Скільки заощадити, щоб стати мільйонером

Стати мільйонером для деяких людей може здатися неможливим, але це не повинно бути мрією про недосяжність. Завдяки ретельному плануванню, терпінню, розумним заощадженням та інвестиційним планам та дотриманню жорсткого управління витратами, що перевищують ваші кошти, можна заробити мільйон доларів. Незалежно від того, ви досягнете мільйонної позначки чи ні, необхідність заощадити більше на пенсії є надзвичайно важливою. Отже, давайте розглянемо деякі варіанти побудови мільйона, який вам потрібен, щоб вийти на пенсію за стилем. Як ви зауважите, найкращий спосіб зробити це - почати якомога раніше своєї кар’єри. Коли ви дорослішаєте, вам потрібно буде заощадити більше, щоб досягти цієї мети на мільйон доларів.

Домашній капітал як актив

Згідно з даними грудня 2018 року, наданими CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), зі свого звіту про власний капітал для власників будинків за третій квартал 2018 року, “власники домовластей США з іпотечними кредитами (на які припадає приблизно 63 відсотки всіх об'єктів нерухомості) побачили, що їх власний капітал збільшився на 9, 4 відсотків за рік, що становить прибуток майже 775, 2 мільярдів доларів США з третього кварталу 2017 року. Крім того, середній власник дому отримав понад 12 000 доларів власного капіталу, згідно з повідомленням CoreLogic.

Це може бути хорошою новиною для власників будинків, але якщо вам потрібен швидкий доступ до грошей або ви намагаєтесь відкласти мільйони для виходу на пенсію, власництво на житло може виявитися не найкращим маршрутом. Наприклад, продані будинки та інше майно можуть зайняти від двох тижнів до більше року, а високі прості відсоткові ставки зазвичай ускладнюють продаж. Запитайте будь-якого агента, який продавав будинки ще в 1980-х, коли прості відсоткові ставки в середньому перевищували 11%. У лютому 2019 року, за останнім наявним показником, основна процентна ставка становила 5, 50%.

Економія домогосподарств

У 2005 році рівень заощаджень домогосподарств в середньому становив незначні 2, 69% (показник приблизно зменшився з 13% з 1970-х років). У 2016 році, за даними Організації економічного співробітництва та розвитку, вона становила 5, 04%, що на 6, 29% минулого року. У грудні 2018 року, за останніми показниками, економія домогосподарств становила 7, 60%.

Можливо, Велика рецесія 2008 року трохи збільшила рівень заощаджень, ніж раніше, але все ще не дуже. Це тому, що американці вкладають занадто багато своїх заощаджень у свої будинки чи ми просто погано економимо гроші?

Якою б не була відповідь, справа в тому, що ви не можете покластися на свій будинок, щоб забезпечити своє майбутнє; вам потрібні інші активи, і ці, ймовірно, отримають заощадження (якщо ви не виграєте в лотерею).

Скільки саме потрібно щорічно заощаджувати на пенсії? Хоча тут немає правильної відповіді, більшість фінансових планувальників скажуть вам, що, залежно від вашого віку, ви повинні економити від 15% до 20% ваших річних валових доходів. Цей показник може здатися недосяжним для багатьох, але припустимо, що ваш роботодавець відповідає внескам до 6% від вашої зарплати - тепер вам потрібно зекономити лише 9%.

Розміщення параметрів

Давайте розглянемо, як деякі транспортні засоби, що заощаджують пенсію, можуть допомогти вам досягти ваших цілей:

401 (k), 403 (b) та інші плани виходу на пенсію за підтримки роботодавців

Це, мабуть, найкращі заощадження для більшості працездатного населення. Вам потрібно скористатися своїм планом компанії, якщо такий доступний. Не тільки збільшення прибутку на рахунку зростає відкладеним податком, але і простий внесок у розмірі 6% може допомогти зменшити вашу податкову накладну, якщо внески робляться на основі до оподаткування, оскільки внески до оподаткування виключаються із валового доходу для цілі з податку на прибуток. Відповідно до IRS, виборчий ліміт відстрочки на 2019 рік становить 19 000 доларів або 25 000 доларів, якщо ви віком 50 років.

Традиційні та ротські ІРА

Індивідуальні пенсійні рахунки доступні для тих осіб, які мають кваліфіковану компенсацію. Традиційні та Roth IRA обидва фінансуються за доларами після сплати податку. Однак, якщо ваш рівень доходу кваліфікується, ви можете отримати податкові відрахування за внески до вашого традиційного ІРА. Основна відмінність між двома ІРА полягає в тому, що доходи в Традиційному ІРА зростають відкладеними податками, тоді як прибутки в Рот-ІРА ростуть без податків. У 2019 році ви можете щороку вносити до 6000 доларів або 7000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років.

Спрощена пенсія для працівників (SEP) та ПРОСТІ ІРА

ПРОСТИЙ ІРА - це пенсійний план, який певні податки, які деякі невеликі роботодавці (включаючи приватних осіб) можуть створити на користь себе та своїх працівників. У 2019 році ви можете забрати на свій рахунок SEP IRA до 56 000 доларів США, а в ПРОСТОЙ ІРА - до 13 000 доларів.

SEP IRA - це плани, які можуть бути встановлені самозайнятими особами або тими, хто має кілька працівників у малому бізнесі. SEP дозволяє вносити внески в ІРА від імені себе та своїх працівників. СЕП та ПРОСТІ ІРА популярні, оскільки їх просто налаштовувати, вимагають невеликого оформлення документів і дозволяють інвестиційному доходу зростати відкладеними податками.

Оподатковувані брокерські рахунки

Вони дозволяють вкласти додаткові кошти після того, як ви максимально використали всі варіанти пенсійного рахунку. Брокерські (готівкові) рахунки також можуть слугувати хорошими заощадженнями для певної мети, наприклад, будинку або човна. Будьте в курсі, вам потрібно буде сплатити податки з доходу, отриманого на цих рахунках у рік, коли ви його отримаєте.

Початок дисциплінованості

Тепер, коли ви знаєте про деякі потужні інструменти заощаджень, куди ви берете додаткові грошові кошти для інвестування? Перше місце для початку - ваш бюджет. Зрівняйте свій щомісячний дохід зі своїми витратами за місяць. Чи можете ви скоротити свою їдальню? Вам справді потрібен такий манікюр раз на тиждень? Чи можете ви заощадити гроші на поточному страхуванні? Спробуйте придбати для інших перевізників кращі ціни. Вам справді потрібне постійне страхування життя (ціле або універсальне життя), коли ви могли б економити сотні при терміновому страхуванні?

Після того, як ви вилучили витрати з бюджету, ви зможете отримати три мільйони доларів. По-перше, як ми вже згадували, ви повинні скористатися будь-яким типом програми відповідності роботодавців. Якщо у вас на роботі план 401 (k) або 403 (b) і роботодавець відповідає до 6% від вашої зарплати, ви повинні внести принаймні 6% свого донарахування до плану. По-друге, налаштуйте свої рахунки за допомогою автоматичного інвестиційного плану, щоб частина кожного місячного доходу йшла на заощадження. Нарешті, виберіть свої заощаджувальні плани, щоб максимізувати потужність своїх інвестицій.

Досягнення 1 000 000 доларів

Щоб повною мірою скористатися вашими пенсійними заощадженнями, спробуйте внести максимальний ліміт. Пам'ятайте: у 2019 році ви можете внести до 19 000 доларів на план 401 (к) (25 000 доларів, якщо до кінця року вам виповниться 50 років і старше); Ви також можете внести 6000 доларів на традиційний або Roth IRA на ваш вибір (7000 доларів, якщо вам до 50 років і старше до кінця року). Майте на увазі, що право на участь у Roth IRA має деякі обмеження доходу.

Давайте подивимось, як пересічна людина, назвемо його Джо, може досягти цієї мети на мільйон доларів до моменту виходу на пенсію у віці 67 років (34 роки відтепер). Джо (одинокий, вік 33 років) має щорічний валовий дохід у розмірі 50 000 доларів, а його роботодавець має план 401 (к) і відповідає внескам до 5% від зарплати Джо. Джо також зобов’язаний економити 4000 доларів на рік у Roth IRA. Ми припустимо, що його інвестиції мають 7% прибутку (середні показники дохідності становлять від 5 до 10% станом на 2019 рік).

Джо повністю використовує матч з роботодавцем і відкладає 5% або 2 500 доларів своєї зарплати щороку. Потім його роботодавець буде щомісяця вносити 2500 доларів відповідно до відповідної угоди. Для цілей цієї діаграми ми будемо вважати, що зарплата Джо залишається незмінною до виходу на пенсію (У реальному житті можна сподіватися, що він отримає підвищення, а його гніздо зросте ще більше). Ось розбивка його заощаджень за 34 роки.

Сума загальної суми 1, 154, 967, 89 дол. Ласкаво просимо в Клуб мільйонерів! Якби Джо розпочав свій план у різному віці, ось як виглядали б його результати:

Суть

Звичайно, скільки ви фактично заробляєте, залежить від того, наскільки добре ви зробите свої інвестиції. У молодшому віці (Джо, у прикладі вище - 33), у вас є час бути трохи більш ризикованим із вашими інвестиційними виборами та шукати варіанти, які можуть отримати вам 7% прибутку або навіть більше, як середній показник - 10%, станом на лютий 2019 року.

Це означає не вкладати велику частину своїх грошей у депозитні сертифікати та інвестиції на грошовий ринок; Вам потрібно врахувати вибір, наприклад, акції, щоб досягти прибутку, який може випереджати інфляцію. У 2019 році інфляція зросте на 2, 2% порівняно з 1, 9% наприкінці грудня.

Наведена вище діаграма також демонструє цінність складеного відсотка, одного з найцінніших інструментів накопичення значного багатства.

Головне - почати, поки ти молодий, бути дисциплінованим і скласти та дотримати довгостроковий фінансовий план. Їзда може бути повільною, але ви будете задоволені довгостроковими результатами - адже зробити ваш перший мільйон буде непросто, але це не повинно бути неможливим.