Запуск пенсійного фонду: як почати заощаджувати

Якщо ви не заможні самостійно, відкладати гроші сьогодні, щоб побачити, що вам вистачає на роки в дорозі, це не варіант - це обов’язково. На жаль, інерція може бути потужною силою, і, переходячи від економії до економії, може бути небезпечною для більшості людей. Стільки інвестиційних та фінансових порад розраховано на людей, які вже почали економити та інвестувати на майбутнє. Тому ось декілька стратегій для тих, хто хоче розпочати процес.

Збереження параметрів

Ті, хто заробляють, сплачують податки на соціальне страхування, але очікується, що кошти на виплату соціальних виплат вичерпаються в 2035 році, повідомляє управління соціального захисту населення. Таким чином, незрозуміло, наскільки добре його користь покриє фактичну вартість життя. Просто розгляньте сьогодні дискусію з приводу ланцюгового ІСЦ та що це може означати значення майбутніх вигод.

Важливо також зазначити, що уряд (і багато підприємств) пропонує стимули для економії. Виділяючи гроші у відповідному пенсійному плані (наприклад, IRA або 401 (k)), знижується податкова накладна в році, коли гроші були заощаджені і можуть накопичуватися без податків протягом десятиліть. Так само багато компаній також внесуть кошти, якщо працівник вносить внесок на пенсійний рахунок. Внесок роботодавця становить безкоштовні гроші, і більшість фінансових консультантів заохочують своїх клієнтів до максимальної можливості.

Проблеми, що починаються

Більшість людей, які вже не заощаджують, вважають, що у них не вистачає грошей, щоб покрити щоденні витрати, не кажучи вже про те, щоб залишити гроші. Однак оплата себе повинна бути кожним настільки ж пріоритетним, як і оплата інших людей. Звичайно, нерозуміння заборгованості за кредитами або дозволити рахунки прострочуватись, але якщо ви не подбаєте про себе, хто це зробить?

Будуть місяці, коли вам здасться коротким і вам буде мало що заощадити. Ви також виявите, що вибір інвестицій може бути обмежений. Важливо не знемагати, а заощадити стільки, скільки зможете.

Ключові вивезення

• Найважливіший крок, який потрібно зробити, щоб заощадити своє майбутнє - це почати економити.
• Уряд та багато підприємств пропонують заощадити, наприклад, рахунки IRA або 401 (k).
• Рахунки IRA або 401 (k) дозволяють власникам рахунків накопичувати ощадні заощадження протягом багатьох років.
• Внесок роботодавця на пенсійний рахунок становить безкоштовні гроші, а вигода повинна бути максимальною.
• Брокерські фірми слід вибирати виходячи із стягуваних комісій та їх діапазону ETF та пайових фондів.

Почніть з малого

Індустрія персональних фінансів створена для задоволення тих, хто має значне багатство - практично кожен банк і брокерські товариства швидше матимуть справу з 10 мільйонерами, ніж 10 000 людей, по 1000 доларів кожен. Але ваші заощадження та пенсійні плани не повинні спиратися на те, що відповідає вашим потребам, а не на потреби фінансистів.

Для цього навіть 250 або 500 доларів пенсійних заощаджень - це гідний початок. Будь-яка економія встановлює звичку і процес. Зараз існує безліч брокерів, які пропонують пенсії без мінімальних, без комісійних платежів. Ключовим фактором для економії на пенсії є послідовність. Це повинно бути суцільною звичкою протягом усього життя.

Таким чином, це допомагає налаштувати себе на успіх. Наприклад, не намагайтеся зібрати грошові кошти за останній внесок в ІРА в квітні безпосередньо до подання податкової декларації. Натомість, заощаджуйте щомісяця трохи в ідеалі, використовуючи онлайн-ощадний рахунок і лише натискайте на нього надзвичайні надзвичайні ситуації. Більшість цих облікових записів в Інтернеті дозволять вам автоматично відраховувати встановлену суму щомісяця зі свого звичайного рахунку. Якщо ваш роботодавець пропонує програму 401 (к), ви можете робити відрахування автоматично з кожної зарплати.

Вибір брокерської фірми

Зростаюча кількість великих, загальнодержавних, добре відомих (як, наприклад, "вони рекламують по телевізору") брокерських та взаємних фондових фірм готові відкривати невеликі рахунки без комісій або мінімумів. Відкриття рахунків у цих великих фірмах - хороша ідея. Вони часто мають широкий вибір варіантів інвестицій (пайових фондів, ETF) та найбільш прозорі та розумні збори. Крім того, ці великі фірми мають інфраструктуру, щоб запропонувати вам додаткові послуги (включаючи особистих консультантів з інвестицій), оскільки ваші потреби з часом змінюються.

Важливо витратити час, щоб зробити хороший вибір. Більшість, якщо не всі, фірми стягують плату за переказ рахунків, а перемикання фірм неодноразово зменшить ваші заощадження. Зосередьтеся на комісіях та асортименті ETF та пайових фондів, які вони пропонують. Не варто занадто перейматися торговими інструментами та послугами, які вони пропонують, оскільки торгівля не є розумною, коли ви економите та маєте обмежені кошти.

Будьте реалістичні щодо ризику

Ті, хто тільки починає економити на пенсії, також повинні враховувати інвестиційний ризик. У той час як науковці та фахівці з інвестицій намагаються визначити та виміряти ризик, більшість звичайних людей досить чітко розуміють це - яка ймовірність того, що я збираюсь втратити значну частину своїх грошей (при "значній" різниці від людини до людини )?

Я пропоную новачкам-заощадникам та інвесторам бути реалістичними щодо ризику. Незважаючи на те, що будь-яка сума заощаджень є гарним початком, невеликі суми грошей не збираються давати прибуткові суми доходу в майбутньому. Це означає, що дуже мало сенсу інвестувати в основні доходи чи інші консервативні інвестиції на початку. Аналогічно, ви не хочете знищувати початкові заощадження відразу ж, тому уникайте найбільш ризикованих районів ринку - ні біотехнологій, ні золота, ні пасивних коштів тощо. Основний індексний фонд (фонд, який відповідає популярному індексу, як Dow Jones Industrials або S&P 500) - хороше місце для початку. Звичайно, існує ризик, що ціна впаде, але шанси на повне знищення майже дорівнюють нулю і сприяють розумному зростанню.

Ваші перші інвестиції

Як новий заощаджувач / інвестор, ваші перші інвестиції, швидше за все, будуть в ETF та / або пайові фонди. ETF та пайові фонди дозволяють інвесторам інвестувати майже будь-яку суму грошей (від небагато до багато) з невеликими клопотами та витратами. Завдяки взаємному фонду або ETF, інвестор може взяти 500 доларів США і, по суті, придбати крихітні акції у десятках (якщо не сотні чи тисячі) акцій відразу, що дає інвестору більшу ймовірність побачити позитивну прибутковість і зменшити менші великі збитки.

Індекси ETF стали популярними в останні роки. За мінімальних витрат (початкова комісія та невеликий річний внесок, який автоматично виплачується / стягується з самих акцій), інвестор може ефективно придбати весь S&P 500 або інші популярні індекси. Зростаюча кількість ETF, які дозволяють інвесторам вкладати кошти в такі широкі категорії, як "зростання" або "вартість", - це те, що доступне інвесторам з взаємних фондів протягом десятиліть.

Однак взаємні фонди все ще мають своє місце. Взаємні фонди часто дають інвесторам переваги активного управління; тобто менеджер фонду, який щодня приймає рішення, намагаючись заробити більшу прибутковість для інвесторів. Для порівняння, більшість ETF працюють на автопілоті - вони мають визначений список запасів (зазвичай відповідає індексу) і змінюються лише тоді, коли індекс змінюється. Шукаючи пайові фонди, визначте збори та витрати (нижчі - краще), а також подивіться на ефективність. В ідеалі ви хочете, щоб фонд, який не тільки мав загальний показник порівняно зі своїми колегами, але втратив менше грошей у погані часи.

Щодо перших інвестицій, розглянемо два-три ETF. Більшість пайових фондів мають мінімальні інвестиційні суми від 1000 доларів або більше, тому вони, можливо, ще не є варіантом. Спробуйте придбати один або два з наступних ETF:

• Загальний фондовий ринок Vanguard (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Оцінка дивідендів Vanguard (NYSE: VIG)
• Авангардне значення (NYSE: VTV)
• Зростання авангарду (NYSE: VUG)
• Колишній американський Vanguard FTSE (NYSE: VEU)
• Динамічне велике обмеження Invesco (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA)
• SPDR S&P дивіденд (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 чистого зростання (NYSE: RPG)

Якщо ви можете дозволити собі володіти двома-трьома, спробуйте отримати гарну суміш. Наприклад, один великий ринковий фонд (VTI, SPY), міжнародний фонд (VEU), або фонд зростання (VUG, RPG), або вартість (VTV, PWV) на основі ваших особистих переваг.

Накопичуючи більше

З часом звичка заощаджувати, сподіваємось, оволодіє. Крім того, ви можете виявити, що ваш прибуток збільшується і ви можете зекономити більше. Оскільки ви економите більше, а ваші початкові інвестиції зростають, ви виявите, що у вас є все більша кількість інвестиційних варіантів.

Оскільки у вас є більше грошей на вкладення, мінімум інвестицій у взаємний фонд може бути менш обмежуючим, і ви, можливо, зможете володіти більшими коштами та ETF. Ви також можете виявити, що ви можете дозволити собі брати більше ризиків (більше інвестувати в запаси зростання чи більш агресивні акції) або орієнтуватися на певні типи інвестицій (вкладення коштів у конкретні сектори чи географічні райони). Якщо це станеться так, будьте обережні, щоб не надмірно диверсифікувати. Набагато краще мати п’ять чудових ідей, ніж 15 посередніх ідей.

Деякі читачі дотепер можуть задатися питанням, коли вони можуть почати купувати окремі акції. Тут немає жорсткого і швидкого правила, але я б припустив, що 5 000 доларів США в цілому заощадження - це хороша кількість, яку потрібно використовувати як мінімум. Немає нічого поганого в тому, щоб вкласти 1000 доларів в окремий запас або два, а решту утримувати у фондах або збільшити розподіл на окремі запаси, якщо вам зручно.

Інвестувати в окремі акції - це цілком від інвестування коштів або ETF. Інвестування в акції вимагає взяти на себе більше відповідальності за ваші інвестиційні рішення, які вимагають вкладення значного часу та проведення досліджень. Виграш може бути більшим, але без можливості постійно інвестувати необхідний час, розумніше обирати кошти та ETF на довгострокову перспективу.

У міру того, як ваш заробіток збільшується і у вас залишиться більше грошей в кінці місяця, спробуйте збільшити максимум щорічних внесків до 401 (к), IRA, SEP-IRA або будь-яких інших варіантів заощаджень. Тобто сприятимуть щорічному дозволеному законодавством максимуму.

Пам’ятайте, уряд дає вам податкову пільгу на пенсійні внески, і багато роботодавців будуть відповідати деяким чи всім вашим внескам. Це "безкоштовні гроші", які ви не отримаєте інакше, тому розумно максимально використати.

Економія на пенсії на організованих рахунках, таких як IRA, є лише одним із видів заощаджень, але існує ще багато варіантів заощадження. Уряд має конкретні правила та обмеження щодо того, скільки ви можете заощаджувати щороку на захищених від податків рахунках. Однак немає обмежень щодо заощаджень, які можна внести на звичайні оподатковувані брокерські рахунки. Хоча дивіденди можуть бути об’єктом оподаткування, і ви будете сплачувати податки на приріст капіталу, ви все одно заощаджуєте та нарощуєте багатство.

Швидкий факт

Помилковим є те, що заощаджувати на оподатковуваних рахунках не варто, оскільки ви повинні сплачувати IRS частину прибутку, який ви отримуєте.

Суть

Найважливіша частина будь-якого заощаджувального або пенсійного плану - це просто почати. Не існує жодного правильного способу економії, а також правильного способу інвестування. Ви будете робити помилки на цьому шляху, і рано чи пізно ви побачите, як цінність деяких (якщо не всіх) ваших фондів знижується. Хоча це не бажано, це нормально. Що важливо, це те, що ви продовжуєте економити, продовжуєте вчитися та шукаєте, щоб будувати багатство на майбутнє. Якщо ви встановите звичку заощаджувати гроші щомісяця, витрачайте час на розумне розміщення своїх грошей і терпляче дозволяйте нарощувати свої статки, ви будете робити величезні кроки вперед, щоб зробити ваше фінансове майбутнє більш безпечним.