Часовий депозит
Ощадний депозит - це відсотковий банківський депозитний рахунок, який має вказану дату погашення, наприклад, депозитний сертифікат (CD). Депоновані кошти повинні залишатися на рахунку протягом встановленого строку для отримання зазначеної процентної ставки. Ощадні депозити є альтернативою звичайному ощадному рахунку і зазвичай платять за більш високою процентною ставкою.
Інші назви цього типу інвестицій включають строковий депозит.
1:37Часові депозити
Пояснення строкових депозитів
Депозитні сертифікати - це види ощадних рахунків або оборотних інструментів, за якими клієнту сплачуються відсотки в обмін на депозит коштів на рахунок протягом визначеного періоду часу. Компакт-диски випускаються банками, кредитними спілками та іншими фінансовими установами. Існує багато різних типів компакт-дисків з різними термінами зрілості та мінімальними вимогами до інвестицій. Тим, хто потребує більшого початкового депозиту, зазвичай пропонується більший прибуток, ніж мінімальний мінімум компакт-дисків.
Клієнт може заробити потенційно вищу процентну ставку на рахунку строкового депозиту, ніж він отримав, перерахувавши на звичайний ощадний рахунок або відсотковий розрахунковий рахунок. Клієнт отримує більш високу ставку, оскільки кошти за строковим депозитом залишаються заблокованими до дати погашення рахунку. Депозитний сертифікат - це тип строкового депозиту зі строком погашення від 30 днів до п'яти років.
Ці інвестиції мають Федеральну корпорацію з страхування вкладів (FDIC), яка охоплює до 250 000 доларів США за кожну інвестицію. Рахунки строкових депозитів, продані кредитною спілкою, захищають Національну адміністрацію кредитного союзу (NCUA).
Ключові вивезення
- Ощадний депозит - це відсотковий банківський депозитний рахунок, який має вказану дату погашення, наприклад, депозитний сертифікат (CD).
- Внесені кошти у строкові депозити повинні зберігатися протягом строку, щоб отримати виплачену процентну ставку.
- Як правило, чим довший термін, тим вища процентна ставка, яку отримує вкладник.
- Ці інвестиції несуть захист FDIC та NCUA, залежно від фінансової установи, де вони куплені.
Штрафи за дострокове зняття
Якщо потрібно, кошти можна зняти з цих рахунків без попереднього повідомлення. Однак власник сплатить неустойку за дострокове відкликання. Це стягнення може включати встановлений збір, або клієнт може втратити відсотки, отримані за рахунком, до моменту зняття. У різних банках можуть бути специфічні умови, пов'язані з можливістю вилучати кошти. Саме завдяки цій жертві ліквідності банки пропонують більш високі процентні ставки порівняно з більшістю базових ощадних рахунків.
Чому банки пропонують строкові депозитні рахунки
Рахунки строкових депозитів надають банкам кошти, необхідні для позики грошей іншим фізичним особам або компаніям. Банк отримує прибуток, позичаючи кошти, що знаходяться на рахунку строкових депозитів, за вищою процентною ставкою, ніж ставка, сплачена за тимчасовим вкладом. Банк також може інвестувати гроші з тимчасового депозиту в інші фінансові цінні папери, які платять більше, ніж те, що банк сплачує клієнту.
Ставки погашення та процентних ставок
Банки та інші фінансові установи можуть домовитись про будь-який термін погашення - тривалість депозиту - на вимогу клієнта, якщо термін становить мінімум 30 днів. Як тільки інвестиція закінчиться, кошти можуть бути вилучені без штрафних санкцій. Інвестор також може вирішити поновити рахунок на строковий депозит на інший термін. Наприклад, однорічний компакт-диск дозріває і перетворюється на інший однорічний компакт-диск, якщо клієнт не захоче зняти кошти.
Як правило, чим довше термін до погашення, тим вища процентна ставка, що виплачується вкладнику. Наприклад, однорічний компакт-диск може запропонувати річний відсотковий дохід у розмірі 1, 10% (APY), тоді як п'ятирічний компакт-диск на ту ж суму може забезпечити 1, 75% APY. Річний відсотковий дохід - це ефективна річна норма прибутку (РР) з урахуванням ефекту від сплати відсотків.
Існують два типи ставок, що котируються на строкові депозити та компакт-диски. Процентна ставка, котирувана на компакт-диску, - це ставка, яку заробив би клієнт, якби клієнт знімав суму відсотків, отриману кожен місяць, особливість, яку пропонують деякі товари. Однак, якщо замовник реінвестував зароблені відсотки протягом строку нотатки, він заробляв би річну відсоткову дохідність. Як результат, APY, котируваний банком, як правило, є вищою ставкою, ніж вказана процентна ставка.
Нижня частина строкових депозитів
Як і у більшості фінансових продуктів, у депозитних рахунків з тимчасовими депозитами є переваги та недоліки. Хоча ці інвестиції безпечні та пропонують гнучкі точки входу для інвестора, норма прибутку зазвичай нижча, ніж отримана для інших інвестицій. Інвестор міг інвестувати ті самі кошти в інші акції або облігації та отримувати більш високу дохідність.
Оскільки інвестор має свої кошти, прив’язані до рахунку, у них може виникнути ризик процентної ставки. Також відомий як ринковий ризик, це небезпека того, що ринковий інтерес підніметься до рівня, вищого, ніж повертається депозитний рахунок за строковим депозитом.
Інвестори також стикаються з ризиком реінвестицій під час зниження процентних ставок. Коли інвестор отримає доступ до своїх коштів, якщо ринкові ставки менші, ніж зароблені на рахунку за строковим депозитом, вони не зможуть реінвестувати кошти та отримати таку ж віддачу.
Плюси
Часові депозити пропонують інвесторам фіксовану процентну ставку до погашення.
Часові депозити - це безризикові інвестиції, що підтримуються FDIC або NCUA.
Строкові депозити мають різні строки погашення та мінімальні суми вкладів.
Облікові депозити виплачують більш високу процентну ставку, ніж більшість ощадних та чекових рахунків.
Мінуси
Процентні ставки за строковим вкладом зазвичай нижчі, ніж інші інвестиції.
Інвестори ризикують закрити депозит з низькою ставкою, який пропаде, якщо процентні ставки зростатимуть.
Інвестори стикаються з ризиком реінвестування, якщо ставки знижуються при погашенні та не в змозі реінвестувати кошти за тією ж швидкістю.
Вкладники не мають доступу до коштів і не можуть порушити депозит без штрафу.
Фіксовані процентні ставки не йдуть в ногу з інфляцією або зростанням цін в економіці.
Приклади реального світу з часовими депозитами
Громадянський банк (CFG) - це регіональний банк у США, який пропонує кілька видів строкових депозитів. Нижче наведено декілька компакт-дисків банку разом із процентною ставкою, виплаченою вкладникам.
- Однорічний компакт-диск платить 1, 00% з депозитом у розмірі 1000 доларів.
- Дворічний компакт-диск 1, 75% з депозитом 1000 доларів.
Ми можемо порівняти ставки, запропоновані Громадянським банком, до ставок, запропонованих Wells Fargo Bank (WFC), який є одним з найбільших банків-споживачів у США. Нижче наведено декілька пропозицій CD-дисків Wells Fargo разом із процентними ставками, виплаченими вкладникам.
- Однорічний компакт-диск із мінімальною сумою в розмірі 2500 доларів США платить 1, 39%.
- Спеціальний компакт-диск, який вимагає мінімального депозиту в розмірі 5000 доларів США, сплачує 2, 27% за 29 місяців.
Ми можемо бачити, що більший початковий депозит та тривалість терміну погашення для компакт-дисків можуть змінити ставки, сплачені банками. Зверніть увагу, що процентні ставки, які пропонуються обома банками за нові компакт-диски, можуть змінюватися в будь-який час.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.