Як заощадити гроші
Для багатьох з нас витрати приходять природно. Однак заощадження може зайняти трохи практики.
Ця стаття пропонує практичні поради щодо того, як - і де - заощадити на трьох великих цілях: надзвичайних ситуаціях у фінансовій ситуації, коледжі та пенсії. Але стратегії, які він окреслює, можуть застосовуватися до багатьох інших цілей, таких як заощадження на новий автомобіль, внесок на будинок або відпустка на все життя, або започаткування власного бізнесу.
Перш ніж розпочати роботу, варто ознайомитись із будь-якими непогашеними боргами. Наприклад, мало сенсу платити 17% відсотків за борг за кредитною карткою, заробляючи при цьому 2% за ваші заощадження в банку. Тож подумайте, як боротися з двома в тандемі, вклавши гроші на заощадження, а деякі - на кредитні залишки. Чим раніше ви зможете погасити цей борг з високими відсотками, тим швидше у вас з’явиться ще більше грошей, щоб вкласти свої заощадження.
Як заощадити гроші на надзвичайну ситуацію
Першою ціллю економії для більшості людей та сімей повинен бути аварійний фонд, достатньо великий, щоб впоратися з серйозними, несподіваними витратами, такими як дорогий ремонт автомобіля чи медичний рахунок, або обидва одночасно. Аварійний фонд також може ненадовго прихилити вас, якщо ви втратите роботу і вам потрібно полювати за новою.
Фінансові планувальники зазвичай рекомендують виділяти принаймні три місяці витрат на життя. Деякі пропонують півроку чи навіть рік. Що стосується пенсіонерів, то деякі планувальники радять зберігати витрати на проживання двох років на екстреному рахунку, щоб уникнути ризику виникнення грошових запасів або інших нестабільних інвестицій на ведмежий ринок. Якщо ви вже не заощаджуєте, ваша виплата за домашні кошти - це справедливе приближення ваших щомісячних витрат на проживання, і це легко знайти у ваших заробітних плат або банківських виписках.
Щоб ви могли швидко дістатись до своїх грошей у надзвичайних ситуаціях, найкраще зберігати їх на ліквідному рахунку, наприклад, чеку, заощаджень або рахунку на грошовому ринку в банку або кредитній спілці, або фонду грошового ринку в компанія взаємного фонду або брокерська фірма. Якщо на рахунку зароблять невеликі відсотки, тим краще.
У більшості випадків такі рахунки дозволяють вам написати чек, оплатити рахунок в Інтернеті або за допомогою програми на телефоні або перенести гроші електронним переказом з вашого рахунку на чужий рахунок. Якщо вони нададуть вам дебетову карту, ви зможете зняти готівку з банкомату.
Щоб поповнити рахунок, подумайте про те, щоб використати всі або частину будь-яких грошей, які потрапляють за межі звичайної зарплати. Це може бути повернення податку, бонус на роботі або дохід від побічного концерту. Якщо ви отримаєте підвищення, спробуйте внести принаймні частину його у свій рахунок.
Ключові вивезення
- Пенсійні плани, спонсоровані роботодавцями, як-от 401 (к), роблять економію на пенсії легкою та автоматичною, а деякі роботодавці відповідають вашим внескам.
- Державні плани 529 заощаджень коледжів дозволяють знімати гроші без податку, доки ви використовуєте їх для кваліфікованих витрат на освіту.
- Відстежуючи свої витрати вручну або за допомогою програми, ви можете знайти способи зменшити свої витрати та збільшити ваші заощадження.
Ще одна порада, що сподобалася часом, - "оплатити себе першим". Це означає, що ви можете заощадити свої заощадження, як і будь-який інший рахунок, і виділити певний відсоток від кожної зарплати, щоб перейти на нього. Щоб уникнути спокуси просто витратити гроші, ви можете часто домовитись про те, щоб роботодавець перерахував їх безпосередньо на рахунок або ж був зданий на ваш щоденний розрахунковий рахунок, а потім автоматично переведений звідти у ваш надзвичайний фонд.
Звичайно, заощадити навіть витрати на три-шість місяців простіше сказати, ніж зробити для багатьох із нас. Комусь, хто, наприклад, платить додому 50 000 доларів на рік, потрібно було б виділити від 12 500 до 25 000 доларів. Якщо б вони присвятили 10% кожної зарплати на надзвичайні заощадження, це зайняло б два з половиною роки в першій інстанції та п'ять років у другій, не рахуючи додаткових внесків чи відсотків, які може заробити рахунок. Але навіть якщо це займе певний час, то над ціллю варто попрацювати, як для фінансової безпеки, так і для душевного спокою.
І останнє: якщо вам коли-небудь потрібно буде забрати гроші з аварійного фонду, спробуйте поповнити рахунок якомога швидше.
Як заощадити гроші на пенсії
Вихід на пенсію - це найбільша ціль заощаджень для багатьох із нас, і ця проблема може бути нелегкою. На щастя, існує кілька розумних способів відкласти гроші, багато з яких мають податкові переваги як додатковий стимул. До них відносяться 401 (k) плани для працівників приватного сектору, 403 (b) плани для працівників шкіл та некомерційних організацій, а також індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) майже для будь-кого.
Найпростіший і найавтоматичніший спосіб заощадити на пенсії - це план роботодавців, наприклад, 401 (k). Гроші виходять автоматично з вашої зарплати і надходять у будь-який взаємний фонд чи інші інвестиції, які ви обрали. Вам не доведеться сплачувати податок на прибуток за ці гроші, або за відсотки або дивіденди, які вони заробляють, поки в кінцевому рахунку ви не виймете їх. Станом на 2019 рік ви можете вкласти $ 19 000 на рік в план 401 (к), якщо вам не виповнилося 50 років, а також 22 000 доларів, якщо вам буде 50 років. Як ще один стимул, багато роботодавців відповідають вашим внескам до певного рівня. Якщо ваш роботодавець піде ще на 50%, наприклад, інвестиція в розмірі 10 000 доларів з вашого боку фактично буде коштувати 15 000 доларів.
Якщо вам пощастило мати навіть більше, ніж максимум 401 (к), щоб виділити на пенсію, подивіться на ІРА, або традиційний сорт, де ви отримуєте податкові пільги при вкладанні грошей, або Roth IRA, де гроші, які ви виймете коли-небудь, можуть бути неоподатковуваними.
Як заощадити гроші для коледжу
Коледж може бути другою найбільшою ціллю заощаджень для багатьох із нас. І, подібно до виходу на пенсію, найпростіший спосіб заощадити автоматично - в цьому випадку за допомогою плану 529.
Кожна держава має свій 529 план, іноді кілька. Вам не потрібно використовувати план власного штату, але, як правило, ви отримаєте податкову пільгу. Деякі штати дозволяють вам вирахувати внески до бюджету на 529, до певних лімітів, з податку на прибуток у державі, і вони не оподатковуватимуть гроші, які ви берете з плану, доки ви не використовуєте їх для кваліфікованих витрат на освіту, таких як навчання в коледжі та житло. Федеральний уряд не пропонує жодних податкових пільг за гроші, які ви вкладаєте, але, як і штати, не буде оподатковувати гроші, які ви берете, доки вони спрямовуються на кваліфіковані витрати.
Скільки ви можете зробити внесок у план 529 щороку, залежить від держави. У багатьох немає меж; деякі встановлюють щорічний ліміт у розмірі 15 000 доларів. Навіть штати, що не мають річних лімітів, можуть обмежити, скільки всього ви можете вкласти у свої 529 плани. Наприклад, у Нью-Йорку баланс 529 плану не може перевищувати 520 000 доларів США для будь-якого бенефіціара; в Техасі це, як правило, 370 000 доларів.
Станом на 2018 рік ви також можете використовувати план 529, щоб платити до 10 000 доларів на рік за навчання в початковій або середній державній, приватній або релігійній школі.
Як заощадити гроші на коледж та пенсію
Більшість із нас, ймовірно, мають більше однієї цілі заощаджень у будь-який момент - і обмежену кількість грошей, яку можна розділити між ними. Якщо ви одночасно заощаджуєте на виході на пенсію та в дитячому коледжі, одним із варіантів слід вважати ІР Roth.
На відміну від традиційних ІР, Roth IRA дозволяють вам зняти внески (але не будь-який заробіток на них) в будь-який час без податкових санкцій. Таким чином, ви можете використовувати Roth IRA, щоб заощадити на пенсії, і якщо вам не вистачає коштів, коли надходять рахунки в коледжі, торкніться їх рахунку, щоб сплатити їх. Мінусом, звичайно, є те, що у вас буде набагато менше грошей, заощаджених для виходу на пенсію, коли вам це може знадобитися ще більше.
Завдяки Roth IRA ви можете зняти внески без штрафних санкцій, що робить його непоганим заощадженням для коледжу, а також виходу на пенсію.
Станом на 2019 рік, максимально допустимий внесок IRA (для традиційних та Roth IRAs у поєднанні) становить 6000 доларів, якщо вам не виповнилося 50 років, або 7000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років.
Як заощадити гроші для економії
Якщо вам потрібно заощадити більше грошей, ніж ви можете легко вийти з зарплати, ось кілька ідей, які часто пропонують фінансові планувачі:
Отримайте впоратися зі своїми витратами . Протягом періоду часу - тиждень, місяць або все, що ви можете стояти - спробуйте записати абсолютно все, на що витратите гроші. Ви можете використовувати ноутбук у старому навчальному закладі або додаток для відстеження витрат, наприклад, Clarity Money, Penny або Wally. Люди часто виявляють, що вони витрачають кошти на речі, які їм не потрібні і без яких легко прожити. Деякі додатки навіть трохи заощадять для вас. Додаток Acorns, наприклад, посилається на вашу дебетову чи кредитну карту, округляє ваші покупки до наступного долара та переносить різницю на інвестиційний рахунок.
Поверніть гроші за покупки. Поки ви купуєте речі, які вам справді потрібні, можливо, має сенс підписатися на додатки, такі як Ebates або Ibotta, які пропонують повернути грошові кошти у роздрібних торговців, одягу, предметів краси та інших предметів. Або ви можете скористатися кредитною карткою, яка пропонує від 1 до 6% готівкою за кожну транзакцію. Наприклад, Chase Freedom пропонує 5% грошових винагород за категорії, які періодично змінюються. Звичайно, ця тактика працює лише в тому випадку, якщо ви перераховуєте свої заощадження на ощадний рахунок і завжди щомісяця повністю оплачуєте рахунок за свою кредитну картку.
Зосередьтеся на великих витратах . Відсікання купонів чудово, але ви заощадите найбільше грошей, відвідавши найбільші рахунки у своєму житті. Для більшості з нас це такі речі, як витрати на житло, страхування та комунальні витрати. Якщо у вас є іпотечний кредит, чи можете ви заощадити, рефінансувавши його за меншою ставкою? Зі страхуванням, чи могли б ви ходити по магазинах за нижчими преміями або «зв'язати» всі свої поліси з одним перевізником натомість на знижку? Якщо ви їдете на роботу, чи є дешевша альтернатива, наприклад, проїзд у дорозі або робота вдома один день на тиждень?
Але не збожеволійте. Можливо, вам захочеться пообідати рідше, спробуйте витягнути ще кілька одягу зі свого гардеробу або проїхати старий автомобіль ще рік. Але якщо вам не подобається жити, як скупий, а деякі люди насправді це роблять, не відмовляйте собі в останньому задоволенні від життя. Сенс економії коштів полягає в тому, щоб будувати фінансово безпечне майбутнє - а не робити себе нещасними тут і зараз.