Принципове скорочення
Основне зменшення - це зменшення, надане основній сумі заборгованості за кредитом, як правило, іпотекою. Принципове зменшення може бути досягнуте для зменшення непогашеного основного залишку за кредитом та надання допомоги позичальнику. Принципове зменшення зазвичай застосовується для запобігання викупу нерухомості, що може бути дорожче фінансовим установам, ніж зменшена заборгованість за боргом. Принципові скорочення зазвичай пропонувались після фінансової кризи 2008 року для підтримки підтримки проблемних позичальників.
НАРУШЕННЯ ВНИЗ Основне зменшення
Принципові скорочення іпотечних кредитів були значною мірою видані з 2009 по 2016 рік, коли урядовий фонд фінансував Програму модифікації доступних коштів для дому (HAMP). HAMP було розпочато урядом для підтримки іпотечної галузі після фінансової кризи 2008 року. Невисокі стандарти для кредитних продуктів та конкретно іпотечних кредитів розширили сферу кредитування, щоб включити ширший спектр позичальників до категорії найдоступніших. Згодом ці позичальники повідомили про високі ставки за замовчуванням та суттєві проблеми при здійсненні своєчасних платежів. Через вплив на галузь нерухомості багато позичальників також бачили, що їхні іпотечні кредити мають негативний капітал із величиною позики, що перевищує наявні ринкові цінності перепродажу. HAMP була створена для того, щоб допомогти власництву дому зробити доступнішим по всій країні, надаючи рамки, якими кредитори можуть скористатися для пропонування основних скорочень та основних скорочень.
Головна доступна програма модифікації
HAMP була частиною широких зусиль, вкладених урядом, щоб допомогти відновити економічні наслідки, спричинені фінансовою кризою 2008 року. HAMP була створена завдяки програмі «Доступ до дому», яка була створена в рамках програми допомоги по проблемним активам у рамках Закону про надзвичайну економічну стабілізацію 2008 року. Найбільш тяжкий ударний курс також був створений за цей час для надання допомоги власникам будинків, які ризикують викупом. HAMP діяв з 2009 по 2016 рік. Його використовували банки та кредитні установи по всій країні. Fannie Mae та Freddie Mac також спонсорували кредити HAMP, які допомогли банкам управляти збільшеною кількістю правопорушень та невиконання платежів.
Кваліфікація за основне скорочення
Довідник програми «Додому за доступними програмами» надав рекомендації для кредиторів при аналізі та затвердженні основних скорочень HAMP. Довідник з виготовлення дозволених коштів додому включав тест чистої теперішньої вартості, який допоміг позикодавцям проаналізувати вигідну вартість надання позичальнику основного схвалення зниження. Він також детально визначав вимоги щодо придатності, серед яких включені позики, що виникли 1 січня 2009 року або раніше, невиплачені основні залишки до 729, 750 доларів США та конкретні коефіцієнти боргу до прибутку.
Вказівки, застосовані в Програмі модифікації доступних коштів на дому, встановлюють стандарти для банків, які вони можуть використовувати, розглядаючи майбутні затвердження основних зменшень. Пропозиції щодо основного скорочення стали менш популярними після закінчення терміну HAMP у 2016 році, проте вони все ще є варіантом, до якого можуть звернутися національні банки в процесі викупу іпотечного кредитування. Незважаючи на те, що HAMP закінчився, програма «Доступний доступ до дому» продовжує залишатися ініціативою Міністерства фінансів США та Міністерства житлового господарства та містобудування США, надаючи постійну підтримку позичальникам у проблемних іпотечних кредитах.