Чи слід обрати традиційний або Roth пенсійний рахунок?

Незалежно від того, працюєте ви в приватній компанії, неприбутковій організації чи урядовій установі, ці дні, ймовірно, маєте доступ до пенсійного заощадження. Це може називатися 401 (k), 403 (b) або 457 (b). Він, безумовно, пропонує традиційну версію пенсійного заощадження, але він також може запропонувати варіант Roth.

Чи пропонує він варіант Roth, залежить від вашого роботодавця. Так само є вибір інвестицій, які ви можете вибрати. Більшість з них будуть взаємними фондами, але вони можуть варіюватися від дуже консервативних облігаційних фондів до високоспекулятивних фондових фондів.

Ключові вивезення

• Якщо у вас є спонсорований роботодавцем план, від роботодавця залежить, чи є варіант акаунта Roth.
• Варіант «Рот» означає більший удар до оплати ваших доходів протягом робочих років в обмін на більший пенсійний дохід.
• Ви можете розділити свої заощадження на обидва типи рахунків. Ви навіть можете змінити свою думку.

Сім з 10 роботодавців, які пропонують пенсійний план, включають варіант Roth станом на 2018 рік, хоча лише близько 18% працівників обрали його, згідно з одним з останніх опитувань.

Варто подумати. Рот може бути трохи біль у робочі роки, взамін на набагато більше прибутку, коли ви підете на пенсію.

Roth Vs. Традиційні

Інвестуючи на рахунок Roth, ви платите доларами після сплати податку. Але коли ви вилучаєте гроші після виходу на пенсію, ви заборгували нульовим податкам на ці гроші. Повернення інвестицій з часом не обкладається податком, і ви вже сплатили податок на прибуток за свій внесок.

Якщо ви інвестуєте в традиційний пенсійний рахунок, ви платите за долари до сплати податку. Ваш оподатковуваний дохід зменшується на суму, яку ви сплачуєте. Це пом’якшує вплив втрат на виплату додому. Після виходу на пенсію ви будете заборгувати податком на прибуток за ті долари, які ви сплачували до сплати податку, а за інвестиції повертаєте створений рахунок.

Інші відмінності

Є кілька інших відмінностей, які для вас не будуть мати великого значення, поки ви не підете на пенсію. Інвестори на традиційному рахунку повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) у віці 70½. Вам також потрібно припинити вносити внески до ІРА в цьому віці.

18%

Відсоток працівників, які обирають варіант Roth над традиційним варіантом виходу на пенсію.

Жодне обмеження не стосується облікового запису Roth.

Ви можете вибрати обидва

Якщо ваш роботодавець пропонує як традиційні, так і Roth варіанти, ви можете розділити свої гроші між двома, якщо хочете. Ви просто не можете сплатити більше максимальної суми, яку можна допустити для одного або обох.

Як для 401 (k), так і для 403 (b), це 19 000 доларів за 2019 рік, а також ще 6000 доларів, якщо ви старше 50 років. Для плану 457 (b) ліміти однакові, за винятком того, що ви можете заплатити до 38 000 доларів, якщо вам виповниться три роки або менше з пенсійного віку.

Ваш роботодавець може встановити інші обмеження на суму внеску.

Ви можете змінити свій розум

Ви навіть можете змінити свою думку в будь-який час і перекинути традиційний рахунок на рахунок Roth, або навпаки.

Пам'ятайте лише, що якщо ви перетворюєте традиційний рахунок на рахунок Roth, ви будете заборговані податком на прибуток за залишком у тому податковому році. Якщо ви перетворюєте Roth на традиційний IRA, сплачені податки будуть відновлені на ваш рахунок.

Більше факторів для розгляду

Якщо ваш роботодавець надає вам можливість внести свій внесок у будь-який, наведено нижче деякі особисті фактори, які можуть вказувати на користь варіанту Roth:

• У вас залишилося досить багато робочих років, щоб заощадити на пенсії.
• Сьогодні ви знаходитесь в низькому податковому діапазоні або ви досить впевнені, що ваша податкова група буде вищою, коли виходите на пенсію.
• Ви ніколи не хочете платити податки за гроші, які заробляють ваші інвестиції, поки вони знаходяться на вашому рахунку.
• Якщо з вами щось трапляється, ви хочете бути впевненими, що ваші спадкоємці зберігають якнайбільше своєї спадщини.
• Ви можете управляти напругою виплати частиною свого оподатковуваного доходу місяць за місяцем.

Причини дотримуватися традиційного пенсійного рахунку можуть включати:

• Ви зараз дуже бюджетний. Легше вичавити достатньо для традиційного внеску до оподаткування, оскільки частина цих грошей повертається вам негайно, як нижчий податок з вашої зарплати.
• Ви очікуєте, що після виходу на пенсію ви опинитеся в нижчому плані податку. Податкові ставки неможливо передбачити, але багато людей мають нижчі доходи після виходу на пенсію, і тому менше податку на прибуток.
• Ви близькі до пенсійного віку. Ці податкові декларації мають скласти ще кілька років, а не десятиліття.