Чистий відсотковий дохід

Що таке чистий відсотковий дохід?

Чистий процентний дохід - це показник фінансової ефективності, який відображає різницю між доходом, отриманим від процентних активів банку, та витратами, пов'язаними з виплатою за його процентними зобов'язаннями. Типові активи банку складаються з усіх форм особистих та комерційних позик, іпотечних кредитів та цінних паперів. Зобов'язання - це процентні депозити клієнтів. Перевищення доходу, що утворюється від відсотків, отриманих за активами, над відсотками, виплаченими за депозитами, є чистим процентним доходом.

Розуміння чистого доходу від відсотків

Чистий процентний дохід деяких банків більш чутливий до зміни процентних ставок, ніж інші. Це може змінюватися залежно від декількох факторів, таких як тип активів та зобов'язань, що утримуються, а також якщо ці активи та зобов'язання мають фіксовану ставку або змінну ставку. Банки із активами та пасивами зі змінною ставкою будуть більш чутливими до зміни процентних ставок, ніж ті, що мають активи та зобов'язання з фіксованою ставкою.

Тип активів, які отримують відсотки для банку, може сильно відрізнятися від іпотечних кредитів до кредитів на авто, особистих позик та позик на комерційну нерухомість. Це, в кінцевому рахунку, вплине на процентну ставку, яку банк заробляє на своїх активах та отриманий чистий процентний дохід після віднімання відсотків, виплачених вкладникам. Крім того, кредити одного типу можуть мати фіксовану ставку або ставки змінних. Найчастіше це спостерігається при іпотеці, оскільки банки пропонують іпотеку з фіксованою ставкою та регульованою ставкою.

Якість кредитного портфеля також є фактором, що впливає на чистий процентний дохід, оскільки такі обставини, як погіршення економіки та втрата робочих місць, можуть призвести до невиконання позичальниками своїх позик і зменшення чистого процентного доходу банку в результаті.

Приклад чистого доходу від відсотків

Якщо банк має портфель кредитів у розмірі 1 млрд. Доларів, отримуючи в середньому 5% відсотків, дохід від відсотків банку становитиме 50 мільйонів доларів. Що стосується пасиву, якщо у банку є непогашені депозити клієнтів у розмірі 1, 2 мільярда доларів, отримуючи 2% відсотків, то його процентні витрати становитимуть 24 мільйони доларів. Банк буде отримувати 26 мільйонів доларів чистих процентних доходів (50 мільйонів доларів від процентних доходів за мінусом 24 мільйонів доларів за відсоткові витрати).

Спеціальні міркування

Банк може заробляти більше відсотків від своїх активів, ніж виплачує за своїми зобов'язаннями, але це не обов'язково означає, що банк вигідний. Банки, як і інші підприємства, мають додаткові витрати, такі як орендна плата, комунальні послуги, зарплата працівників та заробітна плата керівництва. Якщо відняти ці витрати від чистого процентного доходу, підсумок може бути негативним. Тим не менш, банки також можуть мати додаткові джерела доходу, крім відсотків, отриманих за позиками, наприклад, комісійні послуги від інвестиційного банкінгу або інвестиційні консультаційні послуги. Інвестори повинні враховувати допоміжні джерела доходів та витрати, крім чистих процентних доходів, оцінюючи прибутковість банку.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.

Пов'язані умови

Що таке розрив процентної ставки? Розрив процентних ставок вимірює вплив фірми на ризик процентної ставки. Розрив - відстань між активами та пасивами. Найбільш часто спостерігаються приклади розриву процентних ставок у банківській галузі. докладніше Що таке чиста процентна маржа? Чистий марж відсотка - це показник, який вивчає, наскільки успішні інвестиційні рішення фірми порівнюються з її борговими ситуаціями. докладніше Що таке кредитний портфель? Кредитор портфеля - це банк або установа, яка бере за основу іпотечні кредити та має портфель позик замість продажу їх на вторинному ринку. детальніше Розуміння комерційних банків Комерційний банк - це тип фінансової установи, яка приймає депозити, пропонує послуги чекових та ощадних рахунків та надає позики. детальніше Як управління активами / пасивами допомагає компаніям виконувати свої зобов'язання Управління активами / пасивами - це процес управління використанням активів та грошових потоків для зменшення ризику збитків фірми від несплати зобов’язань вчасно. більше Негативний розрив Негативний розрив - це ситуація, коли зобов'язання банку, що спричиняють відсотки, перевищують його чутливі до відсотка активи. Протилежнім негативному розриву є позитивний розрив, коли активи, чутливі до відсотків банку, перевищують його чутливі до процентних зобов'язань. більше Посилання партнерів