Визначення лавини боргу
Лавинна заборгованість - це тип плану прискореного погашення боргу. По суті, боржник виділяє достатньо грошей, щоб здійснити мінімальну оплату за кожним джерелом боргу, а потім виділяє всі залишки коштів, що залишилися, на борг із найвищою процентною ставкою. Використовуючи підхід до лавинної заборгованості, коли борг із найвищою процентною ставкою повністю виплачується, тоді додаткові кошти повертаються до наступного найвищого відсоткового кредиту. Ця система продовжується до тих пір, поки всі борги не будуть погашені.
Щоб досягти успіху, перш ніж приступати до програми лавинної заборгованості, у банку повинно бути достатньо грошей як на витрати на проживання, так і на надзвичайні ситуації.
Як працює лавина заборгованості?
Перший крок у запуску програми збору боргів - визначити суму вашого щомісячного доходу, яка доступна для сплати боргів. Ця сума повинна надходити з будь-яких коштів, які наразі не зобов’язані на витрати на проживання, такі як орендна плата, продуктові товари, дитячий садок або транспорт.
Наприклад, уявіть, що у вас є 500 доларів США щомісяця, після витрат на життя, щоб виплатити свій борг. Ваші поточні позики включають:
- 1000 доларів на кредитній картці з 20% річної процентної ставки (КВЕД)
- 1250 доларів США щомісячно за автомобільний платіж за процентною ставкою 6%
- 5.000 доларів кредитної лінії (LOC) з 8% процентною ставкою
Для простоти, припустимо, що кожен борг має мінімальний щомісячний платіж у розмірі 50 доларів США, за винятком автокредиту, де мінімальний платіж буде регулярним щомісячним внеском.
Вам потрібно буде виділити 100 доларів на виплату мінімального щомісячного платежу за кожну позику (50 доларів x 2). Решта 400 доларів додадуть до грошей, виділених на ваш борг з найвищими відсотками. У цьому прикладі ви заплатили 450 доларів США для погашення заборгованості за кредитною карткою під 20% процентною ставкою. Якщо припустити, що ви не додаєте до залишку додаткових зборів, борг за кредитною карткою буде повністю погашений до четвертого місяця. Тепер додаткові кошти підуть на вибуття другого за висотою процентного боргу - LOC. Нарешті, усі 500 доларів підуть у борг із найнижчою процентною ставкою, автокредитом.
Лавина заборгованості зменшує відсотки, але займає дисципліну
Переваги боргової лавини
Перевага методу лавинної заборгованості щодо погашення боргу полягає в тому, що він мінімізує суму відсотків, які ви сплачуєте, працюючи над своєю ціллю без боргу, доки ви дотримуєтесь плану. Це також зменшує кількість часу, необхідного для виходу з боргу - якщо передбачати послідовну оплату - тому що накопичується менше відсотків.
Проценти додають до цих боргів, оскільки кредитори використовують складні процентні ставки. Швидкість, з якої нараховуються складові відсотки, залежить від частоти складання, так що чим більше число періодів складання, тим більший відсотковий відсоток. Більшість залишків на кредитній картці будуть складати відсотки щодня, але є позики, де відсотки можуть складатися щомісяця, півроку чи щорічно.
Недоліки лавинної заборгованості
Лавина заборгованості - це техніка, яка вимагає дисципліни та відданості, тому може бути явним недоліком для деяких. Навіть з найкращими намірами дотримуватися системи лавинної заборгованості, легко повернутися до здійснення мінімальних платежів за всіма боргами, особливо після того, як ви відчуєте непередбачені витрати, наприклад, ремонт автомобілів чи ремонту будинку. Ось чому більшість фінансових планувальників рекомендують людям спочатку заощадити шестимісячний фонд надзвичайних ситуацій, перш ніж спробувати будь-який план прискореної виплати боргів.
ключові витяги
- Лавина боргу - це систематичний спосіб стирання боргу порівняно швидко і дешево для тих, хто може його дотримуватися.
- З лавиною заборгованості ви здійснюєте мінімальний платіж за кожним джерелом боргу, а потім використовуєте будь-які наявні кошти, щоб доплатити до боргів із найвищими процентними ставками.
Не для всіх, але це працює
Метод лавинної заборгованості щодо погашення боргу підходить не всім. Наприклад, потрібна велика дисципліна, щоб переконатися в цьому, достатньо грошей на щоденні витрати на проживання та додаткових грошей у банку на надзвичайні ситуації. Для тих, хто може залишитися на курсі, однак, боргова лавина може стати хорошим способом виходу з боргу порівняно дешево та оперативно.
Схожий на, але відмінний від боргу сніжний ком
Лавина заборгованості відрізняється від боргової сніжки, іншого плану прискореного погашення боргу. У борговій сніжці боржник використовує гроші, що перевищують мінімальні платежі, щоб погасити борги від найменшого залишку до найбільшого. Хоча цей метод коштує дорожче - з точки зору загальних відсоткових витрат - метод боргової сніжки пропонує мотивацію, усуваючи деякі невеликі борги.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.