Поради щодо створення плану 529

Інвестувати в освіту вашої дитини - це одна з найважливіших речей, яку ви можете зробити для своєї дитини. План 529 дозволяє вам почати заощаджувати рано - чим раніше, тим краще - так ви можете дозволити гроші, які вкладаєте, зробити більше грошей для вас і вашої дитини. З нового податкового закону ви також можете покласти гроші в 529, щоб заощадити на витратах на освіту К-12, хоча низка експертів застерігає, що заощадження в коледжах найкраще використовувати.

Однак ви користуєтесь цим, є деякі підводні камені, яких ви повинні уникати, якщо хочете, щоб ця інвестиція окупилася, коли ваша дитина готова піти до школи. Ми дивимося на сім найбільших помилок, які можуть вас подолати.

(Також дивіться, як нові податкові зміни сприяють розвитку 529 інвестицій )

Розгляньте спочатку свій державний план

Найбільша помилка, яку ви можете зробити - це вибір неправильного плану. Починаючи дослідження, почніть спочатку зі свого державного плану, щоб зрозуміти, що він пропонує. Кожна держава пропонує принаймні один 529 план, але вони не всі створені однаково. Однією з найбільших переваг є те, що ваші внески в більш ніж 30 державах можуть призвести до податкового кредиту, щоб знизити щорічну державну рахунок.

Якщо ви живете в одному з цих п’яти штатів - Пенсільванії, Арізоні, Мен, Канзасі чи Міссурі, - ви можете інвестувати кошти в будь-який штат і все одно пожинати податкові пільги, які вони пропонують.

Навіть якщо ваша держава пропонує податкові пільги, будьте впевнені, що варіанти інвестицій відповідають типі інвестиційного вибору, який ви хочете зробити. Хорошим місцем для порівняння 529 варіантів в Інтернеті є SavingforCollege.com та його рейтинг найбільш ефективних фондів.

Знайте, що гарантується

Деякі штати пропонують передплачені плани навчання, але не всі гарантії навчання однакові. Деякі штати пропонують вам можливість зафіксувати плату за навчання за умови, що ваша дитина захоче піти до загальноосвітньої школи. Але будьте обережні, багато держав, які дають цю гарантію, не гарантують вашу віддачу. Якщо ваш прибуток не вдається, грошей може не вистачити навіть при гарантованій ставці навчання.

Якщо гарантія навчання важлива для вас, єдині штати, на які ви можете розраховувати, - це Флорида, Массачусетс, Міссісіпі або Вашингтон. В іншому випадку немає гарантій, якщо зростання навчання перевищує зростання ваших інвестицій. Обов’язково прочитайте тонкий шрифт.

Топ 7 помилок, яких слід уникати на своєму 529-му плані

Дослідіть збори та витрати

Як і будь-які інвестиції, збори та витрати можуть негативно впливати на успіх вашої інвестиції. Дослідження, проведені Корпорацією фінансових досліджень, великою дослідницькою організацією спільного фонду, виявили, що середньорічна плата за 529 становить 0, 69%, якщо їх купувати безпосередньо у держави. Але 529, придбані через брокерів, в середньому 1, 17%.

Ця різниця у платі може дійсно накопичитися з часом. Якщо ви вкладете 10 000 доларів у день народження вашої дитини, на 18- ^й день народження це коштуватиме 39 246 доларів, якщо ви припускаєте 8% прибутку з 0, 1% внутрішніх зборів. Якщо ці збори становлять 1, 1%, то ж 8% прибуток зросте лише до $ 32, 746. "Це безкоштовні гроші, які ви просто залишаєте на столі, які можна витратити на освіту вашої дитини", - каже Брайан Престон, CFP для управління престолом і Клівлендом в Багатстві в МакДонафі, штат Каліфорнія, і господар "Гаря з грошей".

Податкові штрафи за перемикання планів

Якщо ви починаєте з 529 і виявите, що помилилися, можете перемикати плани, але робіть це дуже обережно, щоб уникнути штрафних санкцій та податків. Ви можете здійснити лише один безвідкатний перекидання в новий 529 в будь-який 12-місячний період.

Єдине виняток із цього правила - якщо ви хочете змінити члена сім'ї, який отримає користь від плану. Наприклад, припустимо, що ви створили 529 для кожної дитини при народженні. Один з ваших дітей виграв повну стипендію і гроші не потребуватимуть. Ви можете переказати кошти на ім’я іншої дитини, не турбуючись про правило один раз у 12 місяців.

Найкращий спосіб уникнути будь-якого ризику штрафу чи податків - це співпраця з новим адміністратором плану для координації передачі. Існують і інші збори, на які також потрібно стежити: Деякі штати нараховують податок на повернення податку на минулі податкові вирахування, якщо ви здійснюєте переїзд поза штатом. Інші стягують плату за надання послуг перекидання. Тож обов'язково запитайте про всі можливі збори, якщо ви думаєте про зміну 529 планів.

(Докладніше див. Як і коли переключити план 529. )

Вивести кошти правильно

Коли ви будете готові почати використовувати кошти на навчання дитини, будьте уважні, як ви вилучите ці кошти. Ці гроші можуть бути витрачені лише на кваліфіковані витрати на вищу освіту (QHEE).

Якщо ви не дотримуєтесь правил, ви можете зіткнутися із непотрібними податками та штрафами. Ось дві ключові речі, які слід врахувати:

1. Якщо ви витягнете гроші до того, як дитина вступить до коледжу, ви сплатите податки з цих грошей, включаючи додаткові 10% штрафу за ту частину, яка становить заробіток (а не ваш початковий внесок). Тому не знімайте гроші до того, як дитина записується, а тоді лише дістаньте те, що потрібно для покриття QHEE.
2. Обов’язково враховуйте всі гранти та стипендії під час підрахунку, скільки грошей ви можете взяти за один рік. Ви повинні відняти гроші, які ваша дитина отримує з інших джерел, перш ніж брати 529 коштів. Якщо ви забираєте занадто багато, то надлишок буде вважатися оподатковуваним доходом, і вам доведеться сплатити додаткові 10% штрафу за частину заробітку.

Якщо вашій дитині не потрібні гроші, завдяки стипендіям та грантам, ви можете передати кошти іншому члену сім’ї без податків або штрафних санкцій - або зберегти їх у фонді для подальшого використання дитини, наприклад, в аспірантурі. (Для читання, пов'язаного з цим, див. "Чи можна застосувати план 529 до студентського кредиту?"

Покриття некваліфікованих витрат

Деякі кошти коледжу не є кваліфікованими витратами на 529 грошей. Наприклад, ви не можете погасити студентські кредити або оплатити транспортні витрати з коштами.

Якщо ваша дитина хоче жити за межами кампусу, попросіть у вашого коледжу витрат на проживання в кімнаті, які були б типовими, якби вони жили в кампусі. Ви можете використовувати лише 529 грошей на житло поза містом, яке не перевищує витрат на території кампусу.

Своєчасні внески

Як і будь-які інвестиції, затримка внесків - це завжди велика помилка. Наприклад, 1000 доларів, депонованих після народження вашої дитини, виросте до 3996 доларів за 18 років при процентній ставці 8%. Зачекайте, поки вашій дитині виповниться 10 років, і на 1000 доларів США виросте лише вісім років, і вона складе всього 1850 доларів до моменту, коли ваша дитина буде готова до навчання в коледжі.

Суть

Почніть заощаджувати до коледжу, як тільки народиться ваша дитина. Ви, як і інші члени родини, такі як бабуся і дідусь, можете внести свої внески в 529. Ретельно вивчіть свої варіанти, але якщо ви помилитесь, можете переключити плани на більш пізню дату.

(Для отримання додаткової інформації див. 5 секретів, про які ти не знав про план 529 та 529 ризиків, які потрібно взяти (чи ні) . Також див. План 529. )