення строку кредитної звітності не означає, що ви більше не заборговані. Кредитори та інкасатори можуть продовжувати проводити виплату, якщо борг залишається невиплаченим. Однак якщо заборгованість перебуває за межами строку обмежень для держави, в якій виник заборгованість, кредитор або інкасаційне агентство можуть не мати можливості використовувати суди, щоб змусити вас платити.