Ануїтети: як знайти потрібного для вас

Ануїтети - це один із способів отримати дохід за все життя, заощадити на виході на пенсію, не турбуючись про ринковий ризик, і залишити щось своїй сім'ї або улюбленій благодійній організації після смерті. Однак, як і у багатьох фінансових продуктах, те, що колись була простою ідеєю, стало складним.

Існує три основні види ануїтетів - фіксована, змінна та індексована. Ця стаття буде присвячена тому, на що звернути увагу в кожному виді ануїтету, а також на питання, які слід задати, перш ніж вкладати гроші.

Ключові вивезення

• Існує три види ануїтетів: фіксована, змінна та індексована.
• Фіксовані ануїтети є безризиковими і сплачують фіксовану суму одноразово, одноразово або щомісячно, щоквартально або щорічно.
• Змінні ануїтети можуть збільшуватися або знижуватися у вартості залежно від процентної ставки, але будь-який прибуток зростає відкладеним податком.
• Проіндексовані ануїтети прив’язані до показника ефективності, наприклад S&P 500, і дають вам прибуток, що базується на цій ефективності, хоча не опускається нижче певного мінімуму.

Невеликий фон про ануїтети

Ануїтет - це інвестиційний продукт, що продається страховими компаніями чи іншими фінансовими установами для утримання та зростання коштів. Ануїтет - це по суті письмовий договір між вами та фірмою. Після ануїтету ви вкладаєте певну суму в компанію, а потім приймаєте потік виплат, який може розпочатися негайно або в майбутньому. Виплати можуть бути довічними або певною кількістю років. Ануїтети в основному використовуються для забезпечення стабільного доходу під час виходу на пенсію.

Фіксовані ануїтети

Фіксований ануїтет обіцяє, що ви будете заробляти вказану процентну ставку на свої гроші, в результаті чого виплата буде виплачуватися рік за роком. Цей вид інвестицій є безризиковим. Страхова компанія бере на себе весь ризик і гарантує, що ви зробите вказану процентну ставку. Фіксовані ануїтети жодним чином не прив’язуються до фондового ринку. Існує дві підкатегорії фіксованих ануїтетів:

1. Негайний ануїтет - негайний ануїтет, який також називають єдиним преміальним ануїтетом, це коли ви робите одноразову одноразову виплату, а потім через короткий час починаєте отримувати щомісячні, квартальні або щорічні виплати ануїтету. Ці виплати можуть бути довічно або протягом певної кількості років. Як правило, ви купуєте цей вид ануїтету, коли збираєтесь вийти на пенсію або вже виходили на пенсію і хочете отримати безпечний стабільний дохід незалежно від того.
2. Відкладені ануїтети - Ви купуєте відстрочену ануїтет, коли хочете заощадити гроші на основі податкової відстрочки і, в якийсь момент в майбутньому, використовуєте гроші, вкладені для досягнення кінцевих цілей. Деякі люди використовують відстрочені ануїтети як спосіб нарощувати пенсію, знаючи, що вони отримуватимуть гарантовану віддачу, незважаючи ні на що. Коли ви почнете отримувати виплати, ви будете заборговані податками на прибуток, який ви зробили в ануїтет.

Як правило, ви можете зняти до 10% на рік із фіксованого ануїтету, не сплачуючи штраф дострокового зняття. Ви можете легко конвертувати гроші з відстроченої ануїтету в негайну ануїтет. Ви також можете залишити гроші коханій людині чи улюбленій благодійній організації без податку на нерухомість. Також ануїтети мають 30-денний вільний період. Якщо вам не подобається те, що говорить договір про ануїтет, або просто передумаєте, ви можете повернути ануїтет страховій компанії та отримати повне відшкодування.

Змінні ануїтети

Зі змінною ануїтетом ви можете здійснити або одноразовий платіж, або ряд платежів. Компанія погоджується здійснювати послідовні платежі вам негайно або на якусь дату в майбутньому. Змінні ануїтети поєднують в собі елементи пайових фондів, страхування життя та відкладених податком пенсійних пенсійних планів. Коли ви інвестуєте в змінну ануїтет, ви можете вибрати різноманітні пайові фонди, в які інвестувати. Змінна ануїтет має дві фази:

• Фаза накопичення - під час фази накопичення ви платите гроші в ануїтет та маєте різні варіанти інвестицій, починаючи від збалансованого фонду (тип пайового фонду, який зберігає привілейовані акції, облігації та загальний запас для отримання доходу та зростання ) до грошових фондів та міжнародних фондів. Гроші, які ви вкладаєте в варіанти інвестицій, збільшуватимуться або зменшуватимуться залежно від показників коштів. Найкраща інформація, яку ви можете отримати про варіанти інвестування змінної ануїтету, знаходиться в проспекті. Це описує ризики, нестабільність та сприяє чи фонд сприяє диверсифікації інвестицій в ануїтет.
• Фаза виплат - під час фази виплат ви починаєте отримувати платежі. Ці платежі можуть бути одноразовими, або ви можете їх регулярно надсилати (щомісячно, щоквартально або щорічно) протягом певної кількості років або протягом усього життя. Ці виплати гарантуються страховою компанією.

Як випливає з назви, зі змінною ануїтетною ставкою відсоткова ставка на ваші гроші змінюватиметься залежно від ефективності коштів, в які ви інвестуєте. Ви можете отримати вигоду з бикових ринків, але також страждаєте від спаду, коли ведмеді почнуть ревіти.

Незважаючи на це, змінні ануїтети зазвичай дають гарантії, які ви не можете отримати з іншими інвестиціями. За певну плату ви можете додати, наприклад, функцію допомоги у випадку смерті. Скажімо, ви вкладаєте $ 125 000 в змінну ануїтет. Через деякий час вартість пайових фондів, що зберігаються в ануїтеті, знижується до 95 000 доларів. Якби ви вклали ці гроші у звичайний взаємний фонд, ви знизили б 30 000 доларів. Але при змінному ануїтеті ваші бенефіціари все одно отримають 125 000 доларів, якщо ви помрете. У деяких продуктах, якщо ринкова вартість зросте до 150 000 доларів, ваші бенефіціари можуть отримати вигідну смертельну допомогу в розмірі 150 000 доларів.

Індексовані ануїтети

З індексованим ануїтетом ви можете здійснити одноразовий платіж або ряд платежів. Компанія зараховує вам прибуток, який розраховується за змінами певного індексу, наприклад, S&P 500. Він також гарантує вам мінімальну віддачу, хоча ці мінімуми можуть відрізнятися від однієї компанії до іншої. Деякі з переваг індексованої ануїтету включають:

• Ви можете використовувати ці кошти для накопичення грошей на основі податкової відстрочки (де ви сплачуєте податки, коли ви виводите гроші).
• Ви можете зняти до 10% на рік від початкової суми, яку ви вклали, без штрафу.
• Ви можете додати допомогу на випадок смерті, якщо, якщо ви помрете рано, ануїтет перейде до вашого бенефіціара і взагалі уникне завірення.
• Ви також можете зняти до 100% ануїтету без штрафу, якщо вас змусять зайти в будинок престарілих.

Ануїтети можуть мати високу плату, тому переконайтеся, що ви знаєте сукупну вартість, перш ніж приймати рішення, купувати чи ні.

Перед тим, як придбати ануїтет

Є кілька питань, які вам слід задати собі та страховому агенту, щоб краще зрозуміти будь-яку ануїтет, яку ви розглядаєте.

Запитайте себе:

• Для чого я буду використовувати цю ануїтет? Якщо ви виходили на пенсію або наближаєтесь до виходу на пенсію і потребуєте постійного доходу, ви можете розглянути фіксований ануїтет. Якщо ви нарощуєте пенсію, ви можете врахувати змінну ануїтет або індексовану ануїтет. Якщо ви збираєтеся залишити свою ануїтет своїм дітям чи онукам, ви можете поглянути на змінну ануїтет зі смертною вигодою.
• Мені зараз потрібні гроші? Те, що вам потрібно насправді знати, - чи знадобляться вам гроші в найближчі два-п’ять років. Це важливий фактор, який слід враховувати, коли ви сплачуєте збори за здачу, які можуть вплинути на основну суму, якщо ви виймете кошти достроково.

Запитайте свого страхового агента або фінансового консультанта:

• Яка мінімальна гарантована віддача? Гарантована мінімальна віддача - це заявлена ​​віддача, яку ви зробите незважаючи ні на що. У випадку фіксованого ануїтету мінімальний гарантований дохід очевидний. Однак компанії також часто пропонують мінімальну віддачу від змінних та індексованих ануїтетів. Це дозволить вам побачити, що ви робите щорічно за найгіршим сценарієм.
• Які початкові та річні внески сплачуються страховій компанії? У деяких випадках компанія платить щорічно плату, а також можуть бути внесені платні, які компанія стягуватиме. Ця інформація зазвичай знаходиться в проспекті. Остерігайтеся занадто великої кількості гонорарів. Високі витрати значно зменшать вашу користь.
• Які плати за здачу, якщо я вийду рано? Багато ануїтетів мають період здачі, протягом якого інвестор не може зняти кошти без сплати штрафу. Плата за здачу - це вартість, яка виплачується, якщо ви вилучите свої кошти достроково. Ці збори різняться від компанії до компанії. Як правило, чим довше ви тримаєте ануїтет, тим нижче кошти за здачу. У деяких випадках ці збори повністю зникають через певну кількість років.
• Які різні види смертних виплат мені доступні? Вигода для смерті надається вашим бенефіціарам, якщо ви помираєте. Це заявлена ​​сума. У деяких змінних ануїтетах ви можете мати вигідну смертну допомогу (збільшення виплат, що виникає внаслідок збільшення загального портфеля).
• Які відмови можна отримати, якщо мені потрібні гроші відразу? Відмова застосовується тоді, коли вам можуть знадобитися гроші на екстрену ситуацію, наприклад, за медичним станом або якщо вам доведеться заходити в будинок престарілих. Багато ануїтетів відмовляться від плати за здачу, якщо вам потрібні гроші для такої ситуації. Перш ніж купувати ануїтет, потрібно з’ясувати, які види відмовок доступні.

Суть

У кожного виду ануїтету є свої переваги та недоліки. Однією з головних переваг ануїтету є те, що вона дозволяє накопичувати гроші для виходу на пенсію, так що коли ви закриєте цю двері в офісі, ви можете взяти одноразовий платіж або створити постійний дохід, який може тривати або певний кількість років або життя. Ви також можете накопичувати гроші на основі відкладеного податку. Деякі з недоліків інвестування в ануїтети включають високі комісії, такі як плата за здачу, якщо вам потрібні гроші достроково і наперед, і щорічні збори, які можуть застосовуватися. Слід витратити час на вивчення різних видів ануїтетів, щоб визначити, який буде підходити для вашої ситуації.