Мій роботодавець не пропонує 401 (k). Чи повинен я дбати?

Мільйони американських працівників не мають доступу до пенсійних планів 401 (k). Багато з цих людей є самозайнятими чи молодшими працівниками; інші працюють для менших компаній без встановлених пакетів пільг. Іноді інші вигоди працівникам пропонуються замість 401 (к). Якою б не була причина, таким працівникам потрібно знайти альтернативні способи збереження пенсії, а в деяких випадках можна розглянути можливість переходу на іншу компанію.

Ключові вивезення

• Багато компаній пропонують працівникам 401 (к) пенсійних рахунків, але якщо ваша компанія цього не зробить, ви все одно можете заощадити на майбутнє.
• Індивідуальні пенсійні рахунки (традиційні та Roth IRA) дозволяють відкладати до 6000 доларів на рік для пенсійних цілей.
• Постарайтеся заохотити керівників компаній прийняти пенсійний план - компанії можуть отримати декілька податкових пільг і стимулів для створення плану 401 (k), а кілька постачальників допоможуть зробити процес безпроблемним.

Роль 401 (k)

Як і багато пенсійних планів з визначеним внеском, план 401 (k) отримав свою назву від положення Кодексу внутрішніх доходів (IRC). Розділ 401 (k) IRC був прийнятий у 1978 році для надання податкової пільги працюючим цивільним особам, які відкладали доходи на пенсію.

Уряд ніколи не передбачав розділ 401 (k), що трансформує спосіб роботодавців та службовців здійснювати пенсійні інвестиції. Ці нововведення з’явились через два роки, коли консультант Тед Бенна створив перший справжній план 401 (k) з компаніями Johnson. План Бенни був скопійований і змінений з тих пір. Станом на 2018 рік у 401 (k) планах було розміщено 5, 3 трлн дол. Активів, що становить 19% від $ 28, 3 трлн пенсійних активів США будь-якого типу.

Сьогодні працівники можуть обрати відстрочку доходу за допомогою автоматичних відрахувань із зарплат у плановані роботодавцями 401 (к) плани. Відкладені гроші залишаються неоподатковуваними і можуть бути спрямовані на будь-які інвестиції, зазначені в плані, більшість з яких є взаємними фондами. Відкладені кошти повинні залишатись у планах із визначеними внесками до досягнення працівниками 59 років, якщо не застосовуються спеціальні положення; якщо ні, то кошти застосовуються достроково.

Незважаючи на безліч обмежень - і той факт, що більшість планів 401 (k) пропонують дещо обмежений вибір інвестицій - багато працівників сильно покладаються на свої 401 (k) інвестиції на пенсію.

Більшість приватних американських працівників просто очікують, що їхні роботодавці пропонують плани, а багато посібників з виходу на пенсію, схоже, сприймають це як належне, що 401 (к) сек будуть грати провідні ролі для працівників. Реальність зовсім інша: лише 57% американських працівників мають доступ до спонсорованих роботодавцями планів із визначеними внесками, згідно з дослідженням Бюро статистики праці США (BLS) в березні 2015 року, і лише 39% були активними учасниками.

Ці цифри насправді трохи обманюють; рівень доступу підвищується до 66%, а рівень участі піднімається до 47% для працівників, які працюють на повний робочий день. Цифри ще вищі, якщо виключати об'єднану працю, коли працівники мають інші колективно вигідні пільги. Тим не менш, багато американців не мають доступу до плану 401 (k) і їм потрібно знайти інші способи зберегти пенсію.

Чому Ваш роботодавець не пропонує 401 (k)

Найпоширенішою причиною, яку роботодавець не пропонує 401 (k), є те, що більшість їхніх робочих місць є початковими або неповними. Середній працівник на цих посадах або дуже молодий, або живе заробітною платою до зарплати, тому економити на пенсії важко; більшість обирає отримати більше грошей наперед, а не на пенсійний план.

Є й інші причини, через які ваш роботодавець може не запропонувати план. Роботодавець може не мати досвіду чи часу створити індивідуально розроблений план або мати фінансову або довірчу установу. У цих випадках велика частина роботодавців приймає рішення не пропонувати переваги, а не витрачати час та гроші, переслідуючи хорошого спонсора. Плани виходу на пенсію дешевші, ніж коли-небудь, щоб створити, але це не кожен бізнес знає. «Малі підприємства часто не пропонують 401 (k) плани, оскільки вони дуже дорогі для адміністрування. Вимоги до тестування та звітності IRS можуть легко зайнятись до $ 20 000 за найменший план », - говорить Крісті Салліван, CFP®, фінансового планування Sullivan, LLC в Денвері.

У дослідженні «Capital Capital 2014» було встановлено, що лише 25% фірм із кількістю працівників менше 50 розробили плани з внеском. Користь для малого бізнесу є великою кількістю переваг, але варіанти пенсійного плану, як правило, не одна з них.

Деякі компанії пропонували плани 401 (k), але вирішили відмовитися від них. Іноді це трапляється через те, що компанія втрачає гроші і намагається скоротити витрати. В іншому випадку це тому, що прийшло нове керівництво і шукає інший варіант, або через те, що працівники не беруть участі в плані, і більше не розумно тримати його відкритим.

Відсутність можливості 401 (к) може стати великою проблемою для працівників середньої кар'єри та старших людей, - каже Стефані Генкін, CFP®, засновниця компанії My Financial Planner, LLC, Нью-Йорк. "Це, як правило, час, коли люди намагаються наздогнати пенсійні заощадження. Незважаючи на те, що працівники 50-ти плюс можуть внести додаткові 1000 доларів до ІРА, він все ще зовсім невеликий порівняно з 19000 доларами [у 2019 році], які працівник може скласти до 401 (к) або 403 (б), не кажучи вже про виграш - до 50 плюс (робітників), що становить 6000 доларів ”.

Альтернативи 401 (k)

Найбільш очевидною заміною 401 (k) є індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Оскільки ІРА не приєднана до роботодавця і може бути відкрита майже будь-ким, це, мабуть, є хорошою ідеєю для кожного працівника - з доступом до плану роботодавця або без нього - внести свій внесок у IRA (або, якщо можливо, Roth ІРА). "Ці рахунки з вигідною оподаткуванням роблять дві речі: по-перше, виділити гроші на пенсійні заощадження, роблячи менше шансів витратити їх заздалегідь; по-друге, забезпечте економію податків на потенційно десятки чи сотні тисяч доларів протягом життя заставки, - каже Джонатан Сванбург, представник інвестиційного радника з Tri-Star Advisors в Х'юстоні.

Однак існують обмеження щодо IRA. Це малоймовірно, що працівник може повністю замінити 401 (k) лише IRA. Найбільш очевидним є ліміт внеску ІРА, який є відносно мізерним у розмірі 6000 доларів на рік проти 401 (к) ліміту в 19 000 доларів (обидва стартують у 2019 році). 1 листопада 2018 року IRS підвищив ліміт внеску в розмірі 401 (k) з 18 500 доларів США, а ліміт IRA - з 5500 доларів. Заощаджуючі повинні зазначити, що ви можете зробити свій внесок у свій ІРА 2018 року до 15 квітня 2019 року. Ваш внесок у розмір 401 (к) 2018 року має бути внесений до 31 грудня 2018 року.

Деякі роботодавці пропонують відповідні внески для своїх планів 401 (k), що по суті є безкоштовним пенсійним грошей для працівника. Жоден ІРА не може включати подібний внесок, оскільки ІРА не пов'язана з жодним роботодавцем. Враховуючи такі види обмежень, працівники повинні доповнювати свої ІРІ іншими стратегіями виходу на пенсію.

Залежно від роботодавця, можливі інші пенсійні плани. До них відносяться SEP IRA, SIMPLE плани або акції. «Кожен бізнес унікальний, тому пенсійні плани не є« одним розміром ». SEP IRAs та SIMPLE IRA - це відмінна альтернатива плану 401 (k) для самозайнятих людей та підприємств зі 100 або меншими зайнятими, - каже Майкл Дж. Маріні, президент та фінансовий радник Orlando 401k Specialists в Альтамонте Спрінгз, штат Флорида.

Депозитні сертифікати (компакт-диски) колись були дуже привабливим заощадженням, але роки низьких відсоткових ставок фактично їх покалічили як серйозний варіант. Існують інші ризикованіші або більш дорогі альтернативи для відстроченого податком доходу на пенсію, наприклад, ануїтети або поліси постійного страхування життя.

Завжди краще знайти заощаджені без податків або відкладені податки транспортні засоби. Після того, як ці варіанти вичерпані, працівники також можуть звернутися до традиційних інвестицій: пайових фондів, акцій, облігацій або майна оренди.

Значення 401 (к)

Добре працює 401 (k) може бути користю для пенсійних заощаджень, але працівники можуть знайти безліч інших способів заощадити гроші. Це занадто спрощено (і просто неправда), щоб сказати, що будь-яка компанія, що пропонує 401 (k), є хорошою, і кожна компанія без неї - дешева. Багато фірм пропонують погані плани 401 (к), як і багато фірм, які надають інші корисні переваги. Вам краще оцінити загальний компенсаційний пакет і запитати себе: "Що дає мені мій роботодавець, щоб компенсувати відсутність 401 (k)?"

Уявіть, що ваш роботодавець не пропонує 401 (k), але конкурує фірма. Чи варто розглянути питання про комутаційні компанії? Ваш роботодавець може запропонувати більш високу стартову зарплату замість пенсійних виплат, або, можливо, ваша компанія має акції, пенсію або іншу альтернативну компенсацію.

Суть

Кінцеве значення 401 (k) визначається двома речами: наскільки добре працює 401 (k) та чи є інші, більш корисні переваги. Якщо ви розраховуєте на кожну зарплату, щоб просто покрити свої витрати на проживання, то шанси на те, що 401 (к) ще не велика справа. Якщо натомість ви отримуєте великі переваги для здоров’я чи стоматології, ви, швидше за все, скоріше скористаєтесь цими перевагами та самостійно впорайтеся з пенсійними вкладеннями. Завжди думайте з точки зору того, що ви ще отримуєте та які ваші альтернативи.

«Відповідальність за фінансування власної пенсії лежить прямо на наших плечах. Незалежно від того, надає роботодавець визначений план чи ні, нам потрібно гарантувати, що ми фінансуємо відповідний план виходу на пенсію певною мірою », - каже Джамін Армстед, фінансовий консультант і власник компанії J. Dishon Financial LLC в сюрпризі, Аріз.