Найважливіші 7 причин для переходу вашої 401 (k) до IRA

Щоразу, коли ви міняєте роботу, у вас є кілька варіантів з вашим плановим рахунком 401 (k). Ви можете його готівкою, залишити там, де вона є, перенести її у план 401 (k) вашого нового роботодавця (якщо такий існує) або перекласти його на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA).

Забудьте про готівку - податки та інші штрафи, ймовірно, будуть величезними. Для більшості людей, які переїжджають через 401 (k) - або кузена 403 (b), для тих, хто в громадському чи некомерційному секторі - в ІРА - найкращий вибір. Нижче наведено сім причин. Майте на увазі, що ці причини припускають, що ви не на межі виходу на пенсію або віку, коли ви повинні почати брати необхідні мінімальні розподіли (RMD) з плану.

1. Більше інвестиційного вибору

Ваш 401 (k) обмежений кількома планетами у світовій інвестиції; по всій вірогідності, у вас є вибір декількох пайових фондів - в основному акціонерних фондів та облігаційного фонду або двох - і все. Однак із ІРА вам доступні більшість видів інвестицій, причому не лише взаємні фонди, а й окремі акції, облігації та фондові торги (ETF).

Ключові вивезення

• Однією з головних причин перекидання ваших 401 (к) IRA є більше інвестиційного вибору, краща комунікація, менші комісії та потенціал відкрити рахунок Roth.
• Інші переваги включають стимулювання грошових коштів від посередників для відкриття IRA, менша кількість правил та переваги планування нерухомості.
• Не забудьте зважити особливості плану 401 (k) як старого, так і нового роботодавця (якщо вони пропонують його) та як вони порівняти з тими, які пропонуються в ІРА.

"IRA відкривають більшу сукупність варіантів інвестицій", - говорить Росс Блахетка, засновник та керуючий директор компанії Vestnomics Wealth Management, LLC в м. Кемпбелл, Каліфорнія. "Більшість планів 401 (k) не дозволяють використовувати управління ризиками, наприклад як варіанти, але IRAs. Можна навіть утримувати нерухомість, яка приносить прибуток, у вашій ІРА. "

Ви також можете купувати та продавати свої фонди в будь-який час, коли захочете. Більшість планів 401 (k) обмежують кількість разів на рік, ви можете перебалансувати свій портфель, як це заявляють фахівці, або обмежують вас до певної пори року.

2. Краще спілкування

Якщо ви залишите свій рахунок у свого старого роботодавця, ви можете ставитися до громадянина другого класу, хоча і не навмисно. Просто може бути складніше надати інформацію щодо планів (часто новини поширюються електронною поштою) або зв’язатися з радником чи адміністратором.

У більшості правил 401 (k) плану зазначено, що якщо у вас на рахунку менше 1000 доларів, роботодавцю автоматично дозволено готувати його та видавати вам, а якщо у вас є від 1000 до 5000 доларів, вашому роботодавцю дозволяється здати його ІРА.

А наявність готового доступу до інформації є надзвичайно важливим у тому випадку, коли на вашому старому робочому місці щось піде на південь. «У мене є клієнт, колишній роботодавець збанкрутував. Його 401 (k) було заморожено на три роки, оскільки суд потребував переконання, що там немає мавпової справи ", - каже Майкл Чжуанг, директор MZ Capital Management в м. Бетесда, штат Массачусетс." За цей час мій клієнт не мав доступу, і він постійно хвилювався про втрату пенсійного фонду ».

3. Зниження плати та витрат

Вам доведеться стиснути цифри на цьому, але перекидання на ІРА могло б значно заощадити на платіжках за управління, адміністративних зборах та фондових витратах - всі ті невеликі витрати, які з часом можуть вкластися в прибутки від інвестицій. Кошти, запропоновані планом 401 (к), можуть бути дорожчими за норму для їх класу активів. А потім є загальна річна плата, яку стягує адміністратор плану.

«Інвестори повинні бути обережними щодо трансакційних витрат, пов’язаних із придбанням певних інвестицій та коефіцієнтами витрат, комісіями 12b-1 або навантаженнями, пов’язаними з взаємними фондами. Все це може легко перевищувати 1% від загальних активів на рік ", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія, і автор Index Fund : The 12-Step. Програма відновлення активних інвесторів .

Справді, може бути і навпаки. Більші плани на 401 (k), які мають інвестувати мільйони, мають доступ до фондів інституціонального класу, які стягують менші збори, ніж їхні торгові колеги. І звичайно, ваша ІРА також не буде безкоштовною. Але знову ж таки, у вас буде більше вибору та більше контролю над тим, як ви будете інвестувати, куди вкладете гроші та за що будете платити.

4. Варіант Рота

Перегортання IRA відкриває можливість облікового запису Roth. Є Roth 401 (k) s, але вони залишаються рідкісними. Завдяки Roth IRAs ви сплачуєте податки за внесені вами кошти, коли ви вносите їх, але тоді сплата податку не стягується, коли ви їх знімаєте (навпаки традиційному IRA). Також вам не доведеться приймати РМД у віці 70½ років, а то і взагалі коли-небудь від Roth IRA.

Якщо ви вважаєте, що ви будете мати більш високий рівень податкової ставки або податкові ставки будуть, як правило, вищими, коли ви почнете потребувати своїх грошей на IRA, Roth може виявитись у ваших інтересах. Якщо вам не виповнилося 59 років, також набагато простіше зняти кошти з Roth IRA, ніж з традиційного. У більшості випадків немає штрафних санкцій за дострокове зняття внесків, хоча є заробіток.

Ваш адміністратор плану 401 (k) може дозволяти перекидання лише традиційним ІРА. Якщо так, то вам доведеться це зробити, а потім перетворити на Roth.

5. Грошові стимули

Брокери прагнуть вашого бізнесу. Щоб приманити вас принести свої пенсійні гроші їхній компанії, вони можуть кинути трохи грошей на ваш шлях. Наприклад, TD Ameritrade пропонує бонуси від 100 до 2500 доларів при перекладі ваших 401 (к) на один із своїх ІР, залежно від суми, яку ви повинні вкласти. Якщо це не готівкові кошти, безкоштовні торги можуть бути частиною пакету.

Якщо ви хочете перевірити деякі з найбільш високо оцінених фірм, які працюють з ІРА, Investopedia пропонує список найкращих брокерів для ІР.

6. Менше правил

Розуміння вашого 401 (к) завдання не з легких, тому що кожна компанія має багато свободи в тому, як вони склали план. На противагу цьому, положення про ІРА стандартизовані Службою внутрішніх доходів (IRS). IRA з одним брокером дотримується більшості тих же правил, що і для будь-якого іншого брокера.

7. Переваги планування нерухомості

Після вашої смерті є велика ймовірність, що ваші 401 (к) будуть виплачені одноразово вашому бенефіціару, що може спричинити головні болі в податку на прибуток та спадщину. Він змінюється залежно від конкретного плану, але більшість компаній вважають за краще швидко розподіляти готівку, тому їм не потрібно вести обліковий запис працівника, якого більше немає. Наслідування IRA також має свої правила, але IRA пропонують більше варіантів виплат. Знову ж, це зводиться до контролю.

Суть

Для більшості людей, що перемикають роботу, є багато переваг щодо перенесення 401 (k) на IRA. Зазначаючи, багато що залежить від специфіки плану 401 (k) як старого роботодавця, так і нового: варіанти інвестицій, зборів, надання позик тощо, а також від того, як ці умови та особливості порівнюються з тими, які пропонуються в IRA ви можете встановити брокерські послуги чи банк.

Ви також могли мати найкраще з обох світів. Вам не доведеться перекладати всі свої гроші в ІРА. Частина вашого балансу може залишитися у вашій колишній компанії 401 (k), якщо ви задоволені отриманими прибутками. Потім ви можете налаштувати нову IRA або перекинути залишок у існуючий рахунок або новий IRA, що перевертається. Після того, як ви зробите перекидання, ви можете внести свій внесок як у 401 (k) нової компанії, так і на IRA (Roth версії), доки ви не перевищитете ліміт щорічного внеску.