Підхід людини до життя
Підхід до життєдіяльності людини - це метод обчислення суми страхування життя, яка потребуватиме сім'ю, який ґрунтується на фінансових збитках, які зазнала б сім'я, якщо сьогодні застрахована особа померла. Зазвичай він обчислюється з урахуванням ряду факторів, включаючи, але не обмежуючись ними, вік застрахованої особи, стать, запланований пенсійний вік, професію, річну заробітну плату, допомогу з працевлаштування, а також особисту та фінансову інформацію подружжя. та / або залежні діти.
Оскільки цінність людського життя має економічну цінність лише у відношенні до іншого життя, наприклад, подружжя або дітей на утриманні, такий метод зазвичай застосовується лише для сімей, які мають працюючих членів сім'ї. Підхід людини і життя протиставляє підхід до потреб.
Пояснений підхід до життя людини
Використовуючи підхід до життя людини, необхідно замінити весь дохід, який втрачається, коли помер працюючий подружжя. Цей показник включає виплату після сплати податку та коригує витрати (як другий автомобіль), понесені під час отримання цього доходу. Він також враховує значення медичного страхування або інших виплат працівникам.
Розрахунок підходу до життя людини
Перший крок: Оцініть залишки заробітної плати страхувальника протягом усього життя, беручи до уваги як «середню» річну зарплату, так і потенційне майбутнє підвищення, що матиме значний вплив на вимоги до страхування життя.
Крок другий: Віднімайте обґрунтовану оцінку річних податків на прибуток та витрат на проживання, витрачених на страхувальника. Це забезпечує фактичну зарплату, необхідну для забезпечення сімейних потреб за вирахуванням наявності страхувальника. Як правило, цей показник повинен становити близько 70% до смертного доходу, хоча ця кількість може змінюватись від сім'ї до сім'ї, залежно від окремих бюджетів.
Крок третій: Визначте тривалість часу, на який заробітки потрібно буде замінити. Цей період може тривати до повного вирощування утриманців страхувальника та більше не потребуватиме фінансової підтримки або до настання пенсійним віком страхувальника.
Крок четвертий: Виберіть ставку дисконтування для майбутніх доходів. Консервативною цифрою для цієї оцінки буде припущена норма прибутку за казначейськими векселями або банкнотами США. Це потрібно, оскільки компанія, яка займається страхуванням життя, залишить випадок на смерть на процентному рахунку.
Крок п'ятий: Помножте чисту зарплату, необхідну на час, необхідний для визначення майбутнього заробітку. Потім, використовуючи припущену норму прибутковості, з'ясуйте теперішню вартість майбутнього заробітку.
Приклад розрахунку людського життя
Розглянемо 40-річного віку, який складає 65 000 доларів на рік. Виконуючи вищезазначені кроки, встановлено, що сім'ї потрібно 48 500 доларів США на рік, щоб утримувати себе, і робити це потрібно до виходу на пенсію (у віці 25 років). Якщо припустити 5-відсоткову ставку дисконтування, теперішня вартість майбутньої чистої зарплати 40-річного віку за 25 років склала б 683, 556 доларів.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.