Поради щодо заощаджень на пенсії для дітей від 25 до 34 років

Коли ви платите за іпотеку, шлюби та зменшуєте накопичену заборгованість, заощадження для виходу на пенсію може здатися малоймовірним - або навіть неможливим - але це все ще є важливою частиною фіскальної відповідальності. Особи віком від 25 до 34 років, як правило, включають тих, хто зміг визначити схему заощаджень та витрат, і тих, хто тільки починає контролювати свої фіскальні обов'язки. Якщо ви перебуваєте в цій віковій групі, ви, мабуть, знаєте все про криву фінансового навчання, яку вона представляє - це час переоцінки та виправлення для багатьох молодих людей, коли вони визначають, як збалансувати свій бюджет.

Фінансова переоцінка

Особи у віковій групі від 25 до 34 років, можливо, вже провели фінансовий аналіз у більш ранньому віці. Однак, незалежно від того, чи вже ви це робили, періодично потрібно проводити переоцінку, щоб визначити, чи потрібно вносити зміни до ваших фінансових звичок, включаючи ті, які впливають на ваш бюджет та аналіз боргу. Частота, з якою потрібно робити фінансовий аналіз, буде залежати від окремих осіб, а також можуть вплинути інші фактори, такі як зміни процентних ставок, фіскальні обов'язки та постійні витрати. Наприклад, якщо відсоткові ставки за іпотекою були знижені з моменту отримання фізичною особою іпотечного кредиту, можливо, має сенс визначити, чи слід іпотеку рефінансувати. Крім того, якщо сімейний стан особи змінився, цілі виходу на пенсію, можливо, потрібно буде переосмислити.

Порада : фінансовий аналіз - це необхідність і є одним з найважливіших кроків до визначення сфери, в якій ви працюєте, та областей, в яких потребують покращення . Можливо, варто провести аналіз компетентним фінансовим фахівцем .

Рефінансування іпотечного кредитування

Рефінансування іпотеки може бути вигідним, за умови, що вона або збільшує наявні грошові кошти фізичної особи за рахунок зниження щомісячних платежів, або зменшує суми, сплачені за відсотки протягом періоду іпотеки. У більшості випадків фізичні особи повинні рефінансувати, коли поточні процентні ставки за іпотекою нижчі за процентну ставку, яку вони отримують за поточною іпотекою. Причини рефінансування включають наступне:

• Зниження суми, що виплачується щомісяця (або іншої частоти). Фізична особа, яка щомісяця платить менше за іпотечний кредит, швидше за все, матиме різницю, доступну для використання в інших сферах, включаючи збільшення суми, внесеної на пенсійний рахунок.
• Консолідація боргів. Це може бути ідеальним для тих, хто має декілька кредитних карток та інших форм кредитування, особливо якщо процентна ставка за цими сумами вище, ніж відсоткова ставка за іпотекою. Однак слід пильну увагу приділити загальній сумі відсотків, яка буде виплачена з часом на ці суми. Наприклад, розтягнення залишку кредитної картки на 30 років обійдеться набагато дорожче, ніж якщо вона буде погашена раніше. З іншого боку, зменшення щомісячних платежів може збільшити суми, доступні для заощадження. Необхідно зробити прогнозований фінансовий аналіз, щоб визначити, що було б дорожчим. (Щоб детальніше ознайомитися, див.: Копання особистого боргу )

Особи, які рефінансують свої іпотечні кредити, можуть захотіти здійснювати покупки за найнижчою процентною ставкою та закритими витратами. Навіть різниця у відсотках на 0, 5% призведе до значно більших витрат позичальнику, залишивши менше грошових коштів для інших цілей.

Порада . Більшість зборів, що стягуються за іпотечний кредит, включаючи рефінансування, є оборотними . Не бійтеся запитати, чи можна відмовитись від певних зборів або якщо ваша процентна ставка може бути знижена навіть на 0, 25% нижче . Пам'ятайте, шанси на отримання сприятливої ​​відповіді становлять 50%!

Консолідація боргу

Консолідація боргу зазвичай передбачає консолідацію декількох позик під парасолькою найнижчої (або нижчої) процентної ставки, що іноді може скоротити термін погашення. Метою консолідації боргу зазвичай є зменшення загальної суми відсотків, сплачених за кредит, та суми, сплачені в розстрочку.

Застереження : Якщо консолідація включає декілька кредитних карток, це може бути свідченням того, що особі потрібна професійна допомога в управлінні боргом .

Якщо рішення включає закриття кредитних карток, особа повинна звернутися за порадою, як це вплине на їх бал FICO.

Перепланування

Оскільки ваш баланс і вартість життя змінюються, також зростає потреба переоцінювати бюджет. Процес перепланування допоможе вам визначити, чи варто скорочувати деякі витрати, чи, можливо, вам потрібен додатковий дохід для підтримки рівня життя, який ви очікуєте. Перегляд бюджету допоможе вам прийняти важливі рішення, що стосуються пенсійних заощаджень, наприклад, збільшувати чи зменшувати бюджетну суму, яку ви додасте до свого гніздового яйця.

Збільшення суми, яку ви вносите на пенсійні заощадження, може здатися ідеальним вибором, якщо ви не стежите за своєю метою пенсійного заощадження. Однак ви повинні врахувати, що інші сфери фінансування є частиною повного пенсійного пакету і матимуть вплив на ваше гніздове яйце. Наприклад, якщо у вас є надмірна заборгованість за кредитною карткою, можливо, має сенс зменшити суми бюджету на пенсійні внески та більше перенаправити на виплати за кредитною карткою. Вам слід проконсультуватися з фінансовим планувальником про допомогу у визначенні оптимальних способів розподілу наявних сум між виплатами кредитною карткою та внесками пенсійного плану.

Порада : заощадження на пенсії слід розглядати як періодичні витрати . Це допомагає переконатися, що кількість регулярно зберігається, а це полегшує додавання до гніздового яйця . Якщо ваш роботодавець пропонує внески шляхом відрахування податків або відрахувань із сплати заробітної плати після сплати податку, вам слід скористатися цією можливістю для збільшення заощаджень. Зрештою, простіше розцінювати суми, вирахувані з зарплати, як недоступний дохід, і існує менший ризик використання суми для інших цілей .

Податок податку для одружених осіб

Є багато фінансових пільг для осіб, які перебувають у шлюбі та подають спільні податкові декларації. Наприклад, стандартна відрахування вища для подружніх пар, які подають спільну віддачу. Інший приклад - коли один з подружжя має мало або взагалі не має доходу (іменований подружжям, що не працює), а оподатковуваний дохід працюючого подружжя може бути використаний як "прийнятна компенсація" для фінансування ІРА непрацюючого подружжя. Це може призвести до значного збільшення пенсійних заощаджень для пари до моменту виходу на пенсію. Однак є й обставини, коли може бути кращим фінансовий сенс подавати окремі декларації. Наприклад, якщо сім'я понесе значну суму медичних витрат, які не були відшкодовані за допомогою плану охорони здоров’я, або якщо вони мають кілька різних відрахувань, подача окремих декларацій може призвести до зниження податкової накладної. Напевно, пари повинні проконсультуватися з фахівцем з податкової служби, який зможе продемонструвати чистий фінансовий ефект від подання обох варіантів, що дозволить вибрати той, який призведе або до найнижчого податкового зобов’язання, або до більшої суми повернення податку. Збережена сума може бути використана для фінансування пенсійного рахунку для одного або обох подружжя. (Докладніше про це перегляньте переваги наявності подружжя .)

Порада: внески IRA за рік можуть бути внесені з 1 січня податкового року до 15 квітня наступного року, і вони можуть бути внесені навіть після подання особою своєї податкової декларації . Якщо в момент подання податкової декларації буде прийнято рішення про внесок до ІРА, податковий підрозділ відображає суму в податковій декларації, якщо це застосовується .

Висновок

Хоча ці питання, найімовірніше, стосуються осіб віком від 25 до 34 років, вони можуть стосуватися і інших. Наприклад, вибір статусу подання податку для подружніх пар або рішення про рефінансування іпотеки може застосовуватися до будь-якої вікової групи. Плануючи вихід на пенсію, ваша фіскальна готовність буде важливішою, ніж ваш вік. Як такі, дії, які рекомендуються для 30-річних, можуть бути рекомендовані і для 50-річних, залежно від їх особистої ситуації. Для того, щоб переконатися, що ви здійснюєте найбільш відповідні кроки для забезпечення свого фінансового майбутнього, може бути доцільно проконсультуватися з компетентним консультантом пенсійного плану або фінансовим планувальником.